【2025最新】負債比過高還能借錢嗎？銀行評估方式、核貸條件、補救措施與替代方案完整解析
- 提供保證人或共同借款人，分擔風險。
- 提高收入證明，例如加上獎金、加班費或其他合法收入來源。
- 減少信用卡循環利息，先結清高利率債務。
- 選擇期限較長的貸款，降低每月還款金額。
- 透過合法平台比價，找到寬鬆門檻的方案。
負債比過高還能借錢嗎？銀行是怎麼評估的？【2025完整解析與解方】
導言摘要：很多人在信用卡、信貸或房貸重疊後，發現「負債比」已經過高，進而擔心再申貸是否可行。銀行在核貸時最重視的，就是「負債收入比（Debt-to-Income Ratio, DTI）」與「每月還款比率」，這兩個指標若超過門檻，確實會影響過件率。但是否代表就完全借不到錢？答案是否定的。本文以2025最新規範與市場案例，深入分析銀行如何計算負債比、哪些情況仍可能核准、如何補強條件，以及高負債族可選的替代管道，幫助你找到安全合法的解決方法。
銀行如何計算負債比
所謂「負債比」，最常用的計算方式是「每月所有貸款還款金額 ÷ 每月收入」。例如月薪 60,000 元，若信用卡、房貸、信貸每月需還 35,000 元，那麼負債比就是 58%。在台灣，多數銀行規定「負債比不得超過 50%～60%」，否則核貸機率大幅下降。除此之外，銀行也會看「總負債金額佔收入比例」以及「信用紀錄是否有遲繳」。因此，即便收入高，若多頭借款導致月付金過高，仍可能被拒貸。相關解析可參考 銀行負債比計算方式。
常見負債比門檻與核貸影響
一般銀行負債比標準如下：房貸與信貸合併不超過 50%，若超過 60%，幾乎會被拒貸。然而部分銀行針對高收入族群，會放寬到 70%。另外，信用卡循環利息若占比過高，也會降低信用評分。金管會統計顯示，2024 年平均核貸成功率在負債比 45% 以下可達 75%，而負債比 60% 以上則降到 20%。這也意味著，「負債比過高」不代表完全無法借款，而是要搭配其他補強條件。
補強條件：高負債如何提高過件率
特別提醒，千萬不要因高負債而轉向地下錢莊。若資金急需，可考慮 合法貸款平台補強方案。
替代借款方案與安全選擇
當負債比過高時，除了銀行，也可以考慮以下方式：政府勞工貸款（年利率 1.845% 左右）、信用合作社的在地型小額貸款、或合規的 P2P 平台。這些方式不會像地下錢莊一樣收高利，且有法律保障。更多實務案例可參考 借貸替代方案。
比較表：銀行 vs 平台 vs 保證人制度
| 方式 | 負債比要求 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|
| 銀行貸款 | 50%～60% | 利率低、額度高 | 門檻嚴格 |
| 合規平台 | 彈性，部分可放寬 | 比價快速，條件多元 | 利率略高於銀行 |
| 保證人制度 | 可突破限制 | 提高過件率 | 親友需承擔責任 |
案例分享：三種不同族群的核貸結果
案例一｜高負債上班族申請銀行貸款被拒，轉向合法平台成功過件
小華因房貸、車貸與信貸重疊，負債比達 65%，銀行直接拒貸。後來透過 LBK 全好貸媒合，找到一家條件較寬鬆的機構，搭配共同借款人，最終順利核貸。雖然利率稍高，但解決了急需資金的問題。
案例二｜自由工作者高負債，但收入證明完整，銀行破例核貸
阿玲是自由接案者，負債比 58%，接近臨界值。她提出完整的收入證明與報稅資料，銀行考量其穩定收入來源，仍然核貸。此案例顯示，只要能提出有力的佐證，即使負債比偏高，也有機會過件。
案例三｜退休人士負債比偏高，但以不動產抵押成功取得資金
王伯伯退休後仍有房貸與醫療費，負債比 62%。銀行原本拒貸，但後來以房屋抵押方式，成功取得資金。這顯示資產證明有時能突破負債比限制。
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常見問題（FAQ）
Q 負債比超過 60% 就一定借不到錢嗎？
A：不一定。雖然大部分銀行會拒貸，但部分合規平台或信用合作社會彈性處理。如果能提供保證人或資產證明，仍有可能核准。
Q 銀行最重視的指標是什麼？
A：銀行最看重的是「每月還款比率」與「信用紀錄」。若有遲繳或循環利息過高，影響比單純負債比還大。
Q 高負債族該如何補強？
A：可找保證人、提供不動產抵押、改善信用紀錄，或增加合法收入證明。這些都能顯著提高過件率。
Q 有哪些安全替代方案？
A：政府勞工貸款、信用合作社、合規平台，都是高負債族的安全選擇。切勿轉向地下錢莊，否則利息與風險極高。
Q 過度借款會怎樣影響信用？
A：若長期高負債並出現遲繳，會被聯徵中心記錄為高風險戶，不僅影響銀行貸款，也會影響手機、信用卡等申請。