【2025最新】還清貸款後才懂的信用真相：掌握聯徵紀錄、分期與循環利息，弄懂 借錢會影響信用評分嗎 才能為自己負責
- 先明確自己的「需求金額」和「可負擔月付」，再決定要找幾家銀行，而不是先亂送件。
- 盡量集中在短時間內完成比較，不要拖拖拉拉每個月多送一兩家，讓查詢紀錄一直被刷新。
- 主力鎖定 2～3 間銀行，其他改用線上試算或匿名諮詢，不一定要每一家都正式送件。
- 申請前先整理好聯徵與財務資料，有疑慮的地方主動說明，減少來回補件與重複查詢。
- 如果近期已經有較多查詢，想要再申請新的貸款前，先思考是否真的有必要，避免雪上加霜。
當我好不容易還清最後一筆貸款，再看著乾淨許多的聯徵，也終於明白 借錢會影響信用評分嗎 不只是警告，而是提醒要為自己負責
很多人跟我一樣，都是在還清最後一筆貸款、打開聯徵報告那一刻，才真的上網查「借錢會影響信用評分嗎」這句話，才開始認真看各種信用規則和法規解析，發現原來這些年自己一直在邊走邊踩雷。前面幾次急著用錢，只想著「先過件再說」，什麼負債比、查詢紀錄、循環利息，聽起來都很抽象；直到聯徵上那一串密密麻麻的紀錄、幾次遲繳紅字、信用評分被拉下來，才知道銀行眼中的我，跟我以為的自己其實是兩個人。這篇文章，就是寫給現在的你——可能剛還完貸款，可能還卡在分期、卡費、現金卡裡，心裡一直反覆問同一句話：到底借錢會影響信用評分嗎？會影響到什麼程度？是不是我多刷幾次卡就完蛋了？又或者，只要把所有東西一次還清，分數就會馬上彈回去？我們會一步一步，用「你真的看得懂的白話」把聯徵怎麼看、評分怎麼算、法規怎麼管，全部摊開來講，搭配真實案例和修復行動清單，讓你從今天開始，不再只是被銀行評分，而是學會主動經營自己的信用人生。
先說在前面：本文所有內容，都只是一般性的理財與信用管理資訊，並不是替任何銀行、融資公司背書，也不是要幫你決定要不要借錢。實際授信條件、利率、額度與是否核貸，還是依各家金融機構內部規則與當時法規為準；但只要你懂得拆解「借錢會影響信用評分嗎」背後的邏輯，你在談利率、談額度的時候，就會比現在多出一點底氣、一點選擇權。
還完最後一筆貸款的那天：回頭看這幾年的信用軌跡
如果你也曾在 ATM 前，看著螢幕顯示「最後一期已繳清」，心裡鬆一口氣的同時又突然有點空虛，那種感覺我非常懂。當初為了買車、裝潢、度過那段收入不穩定的日子，只想著先把錢借到手，完全沒有多想「借錢會影響信用評分嗎」這類很像業務在嚇人的台詞。直到幾年後要換工作、打算未來可能買房，朋友提醒我：「你有去下載過自己的聯徵嗎？先看一下，不然之後要談房貸利率會很難談。」我才發現，原來每一次分期、每一張信用卡的循環、甚至那幾次「啊我就晚個幾天再繳」的小小遲繳，都老老實實躺在聯徵報告裡。那一刻你才知道，銀行看你的方式，跟你在腦中幫自己加上的「我是有信用的人」這個標籤，可能完全不是同一回事。
把聯徵報告從頭到尾看過一次，就像把這幾年的財務人生快轉一次。你會看到某一年的自己因為衝動刷卡，信用卡額度一路被灌滿；會看到某個月因為忘記繳費，被記上一筆遲繳紀錄；也會看到你後來開始收斂、專心把高利率的債務慢慢清掉，負債比一點一點往下。那不是成績單，而比較像「真相總整理」：不會罵你，但也不會幫你護航。想要看懂這份真相，可以先從 聯徵信用報告各欄位怎麼讀開始，一欄一欄對，慢慢就了解為什麼大家老是說借錢會影響信用評分嗎這件事，關鍵其實不在「借」本身，而是在你「怎麼借、怎麼還、借多久」。
聯徵報告打開到底在看什麼？從紀錄欄位理解被評分的方式
很多人第一次下載聯徵報告，滑到一半就關掉，因為滿滿的專有名詞看起來超硬。但如果想真的搞懂「借錢會影響信用評分嗎」，這份報告就是最好的起點。簡單拆一下：前面會有你的基本資料；中間是「授信概況」，列出你名下有哪些信用卡、信貸、車貸、房貸、現金卡或其他授信額度，包含核准額度、已動用金額、是否有遲繳紀錄；後面則是「查詢紀錄」，記錄最近一段時間有哪些金融機構因為你申請產品或做徵信而來查你的聯徵。每一塊，其實都在回答同一個問題：你這個人，借錢習慣穩不穩、還款規律夠不夠、是不是常常把自己弄到太緊繃。
