借錢利息怎麼算？【2025最新圖解】完整案例分享與利率比較
- 年利率 ÷ 12 ≈ 月利率
- 月利率 × 12 ≈ 年利率
- 年利率 12% → 月利率大約 1%
- 月利率 2% → 年利率大約 24%
- 被「日息」迷惑：日息 0.1% 換算成年利率高達 36.5%。
- 忽略手續費：部分平台雖標榜低息，但附帶高額服務費。
- 過度借貸：一次同時申請多家，反而信用受損。
- 未看清契約條款：應確認還款方式與違約金。
- 選擇非法管道：務必選擇有營業登記的平台，例如 LBK全好貸。
借錢利息怎麼算？2025 超詳細圖解
導言摘要：很多人在借錢時，最常問的一個問題就是「利息到底怎麼算？」若只看廣告的「月付多少」或「日息多少錢」，很容易被誤導。本文將以圖解方式帶你完整拆解借錢利息的計算公式，並延伸到年利率、月利率、總還款金額、攤還方式等重點。文章中除了有完整的計算案例，還會分享真實借款經驗與比較數據，幫助你快速判斷哪種借款方案最划算。
借錢利息的基本公式
借錢利息的計算公式其實並不複雜，基本上就是：
利息 = 借款金額 × 利率 × 借款期間
舉例來說，若你借 10 萬元，年利率 10%，借款一年，利息就是：
100,000 × 10% × 1 = 10,000 元
但實務上，因為會有月利率、日利率、不同攤還方式，實際繳出去的利息往往比公式單純相乘要複雜。許多民間借款平台，會用「日息 0.1%」或「月息 2%」來行銷，乍看不高，但若換算成年利率，其實可能高達 24%–36%。
月利率 vs 年利率：該怎麼換算？
很多人在比較借款方案時，會搞不清楚「月利率」和「年利率」的差別。其實只要記住：
舉例來說：
若平台廣告標示「日息 0.1%」，換算成年利率就是 0.1% × 365 = 36.5%。這樣一來，就能看出哪個方案其實利息更高。
不同還款方式的利息差異
借錢除了利率高低之外，還款方式也會影響總利息支出。常見方式有三種：
1. 本息均攤
每個月繳一樣的金額，適合希望還款金額穩定的人，但初期繳出去的利息比例高。
2. 本金均攤
每月攤還的本金固定，前期金額高，後期壓力減輕，總利息支出比本息均攤低。
3. 到期一次還本付息
常見於短期融資或民間借款，期間只繳利息，到期一次付清本金，風險較高。
案例分享：三位借款人的真實故事
以下透過三個真實案例，幫助你理解利率差異對財務的實際影響：
案例一：小王的信用卡循環利息陷阱
小王因為一次急用，刷卡 5 萬元，選擇只繳最低應繳金額。結果因循環利率高達 18%，一年後不僅本金沒降多少，利息就超過 9,000 元。這類情況比小額借貸更吃虧。
案例二：小美的房屋貸款再融資
小美原本的房貸利率為 3.5%，後來透過再融資降到 2%，每月省下 5,000 元，20 年下來總共省下超過 120 萬元。這證明「利率差距小，但時間拉長就是大錢」。
案例三：阿強的民間借貸經驗
阿強急需資金，透過網路借 10 萬元，標示日息 0.1%。看似不高，但實際年利率 36.5%，三年下來光利息就超過 10 萬元，幾乎等於又借了一次。這讓他深刻體會選擇合法管道的重要性。
利率比較表與數據分析
| 借款類型 | 年利率範圍 | 申請速度 | 是否需要抵押 |
|---|---|---|---|
| 小額借貸 | 8%–20% | 1–3 天 | 通常不需要 |
| 房貸 | 2%–5% | 2–4 週 | 需要房產抵押 |
| 信用卡循環 | 15%–20% | 即時 | 不需要 |
| 民間借貸 | 20%–36% | 1–2 天 | 視情況 |
數據顯示，選擇合法管道（如 借錢分類 ）往往能避免高利陷阱。尤其房貸與合法小額借款的利率差距，長期下來就是數十萬元甚至上百萬元的差異。
常見陷阱與誤解
常見問題
Q 借錢利息的標準計算方式是什麼？
A：利息 = 借款金額 × 利率 × 期間，是最基本的公式。
Q 日息 0.1% 看起來不高，實際上是多少？
A：換算成年利率高達 36.5%，比多數銀行貸款貴。
Q 借錢利息可以用 Excel 自己算嗎？
A：可以，輸入本金、利率、期數，就能自動計算總利息與每期金額。
Q 為什麼同樣金額，不同還款方式利息差那麼多？
A：因為本金歸還的速度不同，影響每期利息計算基數。
Q 有哪些合法平台可以借款？
A：例如 LBK全好貸，都有營業登記並受法規監管。
Q 借錢利率多少算合理？
A：一般小額借款 8%–20% 算正常，超過 30% 需警惕。
Q 如果遇到高利貸該怎麼辦？
A：保留證據，向警方報案，避免繼續借貸。
Q 可以提前清償嗎？
A：大多數合法借貸都可以，但要留意是否有違約金。