【2026最新】月薪族必學信貸試算表：用數字抓出安全月付額度與負債比，再挑對借款期數利率與本息或先息後本還款方式
- 同一家銀行僅保留一份最新版試算結果，舊版標註日期後收起。
- 所有專案都用同一組欄位，確保利率與費用可以直接比較。
- 業務口頭承諾一律寫進備註欄，並以簡訊或 Email 要求文字確認。
- 重要變更（利率、期數、提前清償規則）才建立新版本，避免資訊爆炸。
- 每次更新信貸試算表後，都重新檢查負債比與月付安全帶是否仍在合理範圍。
月薪固定但開支多，該怎麼用 信貸試算表 算出不爆表的月付，並選到最適合的期數、利率與還款方式最安全？
對多數月薪族來說，真正決定生活壓力的不是「借不借錢」，而是有沒有先打開一份好用的信貸試算表，把月薪結構、固定支出、已有分期與循環信用卡一口氣攤在桌面上，搭配銀行授信規則與債務管理相關法規解析，算清楚「月付多少不會爆表」。很多人以為銀行願意借多少就是安全額度，但實務上金融機構看的是授信風險，你在乎的是「每個月還完還能不能過日子」，這兩件事並不完全一樣。這篇文章會用「數字說話」的方式，一步一步拆解：月薪族適合用什麼邏輯填寫信貸試算表欄位、如何從利率與期數倒推自己承受得住的貸款金額、怎麼在「本息攤還」與「先息後本」兩種還款方式間做選擇，最後再把結果對照你目前的負債比與未來三到五年的生活計畫，讓你借得安心、用得有彈性，不再每天被帳單追著跑。
先盤點收入與支出：信貸試算表之前必做的財務體檢
很多人打開信貸試算表的第一件事，就是迫不及待輸入「我想借多少」，然後去看每個月要還幾千、幾萬，覺得看得懂數字就算是有規劃。比較健康的順序其實剛好相反：別急著填金額，而是先做一份自己的現金流體檢。把你的月薪拆成「固定必支出」（房租、房貸、交通、保險、學貸、家庭給付）、「半固定支出」（平均化的水電、通訊、餐費）與「可調整支出」（娛樂、購物、旅遊等），再加上目前所有信用卡、分期與其他借款的月付金額，算出現在每個月「穩定會被扣走」多少。這一步看似無聊，但沒有這個基礎，你在信貸試算表上算出再漂亮的月付數字，都有可能是不切實際的幻想。
在體檢過程中，可以把「月可支配現金」視為關鍵指標，也就是薪水扣掉上述所有支出後，真正還留在你身邊可以運用的金額。一般建議信貸月付不要超過可支配現金的 70%，而整體負債（包含原有貸款與信用卡）月付最好落在月收入 30%～40% 左右，才不會稍有突發事件就喘不過氣來。這樣的比例並非硬性法規，而是結合實務授信經驗與風險控管的折衷點；你也可以參考像 月薪族信貸條件與負債比整理教學這類延伸說明，了解銀行怎麼看待你的負債結構。把財務體檢結果整理成一頁表格後，再回頭打開信貸試算表，你會發現自己對「可承擔月付範圍」的感覺清楚很多，不再只看「我最多可以借多少」，而是先問「我每個月安全可以還多少」。
逐格拆解信貸試算欄位：利率、期數與費用怎麼填才合理
一份設計完整的信貸試算表，通常會包含「貸款金額、年利率、期數、本金寬限月數、開辦費、帳管費、其他一次性費用」等欄位，還會搭配「每月還款金額、總利息、總費用、實際年化成本」等輸出結果。表格本身只會依照你輸入的參數計算，不會告訴你「這樣好不好」，所以你在填寫的時候要先假設幾種情境，再用結果回頭檢查：例如同樣是 30 萬，如果填 3 年期與 5 年期，月付與總利息差多少？年利率從 4% 換到 7%，月付與實際年化成本會有多明顯的跳升？很多月薪族在這一步只看月付變化，忽略了費用欄位，結果被低月付表象吸引，卻承擔了高總利息與高手續費。
