[2025最新] 想先用小額現金周轉再 借一萬 補信用卡循環利息？完整教你計算負債比、衡量還款能力與資金風險
- 列出所有信用卡與貸款，填入欠款金額、利率、最低與目前實際月付金。
- 計算每一筆債務的「利息占比」，找出利率最高且餘額不算太高的前兩名。
- 模擬把可用的額外現金先砸在這兩筆債務上，觀察未來 6 個月本金下降速度。
- 調整自動扣款設定，確保不會因為疏忽造成遲繳，讓利率與手續費被加碼。
- 確認是否有年費、違約金等「隱藏成本」，避免倉促 借一萬 卻沒有解到真正痛點。
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已經有多張信用卡循環利息，再打算 借一萬 來補洞划算嗎？教你試算負債比、月付金與安全還款比例
當你手上有好幾張信用卡，月月都是循環利息在滾，心裡又盤算著是不是乾脆再借一萬來補洞、先把帳單壓下去一點，這時候最需要的其實不是「再多一筆錢」，而是一步一步看懂自己的負債結構與法規解析，釐清什麼叫做安全的負債比、什麼叫做勉強撐著沒爆而已。很多人習慣只看「這個月要繳多少」，卻沒有意識到總欠款金額早就超過年收入的 8 成以上，更不知道依照金管會與銀行的內部授信原則，負債比、可支配所得與信用紀錄，怎麼一點一滴影響你未來的利率與是否過件。本文就用一般上班族都看得懂的例子，帶你拆開每一張卡片與每一筆貸款：包括現有債務總額、利率與月付金，教你用最簡單的 Excel 或手機計算機，算出「總負債比」、「月付占收入比例」、「如果再借一萬，整體利息多多少、風險升高多少」，讓你不只是直覺覺得「好像可以撐」，而是用數字證明自己「還在安全區」或「已經踩線」。
在開始實作之前，你也可以先參考一篇完整拆解多卡債與整合貸款的文章： 多卡族必看：如何整理債務與與銀行談條件，文章中的表格邏輯，我們會在這篇再深化應用到「是否要多 借一萬」的實戰情境。記得，你不是為了把每個月的帳單蓋住，而是要讓未來 12 到 36 個月的人生，都在你可控的還款節奏中。
從「總體視角」盤點負債：不只看每月要繳多少
很多人問：「我現在手上三張卡在繳循環，另外又有小額信貸，如果再借一萬來把其中一張卡先清掉，這樣不是比較輕鬆嗎？」問題在於，大多數人其實說不出來自己目前「整體」欠多少、平均利率多少，只能背出「這張卡本月要繳 6,000、那張要 3,000」，卻沒有整理過總額與時間軸。要做決定之前，第一步一定是整理一張完整的「債務總表」，把所有欠款都列出來：包括每張信用卡的可用額度、實際欠款、利率、最低還款金額；每一筆現金卡、信貸、車貸、學貸的本金餘額、利率、剩餘期數與月付金。一開始你可能會被數字嚇到，但只有看清楚全貌，才有機會做反攻計畫，而不是年年在原地打轉。
這張債務總表的格式，你可以參考 債務整理實戰：建立屬於你的還款儀表板，先照抄欄位再填入自己的數字。接著，再把「每個月實際還款金額」加總起來，與你所有收入相比，例如月薪 4 萬、兼職收入 5 千，合計 4.5 萬，那麼現在所有貸款加信用卡的總月付金如果已經接近 2 萬，就代表你 44% 的收入都在還債。這還沒算上生活費、房租、家用，一旦遇到失業或薪資縮水，現金流就會立刻失衡。此時如果再倉促借一萬，只是把眼前的火轉移位置，卻沒有根本降溫。
在這個階段，你先故意「忘記」銀行廣告上那句「立即核貸、快速撥款、再借一萬好輕鬆」，把自己當作企業財務長來檢查公司，目前的你值不值得再借？你會發現，光是把所有卡債與貸款整理到同一張表，心理壓力雖然短暫上升，但之後每一次決策都清晰很多。
學會三個關鍵比率：負債比、月付比與利息占比
