【2025最新】完整借款流程解說：申請、審核到撥款
- 必備文件：身份證、收入證明、銀行流水帳。
- 額外需求：部分案件需保證人或抵押品。
- 審核重點：年齡（20 歲以上）、收入（至少 20,000 元/月）、信用狀況。
【2025最新】完整借款流程解說：申請、審核到撥款
導言摘要：借款看似簡單，其實流程繁瑣，若缺乏正確認知，容易因文件不足或理解錯誤而延誤撥款時間。本文將以2025 年最新資訊完整解說借款的三大階段：申請、審核、撥款，並透過數據比較與三則案例，幫助借款人深入理解每一步，順利完成借貸。
借款流程的三大核心階段
借款通常可分為三個核心階段：申請、審核、撥款。每個階段都涉及不同的條件與檢查重點。例如，申請階段重視文件完整性，審核階段注重信用評分與收入來源，而撥款階段則考驗平台或銀行的效率。據 2024 年金融消費者保護基金會統計，約有 30% 的借款延誤源於文件不足或資料不一致。
申請階段：資料準備與條件檢視
在申請借款前，借款人需準備一系列文件，包括身份證影本、收入證明、居住證明與銀行流水帳。部分銀行或平台還會要求保證人或財產證明。若申請資料缺失，將直接影響審核進度。
審核階段：銀行如何評估風險
銀行與金融平台會依據「信用評分、負債比、收入穩定性」三大指標進行審核。以 2024 年實務統計為例，信用評分在 750 分以上的借款人，平均核准率高達 85%；若低於 600 分，核准率僅 20%。此外，銀行還會透過「聯徵中心」查詢申請人是否有多頭借貸，並分析其違約風險。
撥款階段：從核准到資金入帳
一旦審核通過，銀行會與借款人簽訂契約，確認利率、期數與還款方式。一般銀行約需 2–5 天資金才能入帳，而部分平台如 LBK 全好貸則主打 24 小時內撥款。撥款速度差異常是借款人選擇的重要因素之一。
數據比較：不同方案流程速度與費用
以下表格整理不同管道的流程時間與額外費用：
| 借款管道 | 申請時間 | 審核速度 | 撥款時間 | 額外費用 |
|---|---|---|---|---|
| 大型銀行 | 30 分鐘–1 小時 | 2–5 天 | 3–7 天 | 帳管費、開辦費 |
| 中小型銀行 | 20–40 分鐘 | 1–3 天 | 2–4 天 | 部分免手續費 |
| LBK 全好貸 | 10–15 分鐘 | 即時審核 | 最快 24 小時 | 代辦費 |
三則案例分享：真實經驗解析
案例一｜小豪：文件不足導致延誤
小豪急需 15 萬元資金繳學費，但因未附上完整的薪資證明，導致審核延遲 10 天。最後補件後才順利核准。他的經驗提醒借款人：申請時務必一次備妥所有文件，避免時間延誤。
案例二｜阿玲：快速撥款的代價
阿玲選擇強調「快速核貸」的方案，雖然當天獲得 20 萬元，但利率高達 7%。她坦言，若事先比較，可能選擇成本更低的銀行。這案例顯示：速度與利率需取得平衡。
案例三｜阿凱：平台協助成功借款
阿凱因信用分數僅 650，被多家銀行拒絕。最後透過 LBK 平台成功獲得 10 萬元，利率雖較高（約 9%），但解決了急需資金的問題。後續按時繳款，他的信用逐步提升，下一次申請更具優勢。
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常見問題（FAQ）
Q 借款申請需要多久？
A：一般 30 分鐘內可完成，視平台或銀行規定而異。
Q 審核會看哪些條件？
A：主要是信用分數、收入穩定性與負債比。
Q 撥款最快多久能到帳？
A：傳統銀行約需 3–5 天，部分平台最快 24 小時。
Q 可以同時申請多家嗎？
A：建議不要，多頭申請會影響信用評分。
Q 如果審核沒過怎麼辦？
A：可檢視信用紀錄、降低負債比，或考慮合規平台。
Q 為什麼要簽契約？
A：契約保障雙方權益，避免爭議。
Q 學生能申請借款嗎？
A：學生可優先考慮就學貸款，利率最低。