【2025最新解析】可以用保險、股票做為借錢的擔保品嗎？完整指南與案例比較
- 需為「有效保單」且繳費達一定年限。
- 可借金額依保單累積的現金價值計算，通常 60–80%。
- 利率多為固定或浮動，約 5%–8%。
- 若未按時繳息，可能自動扣抵於保單價值，影響保障。
- 可借金額依股票市值與折扣率計算，約 50–70%。
- 利率多介於 4%–10%，視市場與券商政策而定。
- 需開設證券帳戶，並簽署質押合約。
- 若股價下跌導致市值不足，可能觸發追繳或斷頭（強制賣出）。
- 適用：短期急需資金、持有高價值保單或股票且能承擔風險的人。
- 不建議：收入不穩定、無法承受利息或市場波動者。
- 避免高於法定上限的利率。
- 確認借款條款，避免不透明費用。
- 股票貸款須設定停損，避免斷頭。
- 保單借款要留意是否影響保障。
- 選擇有執照的金融機構或合法平台，例如 LBK全好貸。
可以用保險、股票做為借錢的擔保品嗎？【2025最新解析】
導言摘要：當現金短缺時，許多人會想到「手上持有的保險單或股票」能否變成借錢的籌碼。其實，保險與股票確實能作為借貸的擔保品，但方式、條件與風險截然不同。本文將深入比較保單借款、股票質押貸款、與一般信用貸款的差異，並以表格與案例說明利率、流程、還款模式與風險檢查清單，讓你清楚知道何時適合、該注意什麼，避免因錯誤操作導致資產損失。
保險與股票能否成為借錢的抵押品？
在金融市場中，保險與股票都被視為具價值的資產，因此在一定條件下，可以作為借錢的抵押品。但不同於房貸或車貸這種有形資產抵押，金融資產的價值波動與流動性會大幅影響貸款條件與可借金額。
例如，保險單的借款上限通常依照「保單的現金價值」決定；股票則依「市值 × 折扣率（通常50–70%）」計算。換言之，即使你手中股票市值百萬，實際可借金額也可能僅 50–70 萬，並需承擔市場波動風險。
保單借款的條件與流程
保單借款主要針對壽險、儲蓄險、投資型保單，條件如下：
流程一般為：投保人提出申請 → 保險公司審核 → 直接撥款至帳戶。最大優勢是快速且免額外審核，但缺點是可能壓縮未來保單利益。
股票質押貸款的操作方式
股票質押貸款是以持股作為抵押，向銀行或券商申請資金。條件如下：
股票貸款雖然靈活，但風險極高，因為金融市場變動隨時可能讓借款人需補繳保證金或承擔損失。
利率、費用與風險比較表
| 方案 | 可借金額 | 利率範圍 | 審核流程 | 主要風險 |
|---|---|---|---|---|
| 保單借款 | 現金價值的 60–80% | 5%–8% | 快速、免額外信用審核 | 影響保障、保單失效風險 |
| 股票貸款 | 市值的 50–70% | 4%–10% | 需開戶與質押程序 | 市值下跌、追繳或斷頭 |
| 信用貸款 | 收入倍數（依個人條件） | 6%–15% | 需信用與收入審核 | 信用紀錄影響、負債比 |
案例分享：三位借款人如何運用資產解決資金需求
案例一｜小偉：用保單借款支付醫療費
小偉因父親突發疾病急需 20 萬元醫療費。他查詢後發現自己持有的壽險保單現金價值為 30 萬元，保險公司允許最高借款 70%。
他選擇借出 20 萬，利率 6%，直接撥入帳戶。整個過程 2 天完成，無需額外擔保。但小偉也意識到，如果長期不還，保單可能失效，因此他規劃半年內分期償還。
啟示：保單借款適合短期急用，但需有明確還款計畫。
案例二｜小芳：股票質押換現金週轉
小芳持有市值 80 萬元的科技股，需要 40 萬元資金創業。她透過券商辦理股票質押，折扣率 60%，成功借到 48 萬元，利率 5.5%。
然而 3 個月後股價大跌 20%，券商通知需補繳保證金。小芳不得不動用其他資金補繳，否則將遭強制賣出。
啟示：股票貸款雖能迅速取得資金，但必須承受股市波動帶來的追加風險。
案例三｜阿宏：信用貸款與保單借款的比較
阿宏同時擁有保單與穩定收入。他需要 30 萬資金購屋頭期款，考慮「保單借款」與「信用貸款」。
試算結果：保單借款利率 6%，可借 24 萬；信用貸款利率 8%，可借滿 30 萬。阿宏最後選擇兩者搭配，24 萬來自保單，6 萬來自信用貸款，降低利息支出。
啟示：混合策略能兼顧金額與成本，但須仔細計算與規劃。
適用族群與不建議使用的情況
常見風險與合規檢查清單
延伸閱讀
常見問題
Q 保單借款會不會讓保險失效？
A：若長期未繳息，可能影響保單效力，甚至失去保障。
Q 股票貸款會不會被強制賣出？
A：若股價大跌導致抵押不足，可能被要求補繳，否則券商會強制平倉。
Q 哪種方式利率最低？
A：一般來說，保單借款利率較低，但金額有限。
Q 信用不良還能用股票借錢嗎？
A：股票質押主要看市值，不完全依賴信用，但仍需金融機構審核。
Q 可以同時用保單與股票借款嗎？
A：可以，兩者不衝突，但要注意整體負債比與還款能力。
Q 保單借款利息怎麼算？
A：依保險公司公告的借款利率計算，通常按日計息。
Q 股票質押借款額度怎麼計算？
A：依股票市值乘以折扣率（通常 50–70%）。