【2025最新】沒有薪轉只有現金也能安心核貸：掌握 個人貸款申請的基本流程 與財力證明技巧提高銀行核准機率全攻略
- 至少連續三個月，把現金收入定期存入同一帳戶，並簡單註明用途與來源。
- 整理一份「收入與支出總表」，清楚列出固定收入、變動收入、必要支出與現有負債。
- 檢查過去一年有沒有重大遲繳或強停卡紀錄，如果有，準備合理說明與後續改善作法。
- 試著先還掉幾筆高利、金額小的負債，降低負債比與月付壓力，保留更多安全空間。
- 選定 1～3 家銀行或合法管道，先做諮詢與試算，不要同時大量亂槍打鳥送件。
沒有固定薪轉帳戶 只拿現金收入 了解 個人貸款申請的基本流程 之後 還有辦法提高核准機率嗎？
很多人一聽到「銀行貸款」就先心虛，覺得自己沒有薪轉帳戶、平常只收現金，根本輪不到銀行願意理你，連去問都不好意思，但其實只要理解個人貸款申請的基本流程，再配合法規解析與銀行內部審核邏輯，就會發現「沒有薪轉」只是起點比較辛苦，並不等於完全沒機會。銀行看的是「你有沒有穩定、可被證明的還款能力」以及「信用紀錄乾不乾淨」，而不是一定要看到哪一家公司的固定薪轉。也就是說，只要把每天收到的現金收入，慢慢變成有紀錄的金流軌跡，加上好好整理財力證明、控管負債比、避免在短時間內到處亂送件拉高聯徵查詢次數，你一樣有機會讓銀行相信：就算你的收入型態跟典型上班族不同，你還是有能力按時還錢。這篇文章會用比較貼近現實生活的角度，拆解從「整理現金收入」到「送件核准」之間每一個關卡，告訴你能做什麼、該避免什麼，以及實際怎麼一步一步把自己的條件變得越來越好。
先搞懂銀行在看什麼：把「怕被拒絕」換成「了解遊戲規則」
很多沒有薪轉、只拿現金收入的人，一提到銀行或信用貸款，第一個反應就是：「我這種條件，銀行一定不會借吧？」結果還沒真正搞清楚規則，就先把自己判死刑。但你如果換一個角度想，銀行其實就像在做一門「風險控管的生意」，對方真正關心的，是你未來有沒有足夠穩定的收入、目前的負債壓力高不高、信用紀錄有沒有嚴重瑕疵，而不是你一定要有某一家銀行的薪轉帳戶。這也是為什麼實務上，銀行會要求看到「收入證明」與「財力證明」，不管那個收入來自薪資、接案、攤販、外送、代購，重點都在：能不能留下書面或電子紀錄，讓審核人員有東西可以依循。
換句話說，你現在的起跑點，是「收入多半是現金，而且過去沒有刻意留紀錄」，所以銀行要理解你的狀況會比較辛苦一點；但這並不表示你不能申請，只是你要花一點時間，慢慢讓自己的金流變得有「可追蹤性」。同時，從一開始就要理解幾個關鍵概念：例如無擔保負債不能超過「月收入 22 倍」的監理上限、聯徵紀錄三個月內查詢次數不宜過高、遲繳或強停卡會對分數造成長期影響等等，這些都直接連動到個人貸款申請的基本流程裡每一個審核節點。想更深入理解銀行怎麼看你，可以參考這類專門解析授信條件的教學文章，再對照自己的情況，一條一條檢查缺口： 延伸閱讀：從利率到聯徵分數看懂銀行怎麼評估你。當你從「只怕被拒絕」變成「知道哪裡需要補強」，後面的每一步就會踏實很多。
從現金收入到可被認定的收入：替自己留下金流軌跡
會卡在「沒有薪轉」的族群，大多有一個共通點：錢是有進來的，但都停留在「口袋」跟「錢包」，而沒有進到任何看得到紀錄的地方。對銀行來說，你說你一個月收入五萬、八萬甚至十萬，其實都只是口頭聲明，沒有帳戶往來、沒有報稅資料、沒有收款明細，審核人員很難說服自己「這個人未來真的還得起」。所以你第一個任務不是急著送件，而是用三到六個月的時間，慢慢把現金收入變成有紀錄的金流：例如規定自己收到現金後，固定在隔天或每週存入同一個帳戶，最好在存款單備註欄簡單寫上「營業收入」、「○○攤位營收」、「接案款」之類，讓未來你或專員回頭看時，一眼就知道這不是借來、不是一時性的異常金流，而是你的工作收入。