盤點完總債務後，下一步是把數字轉成「比率」，這樣一眼就能判斷自己是位在安全區、黃燈區，還是已經紅燈爆表。第一個指標是「總負債比」，簡化公式是：總負債 ÷ 年收入。多數專家會建議，個人與家庭總負債不要超過年收入的 5 倍，否則一旦利率往上、薪水往下，還款壓力就會變成惡夢。第二個指標是「月付比」，也就是每月總還款金額 ÷ 月收入，一般會希望落在 30% 以下，超過 50% 就已經是高壓狀態。第三個指標是「利息占比」，也就是每月還款中，有多少比例是利息而不是本金。如果你發現自己每月還款 15,000 元，但其中 8,000 是利息，僅 7,000 在還本金，就代表還款效率很差，這往往發生在長期使用信用卡循環與只繳最低還款額的情況。
當你把這三個比率算出來之後，再來談要不要多借一萬才有意義。如果你目前的月付比只有 20%，利息占比也不高，而再借一萬是為了「一次把高利卡循環清掉，改成低利分期或信貸」，那這筆 借一萬 可能反而是減壓手術；但如果你已經在 50% 月付比邊緣，且這筆 借一萬 只是為了讓自己「本月帳單好看一點」，那就只是把壓力往後拖延。想更深入理解負債比與風險區間，也可以閱讀 負債比怎麼算才安全？銀行授信背後的思考，把銀行的風控邏輯變成你自己的自我檢查表。
先不急著 借一萬：建立多卡債整理表與還款順序
很多多卡族一坐下來就問：「那我到底要不要 借一萬？」其實中間還有一個被忽略的步驟：先調整「還款順序」。就像整理抽屜，會先把最常用、最需要的東西放在容易拿的位置，還款也一樣，你要先把利率最高、金額又不算太大的債務優先清掉，讓滾利息的速度慢下來。這裡常用兩種策略：一種叫「雪球法」，從金額最小的債開始清，讓你很快感受到「終於清掉一筆」的成就感；另一種叫「雪崩法」，從利率最高的開始清，雖然一開始壓力較大，但長期節省利息最多。在決定順序之前，你可以先把所有卡債排成一張表，抓出利率最高的前兩名，看看如果不再 借一萬，只是把原本每月還卡款的總額重新分配，多還這兩張會發生什麼事。
為了幫自己建立清晰的操作步驟，你可以依照下面這個「多卡族整理行動清單」去做，每一次打勾都離財務喘息更近一步。更多實作範本可延伸參考 卡債整合與還款策略總整理，把它和本篇搭配使用效果更好。
當你完成以上步驟，再回頭看「要不要多 借一萬」，你會發現內心的焦慮少很多，因為你已經把本來就該做的整理動作完成了一大半，接下來只是在評估要不要再加一顆工具進來，而不是抱著「不 借一萬 這個月就活不下去」的恐慌感做決定。
評估再 借一萬 的四大條件：利率、期限、用途與現金流
真正到了要討論「再借一萬」的時候，你可以把決策拆成四個問題：第一，這筆 借一萬 的利率比你現在最高利率的卡好多少？如果只便宜 1%、卻又多綁一年以上，其實不一定划算；第二，還款期限是否符合你的收入穩定度，太短會讓月付金暴衝，太長則總利息偏高；第三，這筆 借一萬 的用途是不是「只用來清高利債」，還是會順手拿一些去買東西？只要用途開始混雜，你就很難追蹤自己到底有沒有真的變好；第四，也是最重要的，你目前的現金流有沒有預留「預備金」，還是全部壓在還款上，一點緊急情況就會崩盤。
這四個問題看起來抽象，但可以用數字具體化。你可以套用 小額信貸與卡分期怎麼比較最公平中介紹的試算方式，先算出「不再 借一萬、照原本還款」的情境，再算出「借一萬 來清掉高利卡」的情境，把兩者的未來 12 或 24 個月的總利息、總還款金額、每月最高壓力相比較。你會發現，有時候 借一萬 真的是救命繩，因為你用更低利率接手了一部分高利債；但也有很多時候，這筆 借一萬 只是讓你感覺這個月好一點，接下來每個月都比原本更緊，甚至影響之後跟銀行談整合或房貸的條件。
以「情境模擬」看未來 12 個月：不借、借一萬、借更多的差異