比較穩當的做法，是先參考市場資訊與銀行官網，把你可能申請得到的利率範圍粗估出來，例如 3.5%～8% 之間，再在信貸試算表裡設計幾組「樂觀、中性、保守」的假設，分別輸入不同利率與期數，觀察在每種情境下的月付差異，再與前一節計算出的可支配現金對照。若你想看更完整的欄位設計，可以搭配閱讀 信貸利率與費用欄位拆解指南這類教學，把帳管、開辦、徵信等費用也納入考量。長期下來你會養成一個習慣：只要看到新的信貸專案，第一件事不是看廣告標語，而是立刻把條件搬進自己的信貸試算表裡跑一次，讓數字說話。
本息攤還 vs 先息後本：用信貸試算表看懂月付與總利息差
許多月薪族在銀行或貸款平台頁面看到「本息攤還」與「先息後本」兩種方案時，常常只注意到「先息後本前期月付超輕鬆」，就直覺覺得比較適合自己，卻沒有好好用信貸試算表跑一次總成本。簡單來說，本息攤還是把本金與利息攤平到每一期，月付相對穩定；先息後本則是前面幾期只繳利息，到了最後幾期或到期日才一次把本金還完，前期壓力小，但後期壓力大，而且在同樣利率與期間下，多數情況總利息會比較高。真正適合哪一種，跟你的收入成長預期、現金流安排、未來幾年重大人生計畫有關，如果你預期未來收入會明顯跳升，短期內需要保留較多現金，先息後本不一定是禁忌；但如果收入變動不大、工作穩定，本息攤還反而更有利於建立紀律。
建議你在信貸試算表中設計兩個區塊，一個專門模擬本息攤還，另一個專門模擬先息後本，並刻意讓「貸款金額、年利率、總期數」完全相同，只調整還款方式，這樣一比較就能清楚看到差異。你也可以參考 還款方式與總利息對照案例整理，把裡面的數據邏輯移植進你的試算表。底下這張簡化版比較表，可以當作你調整欄位時的參考方向（實際數字請依你自己的信貸試算表計算）：
| 項目 | 本息攤還 | 先息後本 |
|---|---|---|
| 前期月付壓力 | 中等偏穩定，逐期略降 | 前期明顯較低，易讓人放鬆警戒 |
| 後期現金流壓力 | 變化不大，接近平均 | 到期前後本金集中償還，壓力較大 |
| 總利息與實際成本 | 在同樣條件下通常較低 | 本金久未攤還，總利息通常較高 |
| 適合族群 | 收入穩定、偏好紀律與可預測現金流者 | 短期資金吃緊、未來收入可能明顯成長者 |
月付不爆表守門原則：負債比、餘裕金與生活品質的平衡
用信貸試算表跑出來的數字，最重要的意義不是「銀行願意借你多少」，而是「你在不犧牲生活品質的前提下，能承受多少月付」。多數財務規畫建議，所有貸款加起來的「總月付」不要超過月收入的 40%，而且在扣掉貸款、房租（或房貸）、生活基本開銷之後，最好還要保留至少一到兩成收入當作「緊急餘裕金」。這個餘裕金不是拿來亂花，而是給未來的自己一點空間：例如突然要看牙醫、家電壞掉、家人需要臨時支援，不至於因為一點點金額就只好再刷卡或借高利度日。如果你現在的負債比已經偏高，那信貸試算表算出的月付就要保守一點，即使銀行願意再多借你一些，也要先確保不會把自己逼到牆角。
你可以延伸參考 負債比計算與安全範圍說明這類文章，把裡面的公式直接搬到自己的試算表裡，搭配「收入成長情境」與「支出縮減情境」一起觀察。舉例來說，如果你預期兩年內有機會加薪 10%，或另一半即將回到職場，你可以在信貸試算表加上一欄「未來預估月收入」，模擬加薪後同樣月付的負債比會降到多少；反過來，如果你計畫兩年內生小孩，家庭開銷必定增加，那就應該反向模擬把未來支出墊高，確認現在承諾的月付，在未來三到五年的情境下仍然安全。這種「先假設未來，再回頭看現在」的試算方式，看起來麻煩，卻能讓你在借款前就先避開很多潛在壓力坑洞。
單身、雙薪與有小孩家庭：三種生活型態的試算情境調整
