【2026最新】用一張表看懂銀行借錢利息關鍵費用：試算年化成本、總還款金額、提前清償規則與違約風險並比價各家方案
- 確認提前清償違約金算法（剩餘本金％或剩餘期數）與收取上限。
- 釐清是否提供本金寬限期，以及寬限期間銀行借錢利息如何計算。
- 詢問是否可以部分提前還本，降低後續每月的利息與還款金額。
- 確認是否有強制綁約保險或帳戶，未來解約或取消是否影響利率。
- 檢查是否有「開辦費不能退」等條款，免得方案調整卻白白多付一次。
比價一定要看的 銀行借錢利息 檢查清單，包含年化成本、總還款金額與提前清償規則，一張表幫你核對
多數人真的要和銀行談借款時，才驚覺自己其實看不懂銀行借錢利息怎麼算，只看到「年利率 X%」「本月刷卡分期 0 利率」的廣告字眼，卻沒有意識到法規所要求揭露的資訊、合約裡藏著的帳管費、違約金與提前清償條款，才是決定你總共要付多少錢的關鍵。台灣相關的放款與資訊揭露規範其實寫得很清楚，但一般人很難把條文翻成日常語言，因此常出現「以為利息很低，結果總還款金額超出預算兩三成」的情況。這篇文章不是只教你背公式，而是用一張可下載的檢查表，加上逐步拆解，把銀行借錢利息分成「名目利率、年化總成本、總還款金額、提前清償與違約風險」四個維度來看，讓你在法規允許的彈性範圍裡，具體知道什麼可以談、什麼不能改、什麼一定要事先問清楚。我們也會帶你實際演練，把不同銀行的試算結果填進同一張表格裡，用很務實的方式比出誰的條件對你來說才是真的划算。整篇文章的設計，就像一堂專為上班族與小商家客製的「銀行借錢利息閱讀課」，看完之後，你會有一套自己的比價SOP，而不是每次都被業務的話術牽著走。
利息到底算什麼？先把銀行借錢利息拆解成看得懂的四大元素
很多人第一次接觸銀行借錢利息，看到的是很單純的一行文字：「年利率 3.88% 起。」直覺反應是「看起來不高」，但實際每月扣款時卻覺得金額怎麼這麼重，甚至換銀行重借之後，名目利率從 5% 降到 3%，卻還是覺得壓力差不多。關鍵在於你只看到了名目利率，卻沒有把其他三個元素算進來：一是與利率一起被收取的各種手續費（開辦、帳管、設定、保險等），二是利息計算方式（本利攤還、到期一次清償、循環利率），三是繳款結構與還款期數，四則是提前清償時的違約金算法。要真正掌握銀行借錢利息，你必須把這四件事視為同一個系統來看，而不是只盯著利率一個數字。
實務上，我們會把上述四個元素整理成一張「利息結構表」，再對照金融法規要求銀行揭露的資訊，例如分期總費用年百分率的計算方式，確認每一家銀行是否都有把該寫的欄位寫清楚。你可以參考這篇延伸教學： 完整拆解銀行借錢利息構成與名目利率差異，先建立一個基本框架，再回來對照本文的表格。當你開始習慣把銀行借錢利息分成名目利率、年化成本、總還款與提前清償四層之後，任何銀行端提出來的方案，都能被你放到同一個架構裡快速比較，不再只憑感覺做決定。
從宣傳單到合約書：一步步拆解銀行借錢利息資訊的差異
你在網路或捷運燈箱上看見的銀行借錢利息宣傳，其實只是整份合約裡的一小塊，而且往往是最漂亮的那一塊。宣傳單上的「最低利率」「最高額度」「最長期數」通常都有但書：需要特定身份、薪轉條件、信用等級，甚至還搭配指定帳戶或保險商品才有可能拿到。真正具有約束力的，是你在對保簽名的那份借款契約以及各種費率說明書。實務上，我們建議你以「三層檢查」來對照銀行借錢利息資訊：第一層是廣告與網站宣稱；第二層是申請書及行內試算單上的利率與費用；第三層才是正式契約裡的條款文字與附表。
操作步驟可以很具體：先截圖或保存你一開始看到的銀行借錢利息優惠宣傳，再向窗口索取正式試算表與收費說明，最後在簽約前，把「利率、各項手續費、違約金與寬限期」逐條在合約中圈出來，確認是否與前兩層一致。如果發現試算單與契約不完全相同，就請對方在試算單上蓋章簽名，或以 email 書面確認。這篇延伸文章示範了怎麼實作： 從行銷文案到契約條款：逐條對照銀行借錢利息資訊，你可以搭配本文的檢查清單一起使用，讓自己在資訊不對稱的情況下多一層保障。
