【2025最新】借款利率怎麼算？最實用的計算方法與完整解析
- 單利 5%：利息 = 50,000 × 0.05 × 1 = 2,500 元。
- 複利 5%：利息 = 50,000 × (1+0.05)^1 - 50,000 = 2,500 元（與單利相同，但期數多時差異拉大）。
- APR 8%（含手續費）：若另收 1,000 元手續費，APR = (2,500+1,000) ÷ 50,000 = 7%。
- 輸入本金、利率、期數。
- 使用 PMT 函數（等額本息計算）。
- 輸出每月還款金額、總利息。
- 變更利率或期數，即可比較不同情境。
- 僅看月利率忽略年利率與總費用。
- 誤以為延長期數就能省錢，實際上利息總額反而更高。
- 被「0 利率分期」誤導，卻忽略高額手續費。
- 忽視提前清償違約金，提早還款反而虧損。
- 不簽正式契約，容易掉入高利或詐騙陷阱。
【2025最新】借款利率怎麼算？最實用的計算方法
導言摘要：許多人在借款時，最在意的就是「利率到底怎麼算？」。然而，單利、複利、循環利息與年化總費用率（APR）之間的差異，往往讓人一頭霧水。本文以2025最新版本懶人包，帶你從最基礎的利率公式，到銀行與民間的計算範例，再到實際案例與比較表，逐步學會如何自行試算，並提供三則真實案例，幫助你在申貸時做出更聰明的判斷，避免掉入高利陷阱。
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為什麼要搞懂借款利率？
借款利率的高低，直接決定你最終要付出的成本。舉例來說，借 10 萬元、分 36 期償還，利率若是 5% 和 12%，最後總還款金額可能相差超過 2 萬元。對於學生、小資族或房貸族來說，這些差額可能等同於一台筆電或一個月房租，影響生活品質。
此外，金融機構與民間放款人在宣傳時，常會用「月利率」「日利率」來混淆視聽。你以為月息 1% 不高，但換算成年利率就是 12% 以上，若再加上手續費、帳管費，實際總費用率（APR）可能突破 20%。因此，學會自行換算利率，才能避免被話術誤導。
利率的種類與公式比較
在借款實務中，最常見的利率計算方式有三種：單利、複利、總費用年百分率（APR）。以下整理比較：
| 類型 | 公式 | 適用情境 | 特點 |
|---|---|---|---|
| 單利 | 利息 = 本金 × 利率 × 時間 | 學貸、部分短期借款 | 計算簡單，利息不疊加 |
| 複利 | 利息 = 本金 × (1+利率)^期數 - 本金 | 信用卡循環、部分民間貸款 | 利滾利，負擔加速累積 |
| APR（年化總費用率） | APR = (利息+手續費+帳管費) ÷ 本金 | 銀行信貸、平台比價 | 最真實反映總成本 |
單利、複利與APR實算案例
假設小明借 50,000 元，分 12 期，每月繳息，本金到期歸還。我們以三種方式試算：
當期數拉長、費用項目增加，APR 與名目利率的差距就會明顯。這也是為何監管單位要求金融業揭露 APR，而不只是單純的利率。
不同貸款類型的利率比較表
| 貸款類型 | 利率範圍 | 常見費用 | 申請速度 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 房貸 | 1.8%–3% | 代辦、抵押設定費 | 1–2 個月 | 利率最低但審核最嚴 |
| 小額信貸 | 6%–15% | 開辦、帳管 | 3–7 天 | 學生、上班族常見選擇 |
| 信用卡循環 | 15%–20% | 遲繳費 | 即時 | 利滾利風險大 |
三則案例分享：利率差異的真實影響
案例一｜小資族阿芳：房貸與信貸的差距
阿芳買房需要 200 萬元自備款，不得已向銀行申請 50 萬元信貸，年利率 9%，分 60 期，每月需繳約 1 萬元。若當初選擇房貸增貸，年利率僅 2.5%，同樣 50 萬元，月繳僅約 8,800 元，五年下來總利息差距達 10 萬元。這個案例告訴我們：要善用低利貸款品項，不要急就章選高利方案。
案例二｜研究生阿凱：信用卡循環的陷阱
阿凱因繳不出學費，先用信用卡付清 8 萬元，僅繳最低 10%。信用卡循環年利率 18%，結果不到半年利息就超過 6,000 元，還有滾入下期的本金，壓力愈滾愈大。若當初選擇學貸，年利率僅 1.6%，利息支出不到 700 元。同樣金額，不同利率，財務壓力差十倍。
案例三｜自由工作者小林：平台比價救了一筆錢
小林急需資金 30 萬元，透過平台比價，A 銀行開 12% 利率，B 銀行 8%，C 銀行 7% 外加帳管費。小林試算後，選擇 B 銀行。結果五年總還款金額，比 A 銀行少了將近 5 萬元。這告訴我們：借錢前比價，真的能幫自己省下一大筆利息。
如何快速試算借款利率？
你可以使用 Excel、Google Sheet 或線上試算工具。基本步驟如下：
常見誤解與風險提醒
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常見問題（FAQ）
Q 借款利率和年利率是一樣的嗎？
A：不完全一樣，年利率是單純利息計算，總費用年百分率（APR）包含各種費用，更能反映真實成本。
Q 為什麼月息 1% 其實很高？
A：月息 1% 換算成年利率至少 12%，若加上其他費用，APR 可能超過 15%。
Q 複利會造成什麼影響？
A：複利等於利滾利，欠款若不及時清償，金額會越滾越大。
Q 怎麼比較不同銀行的貸款利率？
A：必須同時比較年利率、手續費與總費用年百分率（APR），才不會被低利率話術誤導。
Q 提前清償會比較省嗎？
A：通常可省利息，但要注意部分銀行會收取提前清償違約金。
Q 學生能申請低利貸款嗎？
A：可以，像就學貸款利率低於 2%，遠低於一般信貸或信用卡循環。
Q 信用卡分期和小額信貸差在哪？
A：信用卡分期利率較高，且常有隱藏費用；小額信貸利率較低，期數彈性大。