另外，如果你有使用第三方收款工具、外送平台、線上商城或行動支付，也可以善用這些平台的對帳報表，當成「輔助證明」。很多人以為「財力證明」就一定是傳統的薪資轉帳和扣繳憑單，其實只要能看到規律與穩定性，對銀行來說都算有參考價值。你可以從現在開始，幫自己建立一份簡單的「收入紀錄表」，把每天或每週的現金收入、存入日期、存入帳號、對照的收款平台明細，一起整理在同一份 Excel 或 Google Sheet 裡，三到六個月後，這張表就會變成你申請貸款時非常好用的說明工具。想知道現金收入族怎麼把這件事做得更完整，可以參考這篇專門談財力證明的文章： 現金收入也能補強財力證明的實務做法；一旦你願意開始留下軌跡，之後要進入個人貸款申請的基本流程，就不會只剩下「我說我有賺錢」這種很難被採信的說法。
財力證明工具箱：不同身份怎麼準備文件才加分
把現金收入存進帳戶只是第一步，要讓銀行真正相信你的還款能力，還需要搭配「財力證明」這個工具箱。這裡的財力證明，簡單分成三大類：第一類是「收入證明」，例如薪資轉帳明細、扣繳憑單、勞健保投保資料、自營商報稅資料、平台或店家的對帳報表；第二類是「資產證明」，例如定存、基金、股票、保單現金價值、不動產權狀等；第三類則是「輔助文件」，包括租賃契約、進貨單、發票、收據、與客戶簽訂的簡易合約等等。沒有薪轉帳戶的人，通常在第一類會比較吃虧，但反過來說，只要你能把第二、三類準備得完整，對銀行來講，仍然可以拼出一張相對清楚的財力樣貌。
底下這張表，幫你大致整理不同身份常見可以準備的資料，你可以用自己的狀況對照，先勾出「已經有的」與「還缺什麼」，再按照優先順序慢慢補齊。若真的完全沒有任何正式文件，也不要心急馬上送件，建議先花幾個月時間讓自己有一套可以被佐證的紀錄，之後進入個人貸款申請的基本流程時，成功率就會差很多。更多關於各類財力證明在審核中怎麼被看待，可以延伸閱讀： 不同身份常見財力證明整理與加分技巧。
| 身份類型 | 主要收入證明 | 可補強的財力證明 | 實務小技巧 |
|---|---|---|---|
| 受僱上班族但領現金 | 雇主開立薪資單、勞健保投保資料、手寫薪資收據 | 現金存入同一帳戶紀錄、簡易勞動契約、公司蓋章證明 | 請雇主固定日期發薪並簽名蓋章，自己再於隔日存入，建立穩定節奏 |
| 攤販、自營小店老闆 | 營業登記、報稅資料、POS 機或行動支付對帳單 | 進貨單、租金與水電帳單、不定期存入營收至專戶 | 將營收與生活費分帳，讓「店裡賺多少」能一眼看懂 |
| 自由工作者、接案族 | 匯款紀錄、平台後台收入報表、簡易委託合約 | 作品集網站、長期合作客戶清單、年繳保單或投資部位 | 盡量要求客戶用轉帳而非現金，或每月一次集中收款到同一帳戶 |
記得，財力證明不是要你「假裝很有錢」，而是幫銀行確認你有穩定的還款來源。只要你願意動手整理、願意配合法規申報與留存文件，哪怕一開始只是小攤商或臨時工，長期下來一樣能拿出一套清楚的財務故事，對後續的個人貸款申請的基本流程與核准條件都有正向幫助。
一步一步拆解 個人貸款申請的基本流程：從諮詢到撥款