真正能讓人冷靜下來的，不是別人的建議，而是把「自己的未來」畫出三條不同的路線。你可以設計三個情境：A 情境是不再 借一萬，只是調整還款順序與削減非必要支出；B 情境是 借一萬 來一次清掉高利卡或全部循環；C 情境則是「順便」借更多，例如再借五萬，把想買的 3C、旅遊、家電也一起塞進來。對每一個情境，你都畫出未來 12 個月每月的月付金、預估生活費、預備金與預期剩餘現金，看哪一條路線在壓力與進度之間達到你可以接受的平衡。很多人做完這個練習之後，會發現 C 情境看起來最爽，但只要收入有一點變動就會出事，因此會自動收斂。
在這個模擬過程裡，你也可以搭配 個人現金流規劃與債務重整案例，看其他人是怎麼用 Excel 或手寫表格畫出自己的現金流地圖。請記得，情境模擬不是在預言未來，而是讓你對於「如果 借一萬、如果不借」這兩種選擇的風險與代價，有更具體的感覺，不再只是模糊的「好像比較輕鬆」或「好像會很痛」。當你願意這樣多花一兩個小時看清楚自己的人生路線，你會發現，即使最後決定要 借一萬，你的心情也會踏實很多，因為那是經過計算後的選擇。
用表格算給你看：再 借一萬 時負債比與月付金怎麼變
為了讓概念更具體，我們用一個簡化的示意表來看「不 借一萬」與「再 借一萬」兩種情境的差別。假設你目前有兩張信用卡循環與一筆小額信貸，總欠款 18 萬，平均利率 15%，月付金合計 15,000。你正在考慮再 借一萬（利率 9%、分 36 期），目的是把其中一張高利卡的循環一次清掉，並改用新貸款分期償還。表格將會列出兩種情境下的總負債、月付金、利息占比與預估還清時間，讓你一眼看出「這一萬」是幫你降壓，還是讓壓力變形。
| 項目 | 不再借款情境 | 再 借一萬 情境 | 差異與解讀 |
|---|---|---|---|
| 總負債餘額 | 18 萬 | 19 萬 | 名目上總負債升高，但若用來清高利卡，未來利息可望下降 |
| 平均利率 | 約 15% | 約 13% | 新的一萬利率較低，拉低整體平均利率 |
| 每月總月付金 | 15,000 元 | 約 16,200 元 | 短期內月付略增，需確認現金流是否承受得住 |
| 利息占比 | 利息約占月付 60% | 利息約降為月付 45% | 還款效率改善，本金下降會加速 |
| 預估還清時間 | 若維持現況約需 5 年 | 若按計畫加速償還約 3.5 年 | 前提是新的一萬只用來清高利債，且不再新增循環 |
這只是示意，實際數字你可以依照自己的情況帶入。重點在於：再借一萬並不必然是好或壞，而是要看它是否真的讓「利息占比」下降、總還款期縮短，還是只讓總負債上升、月付飆高。如果你覺得自己算不來，也可以把表格與債務總表帶去與專業顧問討論，參考 與貸款專員溝通前必做的功課，知道自己該問什麼問題，而不是被話術牽著走。
把風險寫下來：可能踩到的法規紅線與信用紀錄地雷
在做任何「再借一萬」的決定之前，有一件事很多人沒做：把風險一條一條寫下來。這包括「連續幾個月月付比高於 50%，可能被銀行視為高風險客戶」、「短時間內多次申辦貸款與新卡，導致聯徵紀錄顯示為頻繁詢價」、「如果未來一年景氣不好或工作有變動，目前的還款計畫能撐幾個月」等。法規面則要留意不得超過法定最高利率、不得涉及違法民間借貸或變相高利貸，遇到要求你「先匯服務費才辦理 借一萬」「叫你把錢轉到某個個人帳戶」的，通通先列為高度風險。
你可以把這些風險分成「高機率高影響」、「低機率高影響」、「高機率低影響」等幾類，在紙上畫出來。高機率高影響的，像是已經有延遲繳款紀錄、又打算再 借一萬，這就很需要謹慎；低機率高影響的，像是突然被裁員，則要靠預備金與保險來防守。當你願意誠實面對這些問題，就會自然而然在決策上變得保守而負責任，不會再只看「這個月壓力有沒有少一點」來決定有沒有要 借一萬。
如果已經有遲繳或協商紀錄，再 借一萬 前更該做的事