例如「授信餘額／額度」這種數字，看起來很理性，其實背後是「你是不是把卡刷好刷滿」的生活縮影；「遲繳天數與次數」，則是在告訴對方：這個人是偶爾忘記一次，還是常常踩線；查詢紀錄太密集，銀行就會懷疑你是不是最近到處在找錢。你可以邊看報告、邊把疑問對照像 聯徵信用評分怎麼算的教學文章，慢慢拼出銀行眼中的「你」。當你開始用這種方式回頭看，就會理解，回答「借錢會影響信用評分嗎」之前，我們要先接受一件事：我們早就一直在被記錄，只是以前懶得承認。
借錢不是原罪：銀行怎麼用信用評分判斷你是「好客戶」還是「高風險」
很多人心裡默默有個錯誤公式：沒借過錢＝信用最好；有貸款、刷很多卡＝信用很差。實際上銀行在看「借錢會影響信用評分嗎」這件事情時，邏輯完全不一樣。對金融機構來說，你是「有紀錄但穩定還款」的客戶，反而比「完全沒紀錄」的人還好評估。因為前者至少看得到你過去怎麼用卡、怎麼還款；後者則像一張白紙，誰也不知道一旦給你額度，你會不會突然爆走。所以信用評分模型多半會把「還款紀錄」、「使用中負債比」、「信用歷史長度」、「是否頻繁新增查詢」、「授信產品多樣性」這幾個面向一起計算，來決定你是甜甜圈客戶還是高風險族群。
下面這張表，可以讓你快速抓到大方向，也比較好連結到「借錢會影響信用評分嗎」到底是哪些環節在影響：
| 項目 | 大約占比（概念） | 銀行在意什麼 | 對 借錢會影響信用評分嗎 的意義 |
|---|---|---|---|
| 還款紀錄 | 最高、通常超過 30–35% | 有無遲繳、逾期、協商或呆帳 | 穩定按時繳款，即使有借錢，信用評分仍可維持漂亮；反之就算金額不大，常遲繳一樣會被扣分。 |
| 負債比與使用率 | 約 20–30% | 動用額度／核准額度的比例 | 卡片都刷到接近上限，系統會判定你資金壓力大，之後再借錢更容易拉低信用評分與可談利率。 |
| 信用歷史長度 | 約 10–15% | 最早開戶到現在的時間 | 有長期且穩定的紀錄，比起剛開始借錢的人，更容易在評分上獲得加分與信任。 |
| 新申請與查詢 | 約 10–15% | 近期查詢與新戶數量 | 短期內申請太多家銀行，聯徵查詢紀錄一長串，看起來就像在到處找錢，會讓信用評分短期拉低。 |
| 信用產品類型 | 約 5–10% | 卡片、分期、房貸、車貸等組合 | 適度且多元的信用產品，加上良好紀錄，可以證明你會管理債務，而不是亂借一通。 |
想更深入看模型背後怎麼運作，可以參考 信用評分與授信制度解析這類文章。看完你會發現，真正該擔心的不是「能不能借」，而是「借完之後，你留下的是好紀錄還是壞紀錄」。當你用這個角度再去問「借錢會影響信用評分嗎」，答案就不再只是單純的「會」或「不會」，而是「你選擇把它變成加分還是扣分」。
借錢會影響信用評分嗎：金額、次數、負債比與利率之間的連動關係
很多人問我：「那我到底可以借多少，才不會害到自己？」老實說沒有一個神奇數字可以通吃所有人，但我們可以用幾個維度來拆。第一是「總負債比」，也就是所有貸款月付加起來，占你實際可支配收入的比例；第二是「卡片與循環使用率」，刷卡額度長期維持在 80%、90% 以上，銀行看起來就會很緊張；第三才是單筆借款金額本身。也就是說，真正決定「借錢會影響信用評分嗎」的關鍵，其實是你有沒有把自己推到一個高壓狀態，而不是你敢不敢借那一筆錢。
另外一個常被忽略的是「條件」本身會互相影響。當你的信用評分因為負債比偏高、查詢紀錄太多被拉低，下一次再去問利率，銀行給你的條件就可能比較差；利率較高代表利息支出增加，你的財務壓力又更大，稍微一出狀況，就更容易出現遲繳、協商等紀錄，於是又反過來繼續影響信用評分，形成惡性循環。想跳脫這個輪迴，可以搭配閱讀 利率、費用與負債比實算教學，把自己的狀況丟進去試算，你就會看懂「借錢會影響信用評分嗎」其實可以用數字說清楚，而不是只剩下抽象的焦慮。
分期、信用卡循環、現金卡，誰對信用評分殺傷力最大？