同樣是月薪 5 萬，有人一個人住、有人是雙薪家庭、有人已經有兩個小孩，拿著同一份信貸試算表，結果當然不能用同一套標準來看。單身族群通常支出結構比較簡單，原則是不要讓「房租／房貸＋所有貸款月付」吃掉太多比例，保留生活彈性；雙薪家庭看起來收入較高，但同時也要考慮「其中一人如果短期內失業或休息」，剩下一份薪水是否仍能撐起所有貸款；有小孩家庭則必須把未來幾年的教育費、托育開銷與意外醫療支出納入試算，不應只用「當下的收支」做決定。因此，建議你在信貸試算表裡多設計幾個「情境版本」，分別對應這些生活型態，或直接用「現在、兩年後、五年後」作為時間軸，看看每一個階段用同一筆貸款會有什麼不同感受。
如果你目前正在人生轉換期，例如剛結婚、準備搬家、考慮轉職，或計畫從上班族變成自由工作者，可以搭配閱讀 不同職涯階段的貸款規劃案例，把裡面的思考框架搬到自己的試算情境裡。你會發現，真正困難的不是操作信貸試算表，而是誠實地面對「我的未來大概長什麼樣子」。當你願意把可能發生的變化先寫進試算邏輯裡，很多看起來很誘人的額度或期數，自然就會被你自己刪掉，因為你會發現「好像撐不了那麼久」。這種自我約束，不是讓你少享受，而是讓未來的自己有機會在重要時刻做出更自由的選擇。
把信貸試算表變成銀行比較表：版本管理與談判備忘術
很多月薪族在詢問多家銀行或貸款平台後，手機裡就堆滿了截圖、試算結果與文字說明，但過幾天再回頭看時，已經分不清楚「哪一家利率比較低、哪一家有帳管費、哪一家可以提前清償免違約金」。其實你可以把信貸試算表升級成「信貸比較表」，為每一家銀行或專案開一個版本：欄位完全相同，只是把利率、期數、開辦費、帳管費、提前清償規則照實填入。接著再設計一欄「備註／談判空間」，紀錄業務曾經提過的可能調整，例如「薪轉戶可再降 0.3%」、「授薪滿一年可加大額度」等，之後有任何更新就用日期加註在同一格，等於幫自己建立一份談判紀錄。這樣做的好處，是你不再被單一影片或文宣說服，而是讓所有方案回到同一份信貸試算表裡做公平比較。
若你不確定哪些欄位一定要記錄、哪些可以忽略，可以參考 信貸比價欄位與談判重點整理，把裡面的欄位直接變成你的比較表骨架。為了避免版本混亂，建議在檔名與表格裡同時加上日期與版本號，例如「2026-01-信貸比較表-v2」，每次有重大更新才換版本，其餘在備註格內做增補即可。下面這份黑邊框清單，可以當作你建立版本管理時的小提示，只要照著勾一遍，你的信貸試算表就會更像一份專業財務文件，而不是零散的手寫算式。
避免試算陷阱：只看利率、不看費用與授信規則的風險
只用信貸試算表看「利率」與「月付」其實不夠，有些方案的名目利率看起來很漂亮，但搭配高額開辦費、帳管費或其他名目費用，實際上換算成年化總成本（APR）並不便宜。更麻煩的是，有些人會在試算時刻意把期數拉得很長，只因為這樣月付看起來比較輕鬆，卻沒注意到總利息因此被拉高，等於用「時間」換取「現在的舒適」，長期下來其實是對未來自己的加倍扣款。另一個常見陷阱，是忽略授信規則與徵信紀錄對實際利率的影響，以為自己一定可以拿到廣告上寫的「最低利率」，但實際核准時可能因為信用分數、工作穩定度或總負債水位，拿到的是範圍上緣，這時候如果沒有在信貸試算表裡事先跑過「最差情境」，就很容易在核准那一刻才發現月付比預期高出一截。
避免這些陷阱的方法，其實仍然是回到數字與紀律上。你可以參考 信貸核准後條件變動與風險提醒這篇文章，學習怎麼用「最佳、中間、最保守」三條曲線在信貸試算表裡同時跑，讓自己一眼看出「如果最後利率比預期多 1%」，或「如果只核准到較小額度」，整體財務壓力會變成什麼狀況。當你每次試算都自動帶入保守情境，就不會再因為利率微調或期數改變而手忙腳亂，而是能冷靜地回答自己：「這樣的條件，我仍然負擔得起嗎？如果不行，我還有哪些選擇？」