若你帳上已經有遲繳、停卡或信用卡分期協商的紀錄，那麼在考慮再借一萬之前，更重要的是先處理好「信用修復」與「生活結構調整」。因為只要聯徵紀錄裡有這些紅字，銀行在看你的新申貸時就會提高風險評分，即使過件，利率也可能偏高、額度偏低。此時，你要先問自己兩個問題：第一，我的收入與支出結構是否已經做過調整，例如找兼職、縮減非必需開支、爭取加班或調薪？第二，我是否已經和家人或伴侶坦誠溝通，一起面對這段調整期，而不是一個人默默想靠 借一萬 來硬撐？
很多成功走出卡債泥沼的人，第一步不是去找哪一間可以再 借一萬，而是先去尋求合法的債務協商、理債規劃，甚至暫時把信用卡剪掉，只保留最基本的金融工具度日。他們會以半年為單位訂目標，例如「六個月內不再新增任何債務」、「把現有債務依計畫穩定還兩個帳期以上」、「存到一個月生活費的預備金」，等到這些條件都達成後，再來評估是否有必要為了某個明確目的（如醫療、搬遷、工作轉職訓練）去 借一萬。你可以把這種做法視為「先把自己拉回安全地帶，再談借錢」，而不是在暴風雨中還想撐起更大的帆。
案例分享 Q&A：三種常見多卡族，實際推演要不要 借一萬
A 先一起算數字。假設你三張卡循環利率平均 15%，目前每月最低還款加起來是 12,000 元，但你都勉強繳到 15,000，希望透過 借一萬（利率 8%、分 36 期）來一次清掉利率最高的那張卡。第一步，把現況整理成債務表：總負債 12 萬，月付 15,000，月收入 50,000，月付比 30%，看起來還在可接受範圍內，但利息占比偏高。接著模擬兩個情境：不 借一萬，維持原本月付；以及 借一萬 清高利卡後，總負債變 13 萬，月付短期可能變成 16,000 左右。你會發現，若你能將原本要還給高利卡的那一部分，確實轉去還新的一萬，且之後不再刷卡，只固定用現金或金融卡消費，那麼三年內清債的速度會比原本快，總利息也會下降。反之，如果 借一萬 只是為了讓你「暫時看不到那張卡的欠款」，但其他兩張卡仍持續新增循環，那等於是幫自己打止痛針卻繼續過度使用，同時間負債會默默攀升。對這位工程師而言，我會建議先執行一個月的「極簡消費＋多還高利卡」計畫，證明自己有紀律之後，再來評估是否要 把 借一萬 當作加速清債的工具，而不是逃避帳單的遮羞布。
A 對自由工作者而言，最怕的是「收入還沒穩就先把固定支出綁死」，因此你要做的，是先把 借一萬 拆成兩個目的：一個是投資性質（買新電腦可能讓你接更多案、提高單價），一個是防禦性質（繳稅避免被罰與衍生利息）。接著，把過去 6–12 個月的收入記錄攤開來看，算出平均月收入與最慘月收入，並用最慘月收入來測試「如果每月多一筆 借一萬 的月付金，是否仍堅持得住」。例如，最慘月收入 35,000， 借一萬 分 24 期的月付約 500 多元，表面看起來壓力不大，但別忘了你可能還有房租、接案相關的工具訂閱費、生活費與既有卡費。若在最慘月收入情境下，所有必備支出加總後仍能剩下至少 10% 作為緊急預備金，那這筆 借一萬 才值得考慮。否則，你可以思考替代方案：先用分期付款購買電腦（利率合理前提下），稅款部分與家人協調短期支援，等案量穩定、現金流有餘裕再考慮第二階段的 借一萬。重點不是永遠不借，而是不要在資訊不完整、心情焦躁的狀態下，讓自己多背一層長期壓力。
A 在涉及醫療與家庭緊急狀況時，「現金流穩住」往往比「利率最漂亮」更重要，但也不能完全不管長期影響。對你們這樣已有房貸與車貸的小家庭來說，未來很可能會考慮房貸增貸或轉貸，這時候銀行看的就不是單一一筆 借一萬，而是整體負債比、信用紀錄與收入穩定度。若你們目前房貸繳款正常、沒有遲繳紀錄，車貸也在合理比率內，那麼臨時為了醫療用途 借一萬，只要選擇合法機構、按時還款、不再追加其他高風險借款，對未來談房貸條件的影響通常有限。比較需要警覺的是：這一筆 借一萬 會不會因為之後生活費沒有重新調整，慢慢變成新的循環來源？建議你們在借款之前，先跟醫院詢問是否可以分期付款、是否有社福或保險理賠可以申請，再決定實際需要 借一萬 還是只需幾千元的短期周轉。並且在孩子康復、家中狀況穩定後，回頭檢視這段時間的收入與支出，看看哪些是可以永久調整的開銷，讓這次 借一萬 真正成為一次性的緊急措施，而不是走向長期依賴。