用表格精準試算：年化成本、總還款金額與每月壓力一次看
真正要搞懂銀行借錢利息貴不貴，一定要把所有費用換算成同一個口徑來比較，也就是所謂的「年化總成本」或「總費用年百分率」。單看名目利率 3.5% 或 5% 意義不大，因為不同銀行可能把部分成本藏在帳戶管理費、開辦費、設定費、保險費甚至代辦費裡。實務作法是先列出所有固定一次性費用，再列出每月會持續收取的固定金額，然後用表格把「本金、利息、各種費用」展開成期數，讓你同時看見「總還款金額」與「每月實際負擔」。只要你用同一套表格處理不同銀行的方案，就能很直覺地比較哪一家銀行借錢利息與總成本真正比較划算。
下面這張示意表，就是我們整理銀行借錢利息時會用到的核心架構。你可以依照自己的金額與期數，把數字填進去，再搭配這篇延伸教學一起操作： 把銀行借錢利息換算成年化成本的實作步驟。實際做過一次，你會發現原本看不懂的利率與手續費，其實都可以被拆成很具體的金額，放在一張表格裡一目了然。
| 欄位 | 內容說明 | 填寫範例 |
|---|---|---|
| 借款金額 | 本次向銀行申請的總額度 | 300,000 元 |
| 名目利率 | 契約上標示的年利率，不含其他費用 | 年利率 4.5% |
| 一次性費用 | 開辦費、設定費、徵信費等一次收取項目 | 5,000 元 |
| 每月固定費用 | 帳管費、帳戶服務費等每月收取項目 | 每月 100 元 |
| 期數與還款方式 | 例如 60 期本利攤還 | 60 期，每月等額本息 |
| 總還款金額 | 本金＋利息＋所有費用的總和 | 試算後約 355,000 元 |
不同產品利息差很大：信貸、卡分期、房貸與整合貸款怎麼選
很多人在比較銀行借錢利息時，會直覺拿「個人信貸」的利率和「信用卡分期」、「循環信用」甚至「房貸增貸」混在一起看，結果就是越比越亂。其實不同產品背後牽涉到的風險與擔保完全不同，法規對資訊揭露與利率上限的限制也不一樣。舉例來說，信用卡循環屬於高度彈性、隨借隨還的短期資金工具，所以銀行借錢利息通常會比一般信貸高很多；房貸因為有不動產擔保，長期風險較低，利率可以壓得很低，但如果你把短期週轉需求全部塞進房貸，有可能為了小額資金把還款期拉長到二、三十年，總利息反而更多。
正確的做法，是先釐清你的借款用途與時間長度，再選擇最適合的產品，再來比較各家銀行的銀行借錢利息與費用。若只是短期週轉、金額不大，信用卡分期或小額信貸也許就夠；若是長期資金或整合多筆高利債務，則可以考慮有擔保的房貸增貸或轉貸。這篇整理了各類產品的特色，可搭配閱讀： 各類貸款產品與銀行借錢利息差異懶人包。當你先選對產品，再在同類型產品中比利率與費用，就能避免「拿短期高彈性的商品，去跟長期低利的房貸硬比」這種沒有意義的比較。
影響銀行借錢利息高低的條件：授信評分、負債比到工作型態
當你實際走進分行或透過線上通路申請時，很快就會發現銀行借錢利息不是「人人一樣」，而是依個人條件微調。銀行在授信時，會綜合考量你的年齡、職業、公司性質、年資、收入穩定度、信用紀錄、既有負債比、是否有對本行薪轉或房貸等因素，決定你落在哪一個利率區間。越符合銀行心目中的穩定客群（例如：具規模企業正職員工，薪轉穩定、無遲繳紀錄），拿到的銀行借錢利息通常越低；相反地，如果你是剛轉職、自營或接案者，或是有多頭信用卡循環與分期，利率就容易拉高。
