【2025最新】借錢紀錄會留多久？影響買房貸的關鍵解析與完整實例比較、信用評分修復方法與安全申貸流程全攻略
- 信用卡與信貸正常繳款紀錄：保留 5 年。
- 逾期繳款紀錄：保留 7 年。
- 呆帳或強制催收紀錄：至少 7 年，甚至更久。
- 查詢紀錄：保留 6 個月，但多頭查詢短期內仍會影響分數。
- 短期改善：避免新增查詢紀錄、維持準時繳款。
- 中期策略：降低負債比，逐步清償高息貸款。
- 長期重建：持續建立良好紀錄 2–3 年，信用評分自然回升。
- 以為「有借貸紀錄＝信用不好」，其實正常紀錄是加分。
- 忽略多頭查詢紀錄，短期內大量申請會扣分。
- 過度拉長期數，雖然月付低但負債比升高。
借錢會留紀錄多久？是否影響日後買房貸？
導言摘要： 每個人在急需資金時，都可能透過信用貸款、信用卡預借現金或合規平台來借錢。但不少人心裡有疑問：這些借貸紀錄會被保留多久？將來要申請房貸，會不會因為過去的小額借貸或信用卡紀錄而被拒？根據台灣金融聯徵中心與銀行實務，借貸紀錄會保存一定年限，通常為 5 年至 7 年 不等，且會依「正常繳款」或「逾期繳款」而有差異。正常紀錄不一定是壞事，反而能證明信用良好；相反地，若有長期遲繳或呆帳，就會直接影響日後房貸利率與核准率。本文以 2025 年最新數據與案例，幫你完整解答借錢紀錄的保存期限、影響程度、修復方法，並提供比較表與風險清單，讓你申貸與買房都能更安心。
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借錢紀錄會留多久？官方規定與實務差異
台灣金融聯徵中心明確規範：借貸紀錄、信用卡紀錄與查詢紀錄，會依不同類型保留 5–7 年不等。
例如：
在實務中，銀行在審核房貸時會特別注意「近 12 個月」的繳款行為，因為這段時間最能反映申請人的財務狀況。換句話說，即使 3 年前曾有小額信貸紀錄，只要近一年繳款正常，影響有限。
正常還款 vs 逾期紀錄：對信用影響差在哪？
很多人以為「只要有借錢就會影響房貸」，其實正確的說法應該是「紀錄怎麼呈現」。
正常繳款紀錄：代表你有借有還，反而會讓銀行認為你有信用紀錄，甚至更容易核准。
逾期紀錄：只要連續逾期超過 30 天，銀行就會視為高風險。若逾期紀錄達 90 天以上，通常會進入聯徵的警示名單，未來房貸難度大增。
因此，借款本身不是壞事，關鍵在於是否準時還款。
銀行如何看待過去借貸紀錄？房貸審核重點
銀行審核房貸時，主要看三件事：近一年繳款紀錄、負債比、收入穩定性。過去是否借過小額信貸並非最重要的關鍵，重點在於近期的財務紀律。若近期有多頭查詢紀錄，可能被認為急需資金而拉低評分；若負債比過高，則會影響可貸額度。
因此，想要房貸順利過件，應在送件前至少 3–6 個月內保持帳單與借貸紀錄良好，避免新增逾期或不必要的查詢紀錄。
案例比較：三種不同借款紀錄對房貸影響
案例一｜正常繳款五年紀錄：反而加分
小明從 25 歲起開始使用信用卡，並辦理過 30 萬小額信貸，五年內繳款皆準時。雖然有借貸紀錄，但因為沒有逾期，房貸申請時銀行反而評為「信用良好」，順利核准 800 萬房貸。這說明正常紀錄可以是正面資產。
案例二｜曾有逾期 60 天紀錄：房貸被降額
小芳三年前因工作轉換，信用卡繳款曾延遲 60 天。雖然之後都有正常繳款，但房貸審核時銀行仍降額 20%，以降低風險。顯示逾期紀錄即使過去，仍可能造成實際影響。
案例三｜呆帳註記未清：房貸直接遭拒
小強因創業失敗，留下 50 萬呆帳紀錄，尚未清償。銀行審核時直接拒件，並建議先與債權人協商。此例顯示呆帳是最嚴重的負面紀錄，必須優先處理。
信用修復方法：從短期改善到長期重建
常見誤解與風險地雷清單
延伸閱讀
常見問題（FAQ）
Q 借錢紀錄會保存多久？
A：正常繳款紀錄約保留 5 年，逾期或呆帳紀錄則長達 7 年以上。查詢紀錄則保存 6 個月。不同情況影響不同，房貸審核時主要看近 12 個月紀錄。
Q 正常借錢紀錄會影響房貸嗎？
A：不會。反而能證明你有良好的還款紀律，是加分項目。銀行在意的不是「有沒有借錢」，而是「有沒有準時還」。
Q 逾期一次就一定會被拒房貸嗎？
A：不一定。短期小額逾期可能影響較小，但若達 60–90 天以上，銀行通常會降額或拒件。保持紀律最重要。
Q 呆帳紀錄怎麼辦？
A：需盡快清償或與債權人協商。未清償的呆帳紀錄會使房貸直接拒件，是影響最大的負面紀錄。
Q 如何修復信用？
A：短期內避免多頭查詢，保持準時繳款；中期降低負債比；長期持續建立正常紀錄。通常 2–3 年後信用會逐步回升。
Q 為什麼查詢紀錄也會影響信用？
A：短期內多次查詢被視為急需資金，風險評分下降。建議集中投件 1–2 家，而不是同時申請多家。