很多人對申請貸款的印象還停留在「走進銀行、拿號碼牌、排隊問一個看起來很嚴肅的專員」，但實際上現在多數銀行都已經可以線上填單、預約諮詢，整體個人貸款申請的基本流程大致可以拆成幾個階段：第一步是「諮詢與初步試算」，你會把自己的收入型態、現有負債、需求金額和用途先說清楚，專員則會初步幫你估算可以申請的額度範圍與可能利率區間；第二步是「蒐集與整理文件」，包含前面提到的財力證明、身分證明、聯絡方式與必要的授權書；第三步是「正式送件與聯徵查詢」，一旦銀行送出申請，就會向聯徵中心調閱你的信用報告，這時候短期內不要同時對很多家送件，以免查詢次數過高被視為風險。
接著會進入第四步「內部審核與照會」，銀行會打電話到你申請時填寫的公司、家裡或手機確認資料是否屬實，必要時也會請你補件或說明一些不規律的金流來源；第五步則是「核准與條件確認」，包含核定額度、利率、期數、是否有寬限期、提前清償違約金怎麼算等等，你都可以在這個階段提出疑問，甚至要求專員把不同組合的月付、總還款金額試算給你看；最後才是第六步「簽約對保與撥款」，完成簽約與身分確認後，資金才會實際匯入指定帳戶。有些銀行或管道會強調「一日核貸、快速撥款」，你還是要回到流程本身去看：如果資料準備得很好、金流又簡單，確實有機會很快；但如果你的收入型態屬於現金居多，而且帳上又有多筆分期或卡債，時間就可能拉長一些。想看更細節的流程拆解與每一步的注意事項，可以參考： 銀行信貸申請七步驟與審核時間懶人包。
在這整個過程中，最重要的其實不是「我要不要誠實講」，而是「我要怎麼誠實又清楚地講」。你可以提前整理一頁小抄，把自己的收入結構（主業、副業、季節性收入）、固定支出（房租、車貸、保費）、目前負債和過去有沒有遲繳一次寫清楚，搭配財力證明文件一起交給專員，等於是幫對方省下很多猜測的時間。當銀行看得懂你的故事時，你在個人貸款申請的基本流程每一關都會順很多，後面要談利率或額度，也會比較有「談」的空間。
沒有薪轉族常見地雷：聯徵、負債比與信用小瑕疵
了解個人貸款申請的基本流程之後，下一步就是避開那些明明可以事先處理，卻常常害人卡關的地雷。第一顆地雷是「短時間內聯徵查詢次數太多」，很多人會在同一兩週內到處填線上試算、掃街口發傳單的 QR Code、甚至請好幾家代辦幫忙送件，結果聯徵報告上被註記一堆「新業務查詢」，在銀行眼中就很像你現在到處急著借錢，風險自然被提高。第二顆地雷是「負債比過高」，尤其是信用卡循環、分期、其他小額貸款加總起來，超過監理機關常提到的 22 倍上限附近，就算收入不錯，銀行也會擔心再借下去，你的現金流會吃不消。第三顆則是「小遲繳累積成信用瑕疵」，例如信用卡常常晚個幾天才繳、或只繳最低應繳，久了在聯徵分數裡就會慢慢扣分，對核准與利率都不利。
如果你本身又是沒有薪轉、只拿現金收入的族群，這些地雷的殺傷力會更大，因為銀行本來就已經需要花更多力氣理解你的收入狀況，一旦再看到聯徵紀錄亂七八糟，很可能直接選擇保守處理。實務上比較穩健的做法，是在正式送件前先留一點時間「整頓環境」：把高利的卡債或小額貸款做合理的整合，盡量降低每月負擔；從現在開始準時繳款，至少維持半年以上乾淨紀錄；控制自己的申請次數，不要為了「多比幾家」就讓聯徵查詢爆量。你也可以參考這種專門整理風險地雷的文章，做為自我檢查清單： 聯徵與負債比地雷總整理：申請前必看重點。只要願意提前整理，很多原本會被當成「拒絕理由」的地方，其實都可以慢慢調整回比較安全的區間。