這並不代表條件較弱的人完全沒有空間，而是要先改善自己在銀行眼中的風險評分，再去談銀行借錢利息。實務上常見的做法包含：先把高利的卡循環或民間借貸結清，拉低整體負債比；把薪轉與信用卡集中到一兩家主要銀行，累積穩定往來紀錄；避免近一年內過度頻繁申請多家貸款或卡片。這篇文章整理了一個「授信體質健檢表」，可以搭配使用： 申請銀行借錢前如何調整體質爭取更好利率。當你的基本條件被整理過一次，再來談利率調整，成功降低銀行借錢利息的機率就會明顯提高。
提前清償、寬限期與違約金：利息以外最容易忽略的真實成本
很多人申請時只關注銀行借錢利息的名目利率與月付金額，卻忽略了「未來有沒有可能提前還款」這件事。對收入有成長空間或預計會有大筆現金流入的人來說，提前清償是常見情境，如果沒有事先了解違約金算法，就可能出現「明明多賺了錢，結果提前還款卻被罰到心很痛」的情況。常見的算法有兩種：一種是依剩餘本金的一定百分比收取，另一種是依剩餘期數乘以固定金額或利息差額計算。這些內容都會直接決定你在不同時間點提前清償時，實際節省的利息與被收走的費用差多少。
實務上，我們會用一張小小的清單，把與銀行借錢利息相關但平時容易忽略的條款全部列出來，申請前逐一確認，避免日後才發現「原來可以談，只是當初沒問」。你可以參考下面這份黑邊框清單，把它當成和銀行談條件時的備忘錄，搭配延伸閱讀： 提前清償與違約金條款全解析 來操作。
優利方案與隱藏陷阱：看懂銀行借錢利息優惠背後的交換條件
當銀行主動打電話說要幫你「降息」或「調整方案」時，多數人第一個反應是開心，覺得自己的銀行借錢利息總算變低了，但真正該做的是冷靜拿出計算機與檢查表。很多「降息」其實是延長期數、提高總還款金額，甚至搭配保險或投資型商品，讓銀行在別的地方把利潤補回來。你要關心的不是月付金額有沒有降，而是「總還款金額」與「年化總成本」有沒有真的下降，還有自己是否願意接受那些附加的交換條件。只要把提案前後的銀行借錢利息與所有費用都填進同一張表格，一比較就很清楚。
有些優惠方案會要求你把薪轉或指定扣款帳戶綁在同一家銀行，也有可能搭配信用卡、投資或保險，換取看似漂亮的銀行借錢利息折扣。這些安排沒有絕對好壞，但一定要回到你自己的需求與時間軸，評估「多綁的那個產品」是否真有需要。若你只是因為看見利率從 4% 降到 3% 就馬上點頭，可能忽略了自己未來幾年都被迫留在同一家銀行，錯過其他更適合的方案。想更完整了解這類情境，可以參考： 銀行優利方案與利率重談的眉角，裡面有更多實際對話範例與計算方式，幫助你在面對業務時既有禮貌又不吃虧。
銀行不會主動教你的談判技巧：如何理性談降利率與費用
很多人覺得銀行借錢利息是「系統決定」的，沒什麼好談，其實銀行內部確實有一套授信模型與利率區間，但在這個區間內是存在一定彈性的。你能做的事情，大致分成三類：一是準備充足、讓自己的條件看起來更好；二是換位思考，理解銀行在乎的是「風險」與「長期往來價值」，讓窗口願意幫你爭取；三是用具體數字來溝通，而不是只說「別家比較便宜」。當你能拿出完整的收支表、現有負債結構與其他銀行的銀行借錢利息試算結果，理性地說明自己為何值得更好的條件，窗口反而比較容易幫你把案子送進系統裡調整。
在談判過程中，重要的不是咄咄逼人，而是清楚地表達：「我尊重你們的風險評估，也理解銀行借錢利息有一定範圍，但如果可以在這個區間裡往下調一點，我會願意把薪轉或其他金融服務集中在貴行。」這樣的說法既不失禮，又讓對方看見你是長期客戶的潛力。談判時也不要只盯著利率不放，有時候降低帳管費、免除部分開辦費、調整繳款日、增加提前還本彈性，對你來說的實際效益不比利率調整小。你可以搭配一份談判備忘稿使用，先把自己要問的重點寫下來，避免當場緊張忘記問，這樣一來，每一次與銀行談銀行借錢利息的經驗都會越來越順手。
案例分享 Q&A：三種常見人生場景，完整拆解銀行借錢利息決策
