【2025最新】借錢可否用他人名義申請？法律風險、責任歸屬、詐欺爭議與安全替代方案完整解析
- 找合法的「共同借款人」或「保證人」，由雙方共同承擔責任。
- 善用校內急難救助金、政府補助或勞工貸款等低息方案。
- 透過 LBK 全好貸 媒合，找到條件合適的平台或銀行。
- 先改善信用紀錄，例如結清小額債務、補繳遲繳費用，再重新申請。
借錢可否用他人名義申請？是否會觸法？【2025法律風險與安全解方全攻略】
導言摘要：很多人因信用不佳、收入不足或急需資金，會想「能不能借用親友名義申請貸款？」但這樣做其實潛藏重大風險，輕則引發債務糾紛，重則涉及刑事責任。依照台灣現行法律，若偽造文件或冒用身份，不僅可能觸犯《刑法》偽造文書罪與《詐欺罪》，還會讓真正持有人承擔債務責任。本文以 2025 年最新實務案例為基礎，逐一剖析「他人名義借款」的法律風險、民事效力、刑責爭議與可行替代方案，並透過比較表、案例分享與 FAQ 區塊，幫助讀者避免誤觸法網。想要合法安全借款，請務必閱讀至最後，並參考 借貸契約風險解析、 身份冒用法律後果 等延伸文章。
他人名義借款的法律風險
借錢若使用他人名義，第一層風險就是「契約效力」。銀行或平台簽約對象是名義人，若冒用資料，契約可能被視為「無效」或「爭議契約」。第二層風險在於「責任歸屬」，即使借款資金實際由你使用，但法律上債務仍由名義人承擔，日後若你未還款，真正的名義人可能被催收甚至訴訟。第三層風險則是「刑事責任」：若涉及偽造或冒用，行為人與共犯都可能被檢方起訴。根據 2024 年法院案例，已有多人因冒用親友名義貸款而遭判刑。若真的因信用或收入不足無法通過，應考慮合法的「共同借款人」或「保證人」機制，而非冒用他人身份。
刑事責任：詐欺與偽造文書
若使用他人身分證件或偽造文件辦理借款，極有可能觸犯《刑法》第 210 條偽造文書罪，最重可判五年以下有期徒刑；若借款行為涉及欺騙平台或銀行，還可能構成《刑法》第 339 條詐欺罪。這些罪名一旦成立，除了刑責，還會留下前科紀錄，對往後求職與信用影響重大。實務上，即使名義人同意，也可能被檢方認定為「共同詐欺」。因此，千萬不可為了一時資金需求鋌而走險。建議若真的需要借款，可以考慮透過 合法擔保或共同借款人機制 來補強，而不是選擇鋌而走險。
民事效力：債務承擔與追償問題
假設你使用他人名義成功借到錢，最終借款契約的法律債務人仍是「名義人」。若你無法如期償還，催收、法院判決、甚至強制執行，最後都會落在該名義人身上。雖然名義人可事後向你追償，但通常會伴隨複雜的訴訟，甚至破壞親友關係。在銀行端，若查出冒名，該借款契約可能被撤銷，並立即要求全額清償。這種情境下，實際用錢的人（你）沒有契約地位，卻可能面臨刑責與民事賠償雙重壓力。因此，為了避免雙輸結局，任何形式的「冒名借款」都應避免。
常見情境比較表與風險等級
| 情境 | 契約效力 | 債務責任 | 刑事風險 |
|---|---|---|---|
| 冒用親友身份借款 | 契約可能被撤銷 | 名義人需承擔 | 高（詐欺、偽造文書） |
| 名義人同意下借款 | 契約有效 | 名義人仍負責 | 中（可能被認定共犯） |
| 本人申請＋共同借款人 | 契約有效 | 雙方共同承擔 | 低 |
合法安全的替代方案
案例分享：三種情境下的後果
案例一｜冒用兄長身份借款導致雙方同遭起訴，最終親情與信用兩敗俱傷
阿宏因信用卡遲繳紀錄，無法申請銀行貸款，遂冒用哥哥身份借錢。初期雖順利拿到資金，但後續未能如期還款，銀行追討哥哥，哥哥報警後檢方以「共同詐欺」起訴兩人。最後哥哥雖獲判緩刑，但阿宏因主導行為被判刑。兩人親情決裂，信用紀錄毀損，日後再難獲貸款。此案例警示：冒用親友名義借款，最終可能害人害己。
案例二｜父母同意下以子女名義借款，法院仍認定父母須負主要責任
小芳父母因投資失利，以她的名義借款。雖然小芳簽字同意，但法院認定契約有效，債務責任仍在小芳身上。最終父母無力償還，小芳被銀行催收並留下不良信用紀錄，求職受阻。這顯示即使名義人同意，也可能讓原本無辜的人背上債務。
案例三｜以共同借款人方式申請，夫妻共同承擔成功完成資金規劃
阿凱與太太需要裝潢資金，阿凱信用良好，太太收入穩定。兩人選擇以共同借款人方式申請，銀行順利核貸，夫妻共同承擔責任。日後提前清償，總利息支出減少，雙方信用紀錄皆獲提升。此案例顯示，合法透明的方式才是長久之計。
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常見問題（FAQ）
Q 冒用他人名義借款會觸犯什麼罪？
A：最常涉及的是《刑法》偽造文書罪（第210條）與《詐欺罪》（第339條），最重可判五年以下有期徒刑。即使名義人同意，也可能被視為「共同詐欺」。一旦留下前科，不僅影響信用，還可能在求職、簽證、甚至專業資格審查中被拒。冒用名義借款的風險極高，切勿嘗試。
Q 如果名義人同意借用身份，契約有效嗎？
A：契約通常有效，但債務責任仍歸於名義人。這意味著若借款人不還錢，名義人仍要承擔全額責任。事後雖可向實際用款人追償，但往往會伴隨訴訟與人際關係破裂。因此，即使名義人同意，也不是安全方法。
Q 有沒有安全合法的替代方案？
A：可以透過「共同借款人」或「保證人」制度，由雙方共同承擔責任；或申請政府補助、急難救助金、勞工貸款等低息資金來源。也可先改善信用紀錄，再用正規平台申請。這些方式合法安全，避免刑事風險。
Q 若真的用他人名義借款，後果會如何？
A：名義人會承擔債務責任，若未還款，將面臨催收、法院訴訟與信用毀損；實際用款人可能同時面臨刑責與追償壓力。雙方皆可能信用受損、親情破裂。案例顯示，冒名借款最後幾乎都是兩敗俱傷。
Q 銀行或平台如何防止冒名借款？
A：銀行會透過人臉比對、電信驗證、信用聯徵、與警示帳戶查核來防堵冒名借款。部分平台還會結合AI比對身分證與即時影像，以降低風險。若被查出，將立即拒絕申請並通報主管機關，嚴重者還會提告。