從試算到落地執行：記帳、分帳與自動扣款的行動清單
很多人的信貸試算表做得相當認真，甚至還會用顏色、圖表標示不同情境，但真正開始還款後卻發現「現實跟試算差很多」，關鍵就在於少了一段「把試算結果變成日常控制機制」的過程。當你決定好貸款金額、利率、期數與還款方式之後，建議你立刻在記帳工具或試算表中，建立未來一整年的還款排程，包含每一期的扣款日期與金額，並且在日常帳戶中留出足夠餘額，避免因為一時疏忽而產生延遲紀錄或違約金。同時，你也可以為「還款專戶」單獨開一個帳戶，固定把薪水的一部分先轉進去，只要看到裡面的金額足以支付未來一到兩期的月付，就知道自己目前的信貸試算表假設仍然站得住腳。
落地執行階段還有一個小技巧：每三到六個月重新開啟當初的信貸試算表，把目前的薪資、支出與剩餘本金回填，看看「如果現在才要借同樣的金額」，自己會用不同的條件嗎？這樣的回顧能幫助你檢查最初決策是否仍然合理，也能順便評估是否有機會透過轉貸、整合或提前清償，降低整體利息負擔。你可以把這個習慣寫成一條簡單的 S OP：每半年更新一次試算、檢查負債比、調整預算，把借款從一次性的決策，變成持續校正的過程。當你能做到這一步時，信貸對你來說就不再只是壓力來源，而是一種可以被管理、被規畫的財務工具。
案例分享 Q&A：三位月薪族用信貸試算表重整財務的過程
A：A 的狀況是很多年輕上班族的縮影：薪資看起來還過得去，但一加上外宿房租、機車貸款、學貸與幾筆電商分期後，每個月薪水一進帳就幾乎被扣光，連臨時生病請假都會擔心沒錢繳卡費。當他第一次打開信貸試算表時，也只想著「如果再借 20 萬整理一下生活」，但我們反過來請他先做現金流體檢，算出目前所有貸款月付加總已經逼近月收入的 45%。於是試算邏輯改成：「先用新的信貸整合部分高利貸款，把整體月付壓在收入 35% 以內」，再回推在 3 年期與 5 年期不同條件下，最多能承擔多少新貸款金額。跑完之後發現，如果硬要借到原本想像的 20 萬，月付會直接突破可支配現金的 80%，幾乎沒有餘裕，但若改成借 12 萬做負債整合，月付反而可以從原本的 1.8 萬降到 1.4 萬，還多出幾千元可以存緊急預備金。這個案例的重點不是「借越少越好」，而是透過信貸試算表把現實攤開，讓 A 自己看見「什麼樣的月付，未來三年會比較好過」，再決定要不要借。
A：B 夫婦最大的糾結在於「現在就一次把裝潢做滿」與「保留現金準備懷孕」之間，不知道該選哪一邊。這時候信貸試算表就不只是算貸款，而是用來對齊兩人對未來幾年的想像。我們請他們先把可支配現金與預計裝潢預算分別寫進表裡，再設計三種情境：保守版只做必要裝修、中性版多加一些收納與設備、樂觀版則是一次做到最理想。每一種情境都填入不同的貸款金額與期數，計算出月付與總利息，然後把「若一年後生小孩、其中一人收入暫時減半」的情境加進來，重新檢查負債比。結果發現，中性版在這個情境下仍然可以把總負債比控制在 38% 左右，而樂觀版會直接突破 50%，而且沒有餘裕金。透過這樣的信貸試算表討論，他們最後選擇中性版裝潢，並預留一筆現金作為未來一年內的托育與醫療預備金，不是因為不想住得更舒服，而是因為看見了「過度拉高貸款」對未來家庭彈性的影響。
