【2025最新】如何比較不同借貸方案的利率與成本？
- 利息：根據借款金額與年利率計算。
- 帳務管理費：部分平台每月收取，總額不可忽視。
- 手續費：申請時即收取，例如開辦費、撥款手續費。
- 提前清償違約金：若想提前還款，部分銀行會加收 1–3% 的違約費。
- 保險費用：部分借貸方案要求綁定壽險或傷害險。
- 至少比較三家平台的 APR。
- 避免只看「低利率」廣告。
- 提前評估還款能力，避免負債循環。
- 優先選擇合法、有監管的平台。
- 將「還款期限」納入考量，避免期數拉長造成利息累積。
如何比較不同借貸方案的利率與成本？
導言摘要：許多人在借錢時，第一眼只會看到「利率」高低，但事實上，貸款成本往往包含更多隱藏項目，如手續費、帳管費、違約金等。若只看表面利率，可能掉入「低利高費」的陷阱。本文將帶你全面了解借貸方案如何比較，並提供案例、表格與數據，幫助你正確計算「總成本」，避免債務危機。
為什麼單看利率不夠？
在多數廣告或宣傳文案中，借貸方案會以「年利率僅 2% 起」或「最低利率 3%」吸引消費者，但這只是冰山一角。真正的貸款成本必須包含「利率 + 費用 + 條件限制」。舉例來說，A 平台利率僅 5%，但每月要額外繳 500 元帳管費，若借 3 年，帳管費總額就達 18,000 元，遠高於利息差異。因此，理性的借款人不能只看利率，而應該看「總還款金額」。
常見借貸成本項目總整理
在比較借貸方案時，以下幾個費用必須納入考量，否則容易低估實際負擔：
如何計算「年化總成本」？
金融專家建議，以「年化總成本（APR）」為標準比較不同方案。計算方式為：
APR = (利息 + 所有費用) ÷ 借款金額 ÷ 年數 × 100%
例如：借款 100,000 元，利息總額 12,000 元，手續費與帳管費加總 6,000 元，借款期限 2 年。則 APR = (12,000+6,000) ÷ 100,000 ÷ 2 = 9%。比單純看「6% 利率」更準確。
不同方案的表格比較
| 方案類型 | 標示利率 | 額外費用 | 年化總成本 (APR) | 適合對象 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行信用貸款 | 3%–8% | 少量手續費 | 4%–9% | 有穩定收入者 |
| 數位銀行小額貸 | 5%–12% | 帳管費 | 7%–15% | 臨時急用族群 |
| P2P 平台借貸 | 10%–20% | 可能有媒合費 | 12%–22% | 信用紀錄不足者 |
案例分享：三種借款人的選擇
案例一｜穩定上班族小張
小張月收入 45,000 元，信用紀錄良好。他選擇銀行信用貸款 200,000 元，利率僅 3.5%，手續費 2,000 元，APR 約 3.8%。他表示這種方案壓力最小，且能提升信用。
案例二｜自由工作者阿芳
阿芳收入不穩，選擇數位銀行小額貸 50,000 元，利率 9%，加上帳管費，APR 達 13%。她認為雖然成本較高，但核貸快、週轉方便。
案例三｜剛畢業的學生小林
小林因信用不足，選擇 P2P 平台借款 30,000 元，利率高達 15%。雖然成本較重，但讓他能及時支付生活費。他提醒其他人，務必謹慎，避免過度依賴高利貸。
專家建議與選擇技巧
延伸閱讀
常見問題 FAQ
Q 為什麼實際利率比廣告利率高？
A：因為廣告只列利息，未包含手續費、帳管費等。
Q P2P 借貸真的安全嗎？
A：合法平台有一定保障，但仍比銀行貸款風險高。
Q 提前還款一定要付違約金嗎？
A：視平台而定，部分免收，但也有收取 1–3% 的費用。