A 這種情況下，第一步不是急著比較哪一家銀行借錢利息最低，而是先把自己現有的債務結構攤開來看：目前有幾張信用卡循環、分期餘額多少、利率大約落在哪個區間、每月最低應繳與實際繳款情況如何。通常卡循環的年利率都遠高於一般信貸，因此只要能把這些高利短債整合成一筆利率較低、期數合理的貸款，即使名目利率沒有低到非常誇張，整體利息與現金流壓力也會明顯改善。接著，你可以挑選兩到三家主要往來銀行詢問整合方案，請他們提供試算表，並把銀行借錢利息、各項費用與總還款金額通通填進本文的檢查表裡。
在剛換工作的情況下，銀行可能會擔心穩定性，因此申請前可以先準備好新舊公司的勞保投保紀錄、薪資單與錄取通知等文件，向窗口清楚說明轉職理由與未來收入預期，用具體資料降低風險疑慮。若你的舊工作也有穩定薪轉紀錄，可以請銀行一起參考，讓整體觀察期間拉長，而不是只看最近一兩個月。最後，與其只要求對方「再便宜一點」，不如提出你已經有的真實選項，例如「另一家銀行給我的銀行借錢利息是 4.2%，總還款大約 XXX 元；如果貴行願意接近這個條件，我會更方便把薪轉與日常往來集中在你們這邊。」這樣可以讓窗口明白你是有選擇的，也更願意幫你爭取。
A 自由工作者最大的挑戰，不是銀行借錢利息本身，而是收入波動與現金流不穩定。如果你打算因為設備升級而借一筆錢，第一步是把「投資能帶來的收入增加」與「每月必須付出的本息金額」放在同一張時間軸上比較。你可以先抓保守情境，假設設備升級後三個月內案量只略微提升，或價格調整幅度有限，這樣情況下每月淨收入扣除生活與營運成本後，還剩多少空間可以支付貸款？再把幾家銀行提供的銀行借錢利息與每月還款金額填入，看看在最保守的情境下，是否仍能維持安全的現金流。
同時，你也要與銀行如實說明自己的工作型態，提供近一年實際收款紀錄、平台對帳單、報稅資料，讓授信人員明白你的收入雖然波動，但長期平均水準其實不低。若你已經與某家銀行有穩定往來帳戶，讓他們看到你的現金流出入紀錄，往往有助於取得較合理的銀行借錢利息條件。實務上，也可以考慮把借款拆成兩段：一段是較小額、期數較短的設備款；另一段保留彈性空間，等收入穩定後再視需要申請。最重要的是，不要在利率還沒看懂前就被優惠廣告說服，務必先算清楚「最差狀況」下，你是否仍然有能力履行合約，這樣就能避免讓設備升級變成壓垮生活的最後一根稻草。
A 當房貸與多筆信貸同時存在時，的確很適合利用重整結構的機會，把整體銀行借錢利息壓到比較合理的水準。不過整合不等於一股腦把所有債務都塞進房貸，因為房貸雖然名目利率較低，但還款期通常很長，如果把原本三到五年就能還完的信貸全部攤到二十年，最後付出的總利息可能遠高於原本。比較不同方案時，請務必同時列出「各銀行提供的名目利率」「一次性費用」「每月帳管費」「總還款金額」「平均每年的實際利息支出」，再加上一欄「如果五年內提前清償，實際成本是多少」，你會發現答案常常跟直覺不同。
在溝通過程中，可以先向現有的房貸銀行詢問「增貸或轉貸」條件，請對方提供完整試算，再向其他銀行詢問「房貸整合信貸」的方案。把所有銀行借錢利息與費用資料放進同一張檢查表，你就能看出哪一種組合可以在可接受的風險下，真正降低每年利息支出。也別忘了評估自己的工作穩定度與家庭計畫──例如未來幾年是否有生小孩、換房或搬遷的打算──這些都會影響你對還款期數與彈性的選擇。最理想的情況，是在不過度拉長年限的前提下，用整合讓每月現金流壓力回到健康範圍，同時保留未來有機會再度調整結構的彈性，而不是一次把自己綁死在某個銀行借錢利息方案上二、三十年。
FAQ 長答：銀行借錢利息、合約條款與資金調度的進階疑問