A：C 的情況很典型：目前月薪加獎金有 9 萬以上，但一年後打算離職創業或到國外工作，未來收入難以預測。若單純用現在薪水跑信貸試算表，可以承擔的月付非常寬鬆，很容易借過頭；所以我們改用「兩階段試算」：第一階段以現在收入為基準，計算出在一年內最寬鬆可以承擔的月付與貸款金額；第二階段則是假設未來收入只剩目前的 60%，重新把同一筆貸款搬進信貸試算表中，檢查未來三年在較保守收入情境下，負債比會落在哪裡。結果顯示，如果現在借到銀行願意核准的上限，未來一旦收入下滑，負債比很容易突破 55%，而且會嚴重壓縮創業初期的彈性。於是他選擇只借原本計畫的一半金額，剩下的改成靠存款與家人短期支援來補足，並在試算表中設計「提前清償」情境，預留未來收入穩定後一次還款的空間。對 C 來說，這份信貸試算表不只是一堆公式，而是一份在轉職前提醒自己「不要被眼前收入迷惑」的備忘錄。
FAQ 長答：關於信貸試算表與月付安全帶的常見疑問
A：名目利率是銀行或融資機構用來標示利息價格的數字，通常寫成「年利率 x.x%」，但它只反映純利息，不包含開辦費、帳管費、徵信費、火險或其他一次性費用。實際年化成本（很多文章會簡稱為 APR）則是把所有這些費用一起換算成同一個「年化百分比」，因此能更真實反映你每年為了這筆信貸所付出的總成本。在信貸試算表裡，你可以為每一筆方案額外設計幾個欄位，把所有一次性費用與每月固定費用加總，再透過公式換算成年化成本，對照名目利率來看。實務上，決策時應該同時看「實際年化成本、總還款金額、每月月付」三個指標，而不是只盯著名目利率；因為有些看似低利的方案，加上費用後其實比名目利率稍高的方案還要昂貴。當你習慣在信貸試算表中用年化成本來比較，就比較不會被廣告上的「低利專案」四個字牽著走，而是真正用數字衡量哪一個方案對你長期最有利。
A：不一定是算錯，更可能是你的信貸試算表只放進了「客觀數字」，卻沒有反映「主觀感受」。舉例來說，試算表可能假設你每個月只花 8 千元在飲食與娛樂上，但現實生活中你習慣週末外食、偶爾跟朋友聚餐、每年出國一次，這些「生活品質」其實也都會變成固定支出；如果沒有被誠實地寫進試算表，月付看起來當然寬鬆，但實際上你會覺得每個月都在過度壓縮自己。解法之一，是在試算過程刻意把一些「你不想放棄的生活支出」也視為固定支出，寫進可支配現金計算裡，再回頭看月付安全帶；另一個方法，是在試算表中加上一欄「心理壓力指數」，例如當月付超過薪水的 30% 就標記為黃色、超過 40% 就標記為紅色，用視覺化提醒自己不要因為短期的衝動而讓未來幾年過得太緊繃。換句話說，信貸試算表的目的不是說服你「一定借得起」，而是幫你看清楚「哪些條件一旦答應，自己會過得很不舒服」。
A：這個情況非常常見，也非常危險。銀行的授信模型會考慮你的收入、年資、徵信紀錄與整體風險，決定願意借給你多少；但它不會替你判斷「你未來三年的生活品質要保留到什麼程度」。如果你在信貸試算表裡已經先算出一個「安全額度」，是基於自己可支配現金、未來家庭計畫與工作變動風險所推回來的結果，那這個數字其實更值得參考。當核准金額高於安全額度時，代表你在「風險承受度」與「銀行願意承擔的風險」之間有一段緩衝，如果你一股腦借到上限，等於主動放棄這段緩衝，把未來幾年的變動風險全部扛在自己身上。比較穩健的做法，是仍然以信貸試算表算出的安全額度為上限，甚至刻意再保守一點，別讓自己在短期欲望（想一次把裝潢、旅遊、換車通通解決）的拉扯下，做出了未來可能後悔的決定。