想提高核准機率？先照這份「實作清單」逐項完成
到這裡，你大概已經知道銀行會看什麼、流程怎麼跑、有哪些地雷要避開，但很多人卡住的點是：「好，我都懂了，可是我究竟要先做哪一件事？」為了讓這件事更具體，我們可以把「提高核准機率」拆成幾個可以直接勾選的行動清單，搭配自己的時間安排慢慢完成。你不一定要一次做到滿分，只要每一項有往前推一點，對整體條件就會是一種加分。更重要的是，當你有一份清楚的「準備紀錄」，未來跟銀行專員或代辦業者溝通時，也比較能讓對方感受到你的認真程度，自然願意多幫你想幾個角度。
當你照著這份清單去做，你就不再只是被動等銀行來判斷，而是主動在為自己「打造一個可被信任的條件組合」。同時，這些準備也會讓你在正式進入個人貸款申請的基本流程時，更有底氣跟專員討論利率、額度與還款方式。若想把自己的行動再優化一些，可以參考這種步驟式的教學文章： 一步一步提高信貸核准率的實戰攻略，把裡面的建議跟自己的實作清單交叉比對，你就會知道下一個月最值得優先處理的是哪一項。
只看能借多少很危險：現金族必學的還款與預算心法
很多沒有薪轉、收入以現金為主的人，在談到貸款時很容易被一句話帶著走：「你大概可以借到多少。」聽到數字那一刻當然會很心動，畢竟一口氣拿到一筆錢，可以裝潢、還卡債、進貨或處理家裡的急用，但真正重要的是下一句：「那你每個月要還多少，還多久，會不會壓縮到你的生活品質？」實務上比較健康的做法，是先看「你每個月穩定可以拿來還款的金額」，再倒推「我合理可以借多少」，而不是反過來。一般會建議你的所有貸款月付（包含房貸、車貸、卡費、信貸）加總起來，最好不要超過可支配收入的 3～4 成，這樣才不會一遇到淡季或突發狀況就撐不住。
對現金收入族來說，更重要的是建立「預算桶」的概念：你可以把每個月的收入分成幾個帳戶或幾個項目，例如生活必需、營運成本、儲蓄預備金、債務還款等等，只要一有收入進來，就先照比例分配，而不是等月底剩多少再看能不能還。這樣做除了可以讓你更有紀律地面對債務，也會讓銀行在審核你的時候，看見你其實有在管理自己的財務，而不是完全「憑感覺在用錢」。有些人會擔心：「我本來就收入不穩定，怎麼可能照這樣分配？」其實不用把自己逼到 100% 完美，只要你願意從小比例開始，例如每一筆收入先拉出固定百分比放到「債務還款」的區塊，慢慢調整，幾個月後你就會發現現金流變得穩定許多。更多關於這類預算與還款心法，你可以參考： 現金族必學的現金流與債務管理技巧。
需要找代辦嗎？判斷標準與防踩雷檢查表
當你在研究個人貸款申請的基本流程時，很可能會遇到各種「專業代辦」或「貸款顧問」的廣告，有的強調「沒有薪轉也能快速核貸」、有的主打「協助包裝財力證明」，價格從幾千到幾萬都有。到底要不要找代辦？關鍵在於你對流程的理解程度、自己的時間成本，以及你願不願意承擔其中的風險。代辦真正能做的，多半是幫你整理資料、協助跟銀行溝通、根據不同銀行的偏好去做「對應式的說明」，但他們不能替你捏造收入、也不能改寫你的聯徵紀錄。只要是鼓吹你「先不用管資料，交給他們處理就好」、或暗示可以用不實的方式提高額度與核准機率，這種都要立刻遠離。
