【2025最新】借貸額度怎麼計算？信用、收入與擔保品完整解析、比較表與案例分享
- 信用評分：良好的信用紀錄能大幅提升額度。
- 收入水準：月薪或營業收入越高，可貸金額越多。
- 負債比：負債比過高會降低額度，甚至被拒。
- 擔保品價值：房產、汽車或其他資產可提升額度。
- 還款能力：銀行會依據收支比率來判斷可借金額。
- 負債比 (%) = 每月總負債 / 每月收入 × 100
- 保持良好的信用紀錄，避免遲繳。
- 降低負債比至 30% 以下。
- 準備資產證明，增加抵押品。
- 分散申請管道，避免一次申請多家造成信用分數下降。
【2025最新】借貸額度怎麼計算？從信用、收入到擔保品全解析
導言摘要：許多人申請貸款時，最關心的問題就是「我到底能借多少？」。2025 年的金融市場中，借貸額度的計算已不僅限於薪轉紀錄或勞保，而是由信用評分、收入來源、負債比、資產擔保品與還款能力共同決定。本文將逐步解析借貸額度的計算方式，提供數據、比較表與案例，幫助你更精準掌握可貸金額，避免超額負債風險。
借貸額度計算的核心因素
借貸額度的計算並非單一公式，而是由多項因素組合而成。通常金融機構會從以下面向進行評估：
信用評分對額度的影響
信用評分是決定額度的關鍵。根據 2025 年的金融統計，信用評分在 750 分以上的借款人，平均可獲得收入 15 倍的借貸額度；而信用評分低於 600 分者，額度往往僅有收入的 5–7 倍。這意味著，維持良好的信用紀錄（準時繳款、不超額借貸）是提升額度的第一步。
收入與負債比的計算方式
收入是額度計算的基礎，但金融機構會同時參考「負債比」來判斷申請人的還款能力。公式如下：
例如：若每月收入 50,000 元，但現有貸款支出 25,000 元，則負債比高達 50%，此時銀行多半不會再核准新的貸款。一般而言，建議負債比控制在 30% 以下，才有較高的核貸成功率。
擔保品如何影響額度
擔保品能顯著提升可貸金額。汽車、房產或保險單都能成為擔保品。以房貸為例，銀行通常可提供市價 70%–90% 的額度；汽車則依車齡與車況，約可貸市價的 50%–70%。擔保品不僅增加額度，也能降低利率，是提升借貸條件的重要手段。
2025年常見借貸額度比較表
| 借貸類型 | 額度計算方式 | 最高可貸金額 | 是否需要擔保品 |
|---|---|---|---|
| 信用貸款 | 月薪 × 10–15 倍 | 300 萬元 | 否 |
| 汽車借貸 | 車市價 × 50%–70% | 依車況決定 | 是 |
| 房屋抵押貸款 | 房市價 × 70%–90% | 數千萬元 | 是 |
案例分享：三位借款人的核貸經驗
案例一：上班族小張
小張月薪 60,000 元，信用評分 780，負債比僅 20%。他向銀行申請信用貸款，最終核准額度為 90 萬元，利率 3%。這顯示信用良好且負債比低，能爭取到高額度與低利率。
案例二：自營業者小美
小美沒有薪轉紀錄，但提供營業稅單與房產作為抵押。最終銀行核准她 500 萬元房貸，利率 2.5%。這顯示擔保品能顯著提高額度並降低利率。
案例三：信用不佳的阿強
阿強因信用卡遲繳，信用評分僅 580，且負債比達 55%。銀行拒絕他的信用貸款，但他透過合規民間平台，以汽車抵押成功借得 20 萬元，利率 14%。雖然成本高，但至少解決了短期資金需求。案例顯示，信用不足時，擔保品成為借貸關鍵。
提升額度的技巧與建議
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常見問題（FAQ）
Q 借貸額度主要看什麼？
A：主要看信用、收入、負債比與擔保品價值。
Q 信用不好能借多少？
A：信用不足會大幅降低額度，但可透過抵押品補強。
Q 收入多少才能貸款？
A：一般建議月薪至少 20,000 元以上，額度依比例計算。
Q 擔保品能提高額度嗎？
A：是的，房產與汽車抵押都能顯著提高可貸金額。
Q 負債比過高會怎樣？
A：超過 50% 幾乎無法核貸，建議提前清償降低比率。
Q 如何提升借貸額度？
A：改善信用紀錄、降低負債比、增加抵押品。
Q 沒有薪轉能貸款嗎？
A：可透過小額貸款公司或 P2P 平台，但額度與利率較高。