【2025最新】當鋪是什麼？利息、借款流程、利弊與安全管道完整解析
- 市價 30,000 元的金飾 → 可能估價 18,000–24,000 元。
- 市價 200,000 元的汽車 → 可能估價 120,000–150,000 元。
- 速度快：通常 30 分鐘內放款。
- 門檻低：不看信用分數，也不需收入證明。
- 彈性高：不影響聯徵紀錄，適合信用不佳者。
- 利率偏高，長期借款成本沉重。
- 借款金額受限於抵押品價值。
- 若逾期，抵押品將被處分拍賣。
- 事先詢問利率與計算方式，並確認符合《當鋪業法》規範。
- 比較多家當鋪估價，避免被壓低價格。
- 要求開立完整當票，保留合約副本。
- 避免長期滾動借款，利息累積驚人。
- 若遇威脅或不當催收，立即報警。
當鋪是什麼？利息計算、借款流程、利弊與安全借錢完整指南
導言摘要：當鋪是最古老的民間借貸形式之一，透過質押珠寶、汽車、3C 產品等物品換取短期現金。雖然「當鋪是什麼」對許多人仍充滿疑惑，但在急需資金、銀行貸款不易取得時，它成為不少人求助的管道。本文將帶你深入了解當鋪借款的運作方式、利率算法、優缺點與潛在風險，並比較合法替代方案，最後提供安全借款技巧與常見問答，幫助你避開高利陷阱。
當鋪是什麼？合法性與基本概念
當鋪是依照《當鋪業法》合法登記的民間放款機構，採取「動產抵押」方式放款。借款人將物品交給當鋪，取得估值後的一定比例現金，並約定還款時間與利息。
與緊急需要借錢找親友不同，當鋪流程清楚，通常半小時內即可完成借款。典型抵押品包括金飾、名錶、汽車、摩托車、家電與電子產品。
當鋪借款能拿到多少錢？利息怎麼算
借款金額取決於抵押品的市價。當鋪會由鑑定師估價，通常低於市價的 60%–80%。例如：
利率部分，依法律規範當鋪每萬元月息上限為 2.5%（即 250 元），年化約 30%。不同於短期借錢借貸的媒合平台，當鋪利息透明度較高，但整體仍屬高成本借款。
當鋪借款的優缺點分析
優點：
缺點：
當鋪借款人的權利與義務
借款人有權在到期日之前支付本息贖回抵押品，亦可提前清償。當鋪有義務提供書面當票，明確載明借款金額、利息、抵押品描述與到期日。
若借款人逾期，當鋪須先行通知，逾期一個月後始可將抵押品轉為當鋪所有並拍賣。這與短期借錢貸款有別，後者多以契約規範，沒有實物抵押風險。
常見抵押品與估價方式
| 抵押品類型 | 估價方式 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 黃金/珠寶 | 依重量、純度、當日金價 | 需檢測真偽，回收價低於市價 |
| 名錶 | 依品牌、市場行情 | 需保卡、盒單完整 |
| 汽車/機車 | 依車齡、里程、車況 | 多數須辦理免留車契約 |
| 3C 產品 | 依型號、新舊程度 | 折價率高，估值差異大 |
當鋪利率與其他借貸管道比較
| 借貸管道 | 利率範圍 | 申請門檻 | 風險 |
|---|---|---|---|
| 銀行貸款 | 2%–8% | 需財力證明、信用良好 | 低 |
| 合法民間借貸 | 10%–20% | 文件簡化 | 中 |
| 當鋪 | 月息 2.5% 內 | 需抵押品 | 中高 |
避免掉入高利當鋪陷阱的技巧
常見問題
Q：當鋪利息怎麼算？
A：依法律規範，每萬元月息上限 250 元，超過部分屬違法。
Q：抵押品逾期未贖會怎樣？
A：逾期一個月未贖，抵押品將轉為當鋪所有並拍賣。
Q：信用不好也能借嗎？
A：可以，當鋪不查信用分數，僅看抵押品價值。
Q：當鋪比地下錢莊安全嗎？
A：合法登記的當鋪安全性高於地下錢莊，但利息仍屬高成本。
Q：可以提前還款嗎？
A：可以，提前清償可減少利息支出。
Q：可以抵押汽車但不留車嗎？
A：可以，部分當鋪提供免留車借款，但利息可能稍高。
Q：借款會影響聯徵紀錄嗎？
A：不會，當鋪借款不會送聯徵，對銀行貸款影響較小。
Q：當票需要注意什麼？
A：當票應載明借款金額、利率、抵押品描述與到期日。
Q：利息太高可以拒絕支付嗎？
A：若超過法定上限，借款人有權拒絕支付並可主張返還。
Q：可以用3C產品抵押嗎？
A：可以，但估價通常偏低，需衡量是否划算。