如果你真的覺得自己很難一個人處理，可以用幾個原則來篩選：第一，優先選擇有清楚公司抬頭、實體地址、可以查得到評價與案例的合法業者；第二，費用應該是「條件談妥甚至撥款後才收」，而不是一開始就要求你先付一大筆「保證金」或「諮詢費」；第三，所有服務內容、收費方式、退費條件都要有白紙黑字，能簽約就不要只靠口頭；第四，對方願不願意跟你一起檢視財力證明與債務結構，而不是只催促你「先送件再說」。如果對方不願意解釋清楚流程、拒絕在正式合約裡寫明收費與成果條件，或要求你把所有證件先拍照傳到陌生的私訊帳號，就算對方說得再好聽，也應該立刻踩煞車。實務上，多數沒有薪轉、只拿現金收入的人，只要願意花一點時間按照本文步驟整理，往往可以自己完成申請，代辦比較適合用在「你真的沒有時間、同時案件又複雜到需要專人協調」的情況。
案例分享 Q&A：三種真實情境，帶你看完整調整過程
A：這對夫妻在餐廳做內場，老闆習慣每月直接發現金紅包，兩個人加起來平均月收入約七萬五，但過去幾年幾乎都是「現金直接花掉」，帳戶裡長期只剩幾千元存款，結果一遇到家人突然住院要一筆醫療費，才發現自己根本借不到錢。第一次上門諮詢時，銀行專員很老實地說：「不是你們收入太低，而是看不到證據。」所以他們先做的不是送件，而是用三個月時間調整習慣：每次拿到薪水，先各自存一半到同一個帳戶，剩下的一半再拿回家做日常開銷。存款單上簡單註記「薪資收入」，並請老闆幫忙在手寫薪資明細上簽名蓋章。三個月後，帳戶裡出現了規律的薪資存入紀錄，搭配餐廳提供的在職證明與勞健保投保資料，銀行就有足夠理由認定這是一對有穩定收入的夫妻。
接著，他們依照本文整理的個人貸款申請的基本流程，先做一次完整的收入支出盤點，把家裡的信用卡分期與小額貸款集中起來，看清楚每月總還款金額，並用 Excel 做了幾組不同額度與期數的試算。專員在看到他們的準備後，主動幫忙建議以「整合債務＋留一點彈性周轉金」為核心，中間再調整一次額度，避免月付壓力過大。最後雖然沒有拿到他們一開始想像中的「超大額」，但成功在合理利率下整合了卡債，也留出一筆醫療與緊急預備金。對這對夫妻來說，最大的收穫其實不是這筆貸款本身，而是終於學會怎麼把現金收入變成銀行看得懂、自己也看得懂的金流。也因為這三個月的努力，之後他們如果再有需要，條件也會比過去好很多。
A：這位水電師傅每天到處跑工地，收入其實不錯，但習慣就是客戶付現金、自己收進腰包、偶爾拿去繳房貸或買器材，從來沒想過要留紀錄。等到想申請信貸整修老家時，銀行一看他的帳戶，發現除了房貸扣款外，幾乎沒有任何規律性的入帳紀錄，自然很難放心借出額度。後來他在朋友建議下，決定從「開立收款單」開始調整：每一次完工收款，不管對方付現或轉帳，他都開一張簡單的收據，上面寫明日期、金額、案址與客戶名稱，同時建立一個專用的工作帳戶，規定自己所有工資一律先存進這個帳戶，再從裡面轉出生活費與材料費。三個月後，他拿著這些收據、對應的存款紀錄，再加上過去一年的報稅資料回到銀行，審核人員這次就能清楚看出他的收入軌跡。
在進一步走完個人貸款申請的基本流程時，他也特別配合銀行要求，提供正在繳付的房貸明細與保單現金價值，等於讓銀行知道：「我不只現在有收入，還有資產可以當作整體財務健全度的佐證。」雖然因為一開始的紀錄不足，利率沒有辦法拿到市場上最漂亮的數字，但至少順利核准，讓他完成老家整修的計畫。更關鍵的是，他從此養成習慣，把每一筆現金收入都先放進工作帳戶，再依比例分配，等於一邊為未來可能的資金需求鋪路，一邊也讓自己的財務狀況變得更清楚，下一次再申請時，條件就會自然越來越好。