FAQ 長答：關於 借一萬、負債比計算與安全還款的常見疑問
A 一句話的區別是：「貸款有沒有壓縮到你面對風險與未來的能力」。比較實務的做法，是同時看三個指標：總負債比、月付比與緊急預備金。總負債比＝所有貸款與卡債餘額合計 ÷ 年收入，如果已經超過 5 倍，就要開始警覺；月付比＝每月總還款金額 ÷ 月收入，如果超過 40%，代表你的現金流彈性很小，一有變故就可能遲繳；緊急預備金則是你在不借、不刷的情況下，手邊現金與存款可以支撐幾個月生活，多數建議至少 3–6 個月。如果你發現自己總負債比在 4–5 倍之間、月付比逼近或超過 50%，且完全沒有預備金，此時再 借一萬，很可能只是讓壓力暫時消失，但風險指標全部同向上升。相反的，如果你總負債比只有 2–3 倍、月付比 25% 左右、預備金至少一個月以上，而 借一萬 是為了整合高利債或應付明確的醫療需求，那風險就相對可控。你不需要把自己逼到完全零負債才叫安全，而是要在數字上保留迴旋空間，讓未來遇到變化時還有調整餘地。
A 要借錢很容易，要安全地借錢才難。判斷的第一步，是確認對方是否為合法金融機構或經主管機關核准的業者；你可以上官方名錄或透過政府機關網站查詢公司名、統一編號與地址是否一致。第二步，看利率與費用是否在法定範圍內，目前有明確的利率上限規範，任何超過、或以各種名目拆成服務費的，都是高度警訊。第三步，注意流程與話術：凡是強調「不看聯徵、不看職業、保證過件」，或要求你先匯一筆錢當保證金、手續費、開卡費，再幫你辦理 借一萬 的，幾乎可以直接視為詐騙。第四步，確認合約是否清楚，包含借款金額、利率、期數、還款方式、違約金與提前清償條款，都應該白紙黑字寫在契約裡，而不是用簡訊或通訊軟體加幾句「放心，借一萬 很簡單」模糊帶過。你也可以閱讀官方與金融機構整理的防詐懶人包，建立自己的檢查表，遇到任何一條踩線，就先暫停。記得，真正安全的 借一萬，重點不是「速度最快」，而是「來源清楚、條件透明、還得安心」。
A 很多人誤以為「最低應繳」就是銀行認為安全的金額，但事實上，長期只繳最低應繳會讓你在不知不覺中付出大量利息，而且本金幾乎不動。以一張欠款 5 萬、年利率 15% 的信用卡為例，如果你每月只繳最低應繳 10%，也就是 5,000 元左右，扣除利息後真正還到本金的可能不到一半，這代表你要花好幾年才還得清。同時，這筆卡債會被計入你的總負債比與月付比，銀行在審核你未來的信貸、房貸、車貸時，都會看在眼裡。如果你同時還在考慮要不要再 借一萬，這些「看起來正常繳款、實際上本金很慢才減少」的卡債，就會成為你最大的拖油瓶。比較健康的做法，是把最低應繳當成「絕對不能低於的底線」，真正的目標則是每月還款金額至少達到當期新增消費加上一部分舊本金，讓總欠款逐月明顯下降。當你看到自己欠款曲線是往下而不是持平，你就會比較安心評估是否有必要 借一萬 來做更積極的整合。
A 買房前的兩到三年，的確是你要特別珍惜信用紀錄與負債結構的關鍵期。銀行在審核房貸時，會看你的聯徵報告、總負債金額、月付比與過去幾年的繳款紀錄，而不會只盯著單一「 借一萬」是否存在。換句話說，如果你目前有多筆高利卡債與現金卡循環，月付比已經偏高，透過一筆利率較低、條件合理的小額信貸來整合，讓總月付金更穩定、利息支出下降，長期來看反而可能為你的房貸加分。前提是：這筆 借一萬 的用途清楚，只用來清掉高利卡，且整合完成後不再增加新的無擔保債務。如果你在申請房貸前的半年內，還頻繁新增其他分期、現金卡或大額 借一萬，銀行就可能認為你近期資金壓力大、風險提高，因此給出較保守的額度與利率。因此，準備買房的人要有一個原則：為了讓負債結構更健康而 借一萬，可以慎重評估；為了消費慾望或短期享樂而 借一萬，則盡量避免，避免影響未來二十年的房貸條件。
