【2025最新】借款會影響信用分數嗎？完整解析與案例分享
- 一次申請過多銀行借款，會造成「查詢紀錄過多」，分數可能下滑。
- 核准後，負債比率提高，也會對分數帶來壓力。
- 若能按時還款，反而能逐步提高信用分數。
- 逾期、呆帳等負面紀錄會嚴重拉低信用分數。
- 還款紀錄（35%）：是否按時繳款是最重要的因素。
- 信用使用率（30%）：信用卡或借款額度使用過高，會拉低分數。
- 信用歷史長度（15%）：使用信用越久，紀錄越完整，分數越高。
- 新申請帳戶數（10%）：短期內頻繁申請借款會降低分數。
- 信用種類多樣性（10%）：同時擁有房貸、車貸、信用卡等不同帳戶，能提高分數。
- 避免短時間內同時申請多家貸款。
- 保持低負債比率，不要借超過收入的 40%。
- 按時還款，避免任何逾期紀錄。
- 定期檢視信用報告，確保沒有錯誤紀錄。
- 逐步累積不同種類的信用紀錄，增加信用多樣性。
【2025最新】借款會影響信用分數嗎？完整解析與案例分享
導言摘要：在台灣，越來越多人關注「信用分數」對借款的影響。信用分數不僅影響能否借款成功，更影響到利率高低與貸款條件。很多人擔心，借款是否會讓信用分數下降？答案是：借款本身不一定影響信用分數，但「申請方式」「還款紀錄」「負債比率」等才是決定因素。本文將以2025最新資訊，深入解析借款與信用分數的關係，並透過真實案例與比較表，幫助你正確認識信用管理的重要性。
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什麼是信用分數？
信用分數是金融機構衡量一個人「信用風險」的重要指標，通常由台灣的聯徵中心（JCIC）計算。分數範圍通常在 200 到 900 分之間，分數越高，代表借款人越可信。借款、信用卡使用、繳款紀錄都會影響信用分數。根據2025年最新數據，台灣平均信用分數約為 680 分，若低於 600 分則可能面臨借款困難。
借款如何影響信用分數？
借款本身不會立即降低信用分數，但申請與使用過程會帶來影響，例如：
信用分數影響的五大構成因素
信用分數的計算主要來自以下五大構成因素：
借款與信用分數的數據比較表
以下表格模擬不同借款行為對信用分數的影響（以 JCIC 標準模型推算）：
| 借款行為 | 信用分數變化 | 影響說明 |
|---|---|---|
| 一次申請5家銀行借款 | -20 至 -40 分 | 查詢紀錄過多，顯示資金壓力大 |
| 按時繳款6個月 | +10 至 +30 分 | 良好紀錄累積，分數逐漸上升 |
| 逾期超過90天 | -100 至 -150 分 | 嚴重負面紀錄，長期影響借款 |
案例分享：三種不同情境的真實故事
案例一｜小明：按時還款讓信用逐步提升
小明在2023年申請了一筆20萬元的信用貸款，起初信用分數僅有 620 分。經過兩年持續按時還款，至2025年已累積穩定紀錄，信用分數上升至 710 分，成功申請到低利率房貸。他的例子說明，借款本身不是問題，重點在於是否能維持良好還款紀律。
案例二｜小美：多次申請借款導致分數下降
小美因急需資金，在短短三個月內申請了五家銀行的信貸。雖然最終核准了 50 萬元，但信用分數從 680 分掉到 630 分。後續她申請房貸時，因分數不足只能接受較高利率，增加還款壓力。這案例提醒我們，短期內過度申貸會對信用帶來嚴重影響。
案例三｜阿強：一次逾期留下長期陰影
阿強是一名小企業主，因疫情期間資金吃緊，2022年曾有一次貸款逾期 120 天。雖然後來補繳清償，但負面紀錄仍留存，導致2025年信用分數僅恢復至 600 分，難以申請新貸款。他的經驗顯示，逾期的影響極大，必須謹慎避免。
如何借款同時維持良好信用分數？
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常見問題
Q 借款本身會降低信用分數嗎？
A：不會，真正影響的是申請方式、負債比率與還款紀錄。
Q 信用分數多少算及格？
A：一般建議保持在 650 分以上，才能申請到較佳利率。
Q 逾期多久會影響信用？
A：即使一天逾期也會留下紀錄，超過90天屬嚴重逾期。
Q 信用分數多久更新一次？
A：通常每月由聯徵中心更新一次。
Q 如何快速提升信用分數？
A：避免過度申貸、降低信用卡使用率、持續按時繳款。
Q 信用分數低還能借款嗎？
A：仍有部分合規平台或擔保方式可申請，但利率通常較高。
Q 信用分數會影響保險與租屋嗎？
A：部分保險公司與房東會參考信用分數來判斷風險。