A：如果你已經背著房貸或車貸，再加上一筆信貸，關鍵不是單看新貸款的月付，而是要用一份整合性的信貸試算表把所有貸款的月付與剩餘年限一起放進來看。你可以在表格裡為每一種貸款建立一列，分別填入「剩餘本金、利率、剩餘期數、每月月付」，讓系統自動加總成「所有貸款總月付」與「加權平均利率」。接著，再把這個總月付與你的月收入、家庭固定支出一起放進負債比計算公式裡，觀察在加入新信貸後，總負債比會從 30% 升到 40%，還是直接逼近 50%。同時你也可以用試算表模擬「若用新信貸整合部分高利短期借款」的情境，把原本利率較高的分期或卡債透過信貸一次攤長期數，看看在合理的利率與期數下，整體月付與總利息是否真的降低。這樣的整合式信貸試算表，才能幫你回答「再多一筆信貸是不是好主意」，而不是只看單一方案表面的月付輕不輕鬆。
A：如果你有機會在未來一段時間內提前清償信貸，例如預期會有年終獎金、股票分紅或資產出售，建議一開始就把「提前清償情境」寫入信貸試算表。做法可以是為每一筆方案增加一欄「預計提前清償期數」，例如第 24 期、第 36 期等，再根據合約條款填入「提前清償違約金計算方式」，常見有按剩餘本金一定比例、按剩餘期數計算固定金額等。接著讓試算表分別計算「照原期數還完的總利息」與「在指定期數提前清償時的總利息＋違約金」，兩者相減就能看出提前還款到底替你省了多少。你也可以模擬不同提前時點（例如提前一年、提前兩年）對總成本的影響，再對照自身現金流與其他投資報酬率，決定要不要真的這麼做。當信貸試算表把這些情境算得清清楚楚時，你在面對業務建議或臨時想一次還掉貸款時，就不會只靠直覺，而是有數字支撐的判斷。
A：多數銀行與平台提供的線上試算小工具，的確可以快速幫你大致估算月付與總利息，但這些工具往往只針對自家產品設計，欄位有限，也不一定會把所有費用完全顯示出來。更重要的是，它們不會記錄你的其他貸款，也無法幫你整理不同銀行之間的條件差異，因此非常適合「第一時間大概感受一下金額級距」，卻不適合作為最終決策依據。自己動手建立一份專屬的信貸試算表，好處在於可以把所有需要的欄位、情境與生活計畫都納入：你可以為每一家銀行建立一個版本、為未來加薪或生小孩設計不同情境、為提前清償或轉貸預留下拉選單，還可以把記帳習慣與負債比計算全部整合在同一份文件裡。久而久之，這份試算表會變成你的「個人借款決策系統」，讓你每次遇到新的信貸方案，都能在同一套架構下評估，而不是每一次都從零開始被廣告影響。
延伸閱讀：信貸規劃、負債整合與貸款知識再進階
如果你已經跟著前面幾節，把自己的收支結構、負債比與信貸試算表大致整理好，下一步可以做的是擴充自己的觀念工具箱。很多看似複雜的信貸條款與授信規則，其實都可以拆解成幾個容易理解的原則：例如「利率與風險成正比」、「越長期的貸款，對未來收入的要求越高」、「提前清償並非永遠划算，要看違約金與替代報酬率」等等。透過閱讀更多實務案例，你可以學習別人如何運用試算工具做負債整合、如何在不同經濟周期調整借款策略、以及怎麼用簡單的指標監控自己的財務健康度。下面這幾篇文章，就很適合當作你在玩熟信貸試算表之後的進階教材，幫助你從「看得懂數字」走向「會用數字做決策」。
行動與提醒：下載試算表、檢視負債，今天就能開始的三步驟
看完這篇文章，你不需要立刻決定要不要申請信貸，但非常值得在今天就完成三個小動作：第一，把目前的收入、固定支出與所有貸款月付整理成一頁簡單表格，當成未來所有試算的基礎；第二，下載或建立一份屬於自己的信貸試算表，把你有興趣的方案條件逐一填入，學習用年化成本與負債比來看待數字，而不是只看表面利率；第三，設定一個固定頻率（例如每季或每半年），打開試算表回顧自己的財務狀況與生活計畫是否有變化，必要時調整預算或尋求專業協助。只要開始做這三件事，你就已經比絕大多數只憑感覺借款的人領先很多，也更有機會在未來面對大小財務決策時，用清楚的實證與冷靜的判斷站在主導位置。