【2025最新】借錢是否會影響未來買房或車貸？
- 信用分數：根據聯徵中心資料計算，通常 600 分以上較容易核准。
- 負債比率：即每月負債支出占收入的比例，通常需低於 40% 才有利於申請。
- 收入穩定性：薪資單、勞健保投保紀錄皆是銀行參考依據。
- 借貸紀錄：若近期有過多小額借款，銀行可能認為財務壓力大。
- 保持良好信用，避免任何逾期紀錄。
- 控制負債比率，將其維持在 30% 以下更有利。
- 提前清償小額貸款，讓信用報告更乾淨。
- 申請前檢查聯徵紀錄，避免出現異常資料。
- 若信用不佳，可考慮找聯名人或保證人輔助。
借錢是否會影響未來買房或車貸？
導言摘要：許多人在借錢的當下，最擔心的問題之一就是：「這會不會影響我之後買房或買車？」其實，借錢與否確實會被記錄在個人信用報告中，進而影響銀行對房貸或車貸的審核。本文將從信用評分、債務比率、銀行審核邏輯、常見迷思、以及實際案例進行全方位解析，幫助讀者正確認識「借錢與未來貸款」之間的關係。
借錢與信用紀錄的關聯
借錢紀錄會直接反映在個人信用報告上，包括借款金額、利率、是否逾期等。台灣的金融機構會依據聯徵中心的資料評估申請人，任何小額借款、信用卡分期、甚至手機分期付款，都可能被納入信用紀錄。這代表若你的信用紀錄乾淨，銀行在審核房貸或車貸時會給予較高評價；反之，若有逾期紀錄，即便金額不大，也可能大幅降低核貸機率。
銀行審核房貸與車貸的主要依據
銀行在評估房貸與車貸時，主要依據以下幾個要素：
因此，即便你已經有借款紀錄，只要能按時還款，且保持良好信用，未來買房或買車仍然有機會獲得核准。
債務比率如何影響貸款額度？
債務比率（Debt-to-Income Ratio, DTI）是銀行衡量借款人財務健康的重要指標。計算方式為「每月需償還的債務金額 ÷ 每月收入」。例如：若月薪 50,000 元，但房貸支出 15,000 元、信用卡循環 5,000 元，則 DTI = (15,000+5,000) ÷ 50,000 = 40%。通常銀行規定 DTI 需低於 40%，若超過則容易被拒貸或降低額度。
常見迷思與錯誤觀念解析
許多人認為「只要有借錢紀錄，就一定無法申請房貸或車貸」。事實上，銀行更看重的是「是否按時還款」。若借錢後每期都準時繳款，反而能建立良好信用，增加未來貸款成功率。另一個迷思是「小額借款不會被記錄」，其實即便是 5,000 元的小額信貸，也會在信用報告中留下紀錄。因此，正確認知並管理借款，才是影響未來貸款的關鍵。
案例分享：三種不同情境
案例一｜信用良好的上班族小陳
小陳過去曾借款 100,000 元，分 12 期繳清，從未逾期。三年後申請房貸 500 萬元，因信用良好與穩定收入，銀行順利核准，利率甚至比一般人低 0.2%。這顯示「有借錢紀錄不等於負面」，關鍵在於還款紀律。
案例二｜曾經逾期的自由工作者阿芳
阿芳因收入不穩，曾在信用卡繳款上逾期 60 天，雖然之後補繳，但信用報告仍留下紀錄。兩年後她申請車貸時，被銀行要求提供保證人，且利率高於市場平均 1.5%。這個案例提醒我們，逾期紀錄會長期影響貸款條件。
案例三｜負債比率過高的家庭主婦麗華
麗華名下已有信用貸款 200,000 元與多張信用卡循環，月收入僅 40,000 元，DTI 達 55%。她嘗試申請房貸時，銀行直接拒絕。這案例凸顯「負債比率」的重要性，再多的收入若負債過高，也難以通過審核。
專家建議：如何降低影響
延伸閱讀
常見問題 FAQ
Q 借錢會影響信用分數嗎？
A：會，所有借貸紀錄都會反映在信用報告中，影響未來房貸與車貸的評分。
Q 小額借款也會影響房貸嗎？
A：會，即便是小額貸款，只要有紀錄，銀行都會納入審核範圍。
Q 如何降低借錢對房貸的影響？
A：保持準時繳款、降低債務比率、避免過度借款是關鍵。
Q 負債比率多少算安全？
A：建議控制在 30% 以下，40% 以上容易影響核貸。
Q 曾有逾期紀錄是否永遠無法貸款？
A：不會，但紀錄會保留數年，短期內可能導致貸款利率較高或需保證人。
Q 信用不良能否透過整合貸款改善？
A：可以，整合貸款能減少多筆債務壓力，長期按時繳款能逐步修復信用。
Q 車貸與房貸審核標準差在哪？
A：車貸金額小，審核較寬鬆；房貸金額大，銀行會更嚴格檢查信用與收入。
Q 申請房貸前需要先清償其他貸款嗎？
A：非絕對，但清償小額貸款能改善債務比率，提升核准率。