A：這位讀者白天兼職在倉庫做短期工，晚上跑外送平台，兩邊加起來月收入大約五萬多，但因為短期工常常一兩個月就換一家公司，外送平台的入帳又是每天或每週零碎地打進帳戶，看起來就像是「雜訊很多的流水帳」。第一次去詢問貸款時，銀行專員很直接地說：「你這樣看起來很忙沒錯，但我們沒辦法確定未來一年是不是都還有這樣的收入。」於是他決定從「視覺化」自己的收入開始：先把外送平台後台的每月報表全部下載下來，搭配短期工的薪資單與打卡紀錄，整理成一張圖表，清楚標示過去十二個月每月總收入落在哪個區間。接著，他在跟銀行談的時候，不是只說「我差不多一個月五萬」，而是打開這張圖，讓專員看到即使公司換來換去，他的總收入其實一直維持在一個穩定帶。
在走個人貸款申請的基本流程時，他也刻意保守抓「比較差的那幾個月」當作參考基準，而不是拿最高收入月份來說服銀行。這樣做的好處是，一來顯得他對自己財務狀況有自覺，二來也降低未來遇到淡季時還款壓力過大的風險。最後銀行雖然沒有核給他一開始設定的目標額度，但仍在合理範圍內給了一筆可以用來整理卡費與預備金的小額信貸。從這個案例可以看到，對收入型態看起來很「亂」的現金族來說，最有力的不是嘴巴講得多好聽，而是你願不願意花時間，把那些碎片化的收入整理成圖表與報表，讓銀行看到背後其實有一個穩定的模式存在。
FAQ 長答：沒有薪轉、只有現金收入族最常問的關鍵問題
A：有機會，但難度會比一般受薪族高一些，關鍵不在於「有沒有薪轉」，而在於「你能不能提供讓銀行安心的證據」。你可以把銀行想成一個很愛算數學、又很怕收不到錢的對象，只要你能說服他「我現在有穩定的收入，而且就算未來遇到狀況，我還是還得起」，他就比較有可能願意借。對沒有薪轉的族群來說，最實際的做法有幾個：第一，連續幾個月規律地把現金收入存入同一個帳戶，建立一條可追蹤的金流；第二，整理收據、發票、進貨單、租金、水電、平台對帳報表等等，把現金收入背後的真實生意或工作呈現出來；第三，搭配報稅資料、勞健保投保紀錄或其他資產（例如定存、保單現金價值）來補強整體財務健康度。這些動作不是在「裝樣子」，而是在幫銀行補齊他原本看不到的一塊。
同時，你也要有心理準備：就算成功核准，利率與額度未必能跟典型上班族一樣漂亮，因為在銀行模型裡，你的收入穩定性仍然被視為風險稍高。但這不代表永遠都這樣，只要你持續維持良好的繳款紀錄、讓自己的金流越來越乾淨，未來再次申請或轉貸時，條件有機會一步一步往上調整。與其一直覺得「反正我沒薪轉，銀行不會理我」，不如先用半年時間把上面這些基本功做好，當你把這些資料拿給專員看時，你會發現對話的氛圍會完全不一樣——對方會從「這個人風險很高」轉成「這個人雖然收入型態特殊，但有認真在管理自己的財務」。
A：理想狀況當然是「報稅資料＋帳戶金流＋各種佐證文件」一起上，但現實生活中很多人的起點沒那麼完美，所以可以先從「最好達成的」開始累積。最基本的一層，是固定把現金收入存入帳戶，至少連續三到六個月，讓銀行看到你確實有穩定的金流進來；再往上一層，是搭配能證明你在「做這份工作」的文件，例如雇主開立的薪資單與在職證明、自營商的營業登記與租賃契約、攤販的進貨單與攤位租金、水電帳單、外送或接案平台的對帳報表等等。這些資料單獨看可能都不夠，但組合在一起，就會形成一個完整故事：你在哪裡工作、怎麼收款、固定有哪些支出。
至於報稅資料，的確是很有力的一塊，因為它代表你的收入已經經過官方系統申報，可信度較高。如果你過去沒有報稅或報得比較保守，也可以從現在開始調整，先決定今年要如實申報多少收入，未來兩三年累積下來，對你之後的申貸會有很大的幫助。不要把報稅只看成「要多繳稅很痛」，而要把它視為在替自己建立「信用履歷」的投資。當你的財力證明越扎實，銀行在走完個人貸款申請的基本流程時，需要猜測的地方就越少，自然更敢在額度與利率上給你好一點的條件。