A 如果你不習慣算一大堆公式，可以用一個「三個問題快速檢查法」。第一問：如果公司突然裁員或你需要換工作，你手邊的現金與可動用存款可以撐幾個月的基本生活與還款？如果答案不到一個月，那就先別考慮 借一萬，而是優先存起至少一個月的預備金。第二問：如果未來六個月都維持現在的收入與支出，不增加任何新債，你的總欠款會明顯下降，還是幾乎不動？如果幾乎不動，代表你的還款金額可能只剛好抵住利息與少量本金，此時再 借一萬，只會讓還款期更往後拉長。第三問：這筆 借一萬 的用途是否「明確且單一」，例如只用來清高利債或應付醫療，而不是模糊地「先借著以備不時之需」？越是模糊的用途，越容易最後全部花在非必要項目上。當你對這三個問題的回答是「預備金至少一個月以上、欠款會穩定下降、用途明確單一」，那代表你已經具備基本的自律與安全邊際，可以再進一步用本文介紹的比率與表格來細算 借一萬 的利弊；反之，就當這次的不借是對未來自己的保護。
A 先深呼吸，承認自己做了一個在當下看起來合理、事後發現有風險的決定，然後把重心放在「接下來可以做什麼」。第一步，立刻停止新增任何不必要的消費性債務，包括分期購物與信用卡循環，把借款動作畫上暫停線。第二步，把這筆 借一萬 與所有既有債務一起列入債務總表，重新排序還款優先順序，確保沒有任何一筆出現遲繳或違約，以免被加收利息與手續費。第三步，主動與債權機構溝通，了解是否可以調整繳款方式，例如從每月等額改為階段性多繳、或在不違反契約的前提下做部分提前清償。第四步，檢視收入端是否有短期可以增加的空間，例如接案、加班、出售閒置物品，把額外收入全部用來加速還掉利率最高的那一筆。最後，也是最重要的，把這次 借一萬 的整個過程（當時怎麼想、現在怎麼感受、數字如何變化）用筆記記錄下來，變成你未來每一次準備借款前的提醒。只要你願意在此刻調整方向，而不是因為羞愧或挫折就選擇放棄，這一萬不會是終點，而會是你變成更成熟理財者的起點。
延伸閱讀：從「會借」變成「借得安全」的自學路線
如果你認真看完這篇，已經學會如何用負債比、月付比與情境模擬來決定要不要再借一萬，接下來可以安排一條「三階段自學路線」幫自己打好長期基礎。第一階段，把基礎概念補齊：例如了解利率、期數、攤還方式與聯徵紀錄對你的影響，這部分可以從下列文章開始；第二階段，學會比較不同產品與方案，例如信貸、卡分期、整合貸款，各自的適用情境與陷阱；第三階段，進入資產與負債整體配置的思考，把「為了還債而活」變成「用合理的債務加速達成目標」。你不用一次看完所有資料，只要每個月挑一篇延伸閱讀，邊看邊實作，兩三年後，你對「借一萬」的感受就會從焦慮害怕，變成冷靜篩選。
建議你把這幾篇文章收藏起來，搭配本文的債務總表與情境模擬工具一起使用，每半年回頭檢查一次自己對「 借一萬」這種小額決策的反應是否比以前更冷靜、有步驟。當你有一天發現，自己面對臨時支出時，第一個念頭不再是「要不要再 借一萬」，而是「先看現金流表、先想怎麼調整支出」，那就代表你已經在財務上長出新的肌肉了。
行動與提醒：現在就能做的三個小步驟與求助管道
看完文章之後，最怕的是「懂了很多概念，卻沒有任何行動」。因此，請你現在就幫自己做三件小事：第一，打開紙筆或手機記錄，列出所有貸款與信用卡欠款，做出你的第一版債務總表；第二，用本文介紹的簡易公式，算出總負債比與月付比，標註現在自己是在安全、黃燈或紅燈區；第三，在接下來三十天內，暫時凍結所有非必要的分期購買，並且把任何「想 借一萬」的念頭，都先放進情境模擬表裡跑跑看數字，再決定要不要行動。只要你願意從這三步開始，你就已經比昨天的自己更接近財務自主。