A 很多人只看到銀行借錢利息廣告上的「年利率 3.x%」就以為這就是自己最後要付的成本，但實際上，法規要求的「總費用年百分率」（或稱年化總成本）才更接近真實負擔。年利率只反映「利息」的部分，不包含開辦費、帳管費、徵信費、設定費、保險費等其他收費項目；而總費用年百分率會把所有這些費用換算成年化比例，讓你能用同一把尺比較不同銀行的方案。舉例來說，兩家銀行的名目利率都標示 3.5%，但一家收昂貴的開辦費與每月帳管費，另一家幾乎沒有其他費用，即使名目利率相同，後者的總費用年百分率一定比較低，你實際付出的銀行借錢利息也就比較少。因此，選擇方案時，請一定要向銀行索取「總費用年百分率」的資訊，並把所有費用填入本文提供的檢查表裡，用總還款金額與年化成本來比較，而不是只看廣告上那一個看起來很漂亮的數字。
A 就算是同一家銀行、同一個產品，實務上也會依個人條件而有不同的銀行借錢利息結果。差異通常來自幾個面向：一是信用紀錄是否良好，有沒有遲繳或頻繁申請信用的情況；二是工作性質與收入穩定度，正職上班族與自營者、接案者在授信模型裡的評分往往不同；三是現有負債比與與該銀行的往來歷史。如果朋友在該行有長期薪轉、房貸或投資關係，而你只是第一次往來，銀行自然會有不同的風險評估。這並不代表你完全沒有談判空間，而是需要先整理自己的條件，例如提供更完整的收入證明、降低高利債務、把薪轉轉到該行，讓授信人員有理由為你爭取更好的銀行借錢利息區間。
實際和銀行溝通時，可以先請對方說明你目前被核定利率的大致理由，再婉轉提出：「如果我願意把薪轉或主要往來帳戶移到貴行，有沒有機會把利率調整到 X% 左右？」同時也可以拿出其他銀行提供的試算表，讓對方知道你並非隨口喊價，而是有具體對照。銀行不一定會馬上答應，但在合理區間內微調銀行借錢利息是常見操作，只是前提是你要先表現出負責任的態度與長期合作的誠意。即使這次沒有完全談到理想利率，透過一次完整的溝通與往後良好繳款紀錄，你也為下一次重新談條件打下基礎。
A 是否要提前清償，不是只看你手邊有沒有多餘現金，而是要比較「提前還款後實際節省的銀行借錢利息」與「違約金、預留現金流安全」之間的關係。具體做法是先向銀行索取攤還明細，確認若在第幾期提前還款，剩餘本金、未來利息與違約金大約會是多少，再用表格算出「如果現在一次繳清，可以少付多少利息，會多付多少違約金？」如果節省的利息遠高於違約金，且還款後你仍可以保留三到六個月的生活預備金，那麼提前償還多半是合理選擇；反之，如果省下的利息不多，卻讓你的現金流陷入緊繃，甚至未來可能因此需要再借高利短債，那就不一定划算。
此外，也要把其他投資報酬與機會成本納入考量。如果你目前有穩定報酬率高於該筆銀行借錢利息的投資標的，而且風險可控，那麼把多餘資金投入投資、維持正常攤還，未必比提前清償差。相反地，如果你現在持有的資產報酬很低，卻背著高利貸款，那麼優先降低負債幾乎一定比較合理。總之，不要只憑直覺覺得「不喜歡欠錢所以全部還掉」，而是要透過具體的數字比較，理解每一塊錢放在哪裡能為你帶來最大的長期好處，這樣一來，你對銀行借錢利息的決策就會更有策略，而不只是情緒性的反應。
A 在市場競爭激烈的情況下，有些銀行會透過「專案利率＋綁約商品」的方式來吸引客戶，看起來好像銀行借錢利息少了一點，但實際上是把利潤轉移到保險或投資商品上。這種安排不一定不好，關鍵在於：第一，你本來就有那項保障或理財需求嗎？第二，若把保費或投資金額也視為總成本的一部分，整體上划算嗎？具體操作時，可以把「沒有綁商品的方案」與「綁商品換取降息的方案」放在同一張表裡，分別列出未來幾年內的總付出金額、保障內容或投資預期報酬，再問自己：如果不考慮利率，我會願意單獨購買這個商品嗎？如果答案是否定的，那這個搭配就比較像是為了換取表面較低的銀行借錢利息而做出的讓步，長期看未必合理。