A：很多人在查資料時會看到「無擔保負債不要超過月收入 22 倍」這個數字，這其實是監理機關對整體金融機構設定的一個風險控管上限，用來避免大家借太多無擔保貸款導致還款壓力失控。簡單來說，就是把你名下所有信用卡、現金卡、信貸等無擔保債務加總起來，除以你每個月的收入，這個比值如果太高，銀行就會覺得風險過大。不過要注意的是，22 倍不是一條「過或不過」的鐵線，而比較像是「在這條線附近以上，就算你收入不錯，銀行也會保守很多」。實務上，多數銀行會把自己的內部標準設在更保守的區間，例如 15～18 倍以內會比較好談，超過之後就可能只給小額或直接婉拒。
對於沒有薪轉、以現金收入為主的族群來說，因為銀行在認定你收入的時候本來就會比較保守，所以在計算負債比時，通常不會用你口頭說的「最高峰收入」，而是會抓比較中間甚至偏保守的數字來評估。這也代表你在規畫時要特別留意：不要因為短期需要錢就「一直借一直借」，一路把信用卡循環、分期、小額貸款疊上去，最後即使你覺得自己還付得出來，銀行也會因為看起來負債比太高而退縮。比較穩健的打法，是先用小額的方式整合高利負債，把月付壓力降到合理區間，再保留時間慢慢調整金流，等整體負債比壓回比較舒適的位置後，再考慮新的資金需求。
A：聯徵查詢次數就像你向銀行「敲門」的紀錄，短時間內敲太多次，難免讓人懷疑你是不是到處急著借錢。實務上，多數銀行會特別留意「最近三個月」的查詢數，如果在這段時間內你被查了很多次，但卻沒有成功核貸的紀錄，就會提高風險評分。尤其是有些人為了比較利率，會同時在各種線上平台填表、掃街邊廣告的 QR Code，甚至請不同代辦幫忙送件，每一次動作都有可能被記上一筆「新業務查詢」，累積起來就會變成一個負面訊號。對沒有薪轉、只有現金收入的族群來說，本來就已經比較難說服銀行，如果再加上聯徵查詢過多，很容易被直接擋在門外。
如果你已經不小心踩到這個地雷，第一步要做的是「暫停新的申請」，至少讓自己在接下來一段時間內不要再增加查詢次數；第二步是「專心整理財務與文件」，按照前面提到的方式，把現金收入、支出與財力證明都整理好，同時評估是否可以先整合一些高利負債，降低負債比與月付壓力。第三步，如果你真的有急用，可以選擇只跟一兩家銀行或可信賴的通路深入溝通，把自己的狀況講清楚，甚至主動提到「過去幾個月因為不懂流程到處嘗試，導致查詢次數偏高，現在已經調整做法」，讓對方知道你不是惡意或刻意隱瞞。搭配時間拉長，讓舊的查詢紀錄慢慢淡掉，未來再申請時，整體條件就會比現在健康很多。
A：代辦本身不是違法的產業，問題出在「有人用錯方法做這件事」。好的代辦應該像是「協助你整理資料、跟銀行溝通的翻譯與顧問」，而不是「幫你想辦法鑽漏洞」。如果一開始接觸時，對方就用很誇張的話術吸引你，例如「一定過、包過件、不看聯徵不看收入」、「你什麼都不用準備，我們來處理就好」、「不用簽任何正式文件，先把證件照片傳給我」等等，就算說得再動聽，都要把這些當成紅色警訊。你可以想一件很簡單的事：如果他真的有辦法「不看條件就讓你過件」，那風險是銀行在背還是你在背？通常到最後，付出代價的還是申請人自己。
所以，在評估要不要找代辦時，可以抓幾個原則：第一，先問清楚「他們實際會幫你做什麼」，例如整理文件、協助寫明申請用途與收入說明、幫忙比對不同銀行條件等等，而不是只說「交給我就對了」；第二，費用應該清楚寫在合約裡，而且最好是「成功後收費」或「分階段收費」，而不是一開始就要你付一大筆無法退還的款項；第三，所有溝通盡量透過可留紀錄的管道，例如 Email、官方 LINE 或公司電話，不要只靠個人帳號或口頭承諾。最重要的是，不要為了拿到貸款而配合做任何你覺得怪怪的事，例如造假薪資單、假裝在某公司任職等等，這不只是法律風險，也會讓你的信用紀錄被嚴重破壞。相比之下，照本文步驟讓自己變成「條件越來越清楚的申請人」，才是長期來說最穩健的路。
A：如果單純只看「從送件到撥款」這段，很多銀行的廣告會告訴你「最快一天」、「幾天內就能拿到」，在某些條件非常單純的情況下確實做得到，例如受薪族、有固定薪轉、信用紀錄乾淨、負債比低，又是銀行既有客戶等等。但對於沒有薪轉、以現金收入為主的人來說，真正應該預留的，是「前置準備」的時間。實務上，建議至少抓三個月來建立金流紀錄與財力證明，再加上 1～2 週的諮詢與送件時間，整體來看比較健康的規劃是「從決定要準備到拿到款，大約預留三到四個月」，而不是在事情已經燒到頭上才臨時抱佛腳。
這段時間裡，你可以依序完成幾件事：第一個月專心把現金收入「導入帳戶」、整理支出與債務；第二個月開始補強各種佐證文件，例如請雇主開立薪資證明、整理進貨與租金、水電帳單、下載平台對帳報表等等；第三個月則是把所有資料整合成一份「申請簡報」，搭配一兩家心中優先的銀行做諮詢，讓專員幫你看還有哪些缺口，必要時再補幾週時間。等到真的送件、進入個人貸款申請的基本流程後，審核與撥款時間就會縮短很多，也比較不容易因為補件來回而延宕。與其期望「一天就核」，不如用幾個月時間讓自己變成「銀行看得懂、也願意借」的人，這樣你拿到的不只是這一次的資金，而是一張可以重複使用的信用履歷。
延伸閱讀與工具：把分散資訊變成自己的申貸 SOP
如果你已經把本文看完，手上也開始有一些金流紀錄與財力證明的雛形，下一步就是把「知道」變成「做到」。建議你可以把這篇文章當作主幹，再搭配幾篇延伸閱讀與實用工具，組合成一套屬於你自己的申貸 SOP：先用延伸文章理解更多細節，再用自己的實際帳戶與債務數字做練習，之後每一年定期更新一次。久而久之，當你再次需要資金時，就不用從零開始緊張，而是打開自己的 SOP，照著一步一步檢查、準備、送件。下面這幾個連結，就是很適合搭配的素材：
你可以把這些文章加入書籤，甚至直接開一個資料夾，把「金流紀錄、財力證明、負債整理表、延伸閱讀連結」全部收在一起，未來只要覺得自己的狀況又有點亂時，就回來打開看一次、整理一次。從長期來看，這不只是為了下一次的個人貸款申請的基本流程順利與否，而是幫自己養成一種「把財務看清楚」的習慣，讓你在面對任何資金決定時，都多一份底氣與安全感。
行動與提醒：送件前的最後檢查與後續調整建議
把所有內容收在一起，其實可以用一句話總結：沒有薪轉、只拿現金收入，並不代表你被排除在銀行體系之外，但前提是你願意先替自己「做功課」，把收入、支出、債務與財力證明整理到連自己都覺得清楚為止。當你理解個人貸款申請的基本流程，知道銀行會看什麼、害怕什麼、在意什麼，再配合三到六個月的準備期，把金流軌跡與信用紀錄慢慢修正，往往就能從一開始被認為「很難借」的族群，變成「雖然條件比較特殊、但值得相信」的申請人。即使這一次核准的額度不高、利率沒有想像中漂亮，也可以把它視為一個起點：只要後續按時繳款、不再亂借亂刷，你的條件就會一年比一年好，下一次談資金，選擇就會更多。