此外，也要注意契約上的流動性限制，例如解約成本、持有期間、贖回手續費等。若為了追求一點點利率折扣，結果換來一份早退會有高額解約金、報酬也不明朗的商品，風險就相對提高。理想的做法，是先獨立評估保險或投資商品是否符合你的財務規劃，再來看它是否有助於優化銀行借錢利息結構，而不是顛倒順序。若業務在說明時無法清楚拆開兩者的成本與效益，或者不願意提供書面比較資料，那就更應該謹慎。記得，真正的優惠，應該是讓你「整體變好」，而不是讓某一個數字看起來比較漂亮而已。
A 當你同時有好幾筆分期與信用卡循環時，最重要的不是立刻去問新的銀行借錢利息是多少，而是先把現有債務整理乾淨。一般來說，卡循環與高利分期的利率往往遠高於一般信貸或房貸，所以最優先的策略是透過「整合」把高利債務集中成一筆成本相對較低、期數可控的貸款，先讓整體現金流回到可承受範圍。具體做法是列出每一筆債務的餘額、利率、剩餘期數與每月應繳金額，再找一兩家條件較好的銀行詢問整合方案，請對方提供試算，看看整合後的總還款金額與每月負擔下降多少。
當整合方案確定後，再來思考是否有「新增借款」的必要，而不是一開始就想著「再借一筆來救急」。若你的債務比已經接近銀行警戒線，先透過整合降低利率、穩定還款紀錄，會比急著再增加額度更容易爭取到良好的銀行借錢利息。同時，也要檢視造成債務累積的根本原因，是一次性的突發事件，還是長期收支結構失衡？若是後者，光靠換銀行或談利率並不能真正解決問題，還需要調整消費習慣與收入模式。把整合視為「重置」財務狀況的機會，訂出未來幾年逐步減債的計畫，才不會在不同銀行間不斷輪流借新還舊，最後付出更多的利息與時間成本。
A 這幾年很多銀行推出線上專案，看起來銀行借錢利息比臨櫃申請還要低，讓不少人以為「在網路上申辦一定比較划算」。事實上，通路確實可能影響成本結構，例如線上流程減少人力與行政開支，銀行就有空間提供部分利率或手續費優惠；但通路本身只是其中一個因素，真正決定結果的，仍然是你的條件與銀行當下的行銷策略。有些時候，線上方案利率較低，但審核標準相對嚴格，通過率不一定高；臨櫃或透過專員申請，雖然表面利率稍高，卻可以透過完整說明與文件補充，爭取到在你條件下實際可執行的最佳選項。
因此，比較不同通路時，不妨把線上與臨櫃方案都當作候選，請銀行分別提供正式試算與費用說明，再把所有銀行借錢利息與手續費資訊放進同一張檢查表裡比較。若線上專案真的在總還款金額與年化成本上更有優勢，且你也能接受完全線上對保的流程，那確實是一個省時又省錢的選擇；如果線上方案限制較多、無法彈性調整繳款日或提前還本條件，臨櫃與專員反而有機會在整體方案的設計上替你爭取更大的空間。重點從來不是「網路一定比較便宜」，而是用同一套方法把所有方案攤開來看，選出最符合你需求與風險承受度的那一個。
延伸閱讀：把零碎文章變成你的銀行借錢利息學習地圖
如果你已經依照本文的步驟整理出自己的檢查表、試算不同方案的銀行借錢利息與總還款金額，接下來可以把學習範圍再往外擴一點，讓自己對整體債務管理有更完整的視角。以下這幾篇文章可以當作延伸閱讀，幫你從「單一借款決策」提升到「整體財務結構規劃」。你可以先加入書籤，有需要時再回來對照，慢慢把「看得懂利息」變成自己很自然的能力。
行動與提醒：下載表格、比完利息再決定要不要借
看到這裡，你已經具備判讀銀行借錢利息的核心能力：知道名目利率只是其中一小塊，也懂得如何把各種手續費與違約金換算成年化成本、用同一張表格比較不同銀行的總還款金額。接下來真正重要的行動，其實只有三步：第一步，先整理好自己的現金流與債務結構，確認借款是為了解決問題，而不是拖延問題；第二步，把有興趣的幾家銀行試算結果通通填進檢查表，用數字說話，不被單一廣告或話術影響；第三步，在確定所有條款都看懂之前，不急著簽名，必要時可以把契約帶回家慢慢看，或請專業人士協助檢視。只要你願意多花一點時間做功課，銀行就會從過去那種讓人害怕的角色，變成你可以善用的財務工具，而銀行借錢利息也不再是一個難以掌握的黑盒子。