只要牽扯到每月要繳錢的東西，大家直覺都會問：「那這樣算不算在裡面？會不會影響聯徵？」如果我們把問題縮小成「借錢會影響信用評分嗎，不同產品的破壞力有一樣嗎？」大致可以這樣理解：分期、信用卡循環、現金卡、信貸雖然在聯徵上都會被視為授信，但它們在銀行眼中代表的「使用習慣」完全不同。分期通常是一次性的大額消費，金額固定、期數固定，只要準時繳，對信用評分影響多半中性甚至偏正向；信用卡循環與現金卡，則比較像是「平常就把自己推去靠近上限」，會讓人擔心你是不是很習慣維持高壓狀態。
這不代表分期就一定比較好，而是你在安排還款順序的時候，要優先把高利率、且容易讓你長期待在高使用率的東西清掉，讓聯徵看起來「有使用但不過度」。實務上，很多人會先把循環與現金卡的餘額收斂，再來考慮是否整合成一筆利率相對合理的信貸。你可以搭配 分期與循環利息比較與還款排序建議一起看，會更清楚哪一個產品讓你在「借錢會影響信用評分嗎」這題上被扣分最多，也比較知道該從哪裡下手開始調整。
一次送件好多家銀行好不好？聯徵查詢足跡與「洗分數」迷思
很多朋友要借錢前，會先上網找比較利率的文章，看到有人說「同一時間多問幾家，才能知道自己最好可以談到什麼條件」，於是就一口氣申請好幾間銀行，聯徵查詢紀錄瞬間多了一串。然後又看到別人說「查詢紀錄太多會害你分數掉下來」，心裡就更慌，開始後悔：「早知道就不要一次借這麼多家。」到底在實務上，「借錢會影響信用評分嗎」這題跟查詢紀錄的關係有多大？一般來說，聯徵查詢紀錄本身會被計入評分模型，但比重不算最高，而且會隨著時間拉長逐漸淡化。不過如果短期間內同類型的查詢太頻繁，銀行難免會懷疑你是不是周轉出問題、到處找錢填洞。
最實際的做法，是先把「想借多少、每月可以負擔多少、理想與可接受利率範圍」想清楚，再挑幾間主要的銀行比較，而不是從頭到尾亂槍打鳥。你也可以先參考 聯徵查詢對信用評分的實際影響與時間軸，了解不同情境下查詢紀錄的影響程度。為了幫助你在行動上更有概念，下面這個黑框清單，是很多人走過才懂的查詢習慣整理，當作自己問「借錢會影響信用評分嗎」之前的自我檢查也很實用：
真的踩雷之後：逾期、協商、呆帳發生時，信用評分如何一階一階往下掉
坦白說，會開始關心「借錢會影響信用評分嗎」的人，往往不是一開始就很自律，而是被現實教訓過。可能是某一次因為失業或收入驟減，卡費繳不出來，只好先拖幾天；可能是一次醫療開銷，讓你不得不延遲繳貸款；也可能是長期壓力累積，最後不得不走到協商甚至更生。這些狀況在聯徵上怎麼被記錄？簡單來說，從「遲繳」到「逾期」、「催收」、「協商」、「呆帳」，就像一個一階一階往下走的樓梯，每往下一格，對信用評分的殺傷力就更大，而且留在系統裡的時間也越長。
這裡不要只看到可怕的那一面，也要看到可以補救的空間。很多人一開始因為怕接電話、怕被罵，就選擇裝死，讓遲繳慢慢演變成嚴重逾期，甚至被移送法催；但其實越早主動跟銀行或債權人溝通，越有機會談到比較人性的解決方案。即使後來真的走到協商程序，只要你穩定遵守協商條件、按時繳款，時間拉長之後，聯徵上也會慢慢留下「重新開始守約」的紀錄，對未來再次評估「借錢會影響信用評分嗎」時，會是很重要的加分線索。這些過程也牽涉到不少法規與程序細節，真的遇到時，建議多找專業的債務協商管道或法律資源，不要自己一個人悶在那裡瞎猜。
想把分數慢慢拉回來：實際可行的信用修復行動清單
很多人以為信用評分一旦掉下去，就再也回不來，所以乾脆擺爛不看。但現實比較像減肥：不會因為你今天開始吃得很乾淨、運動量突然拉高，明天體重就立刻減 10 公斤；可是你每天穩穩做，半年、一年之後，數字會慢慢跟著你調整生活方式而改變。「借錢會影響信用評分嗎」這題也是一樣，你過去的紀錄不會瞬間消失，可是從今天開始累積的新紀錄，會一點一滴幫你把平均拉回來。最基本的三個動作是：先清掉高利、最不穩定的債務；把所有帳單的繳款日和提醒設好，確保再也不會因為健忘而遲繳；定期檢查聯徵，確認沒有誤載或你已經結清但還沒更新的紀錄。
如果想更有系統地安排自己的修復計畫，可以參考 信用修復與聯徵整理實戰案例，裡面會把各種生活情境拆開來，教你怎麼排優先順序。記住，現在的你不一定要馬上再去借錢，但你每天的金流選擇，仍然持續在回答系統裡的那個問題：「這個人如果未來再借錢，會不會影響到信用評分？」當你願意為「借錢會影響信用評分嗎」這個問題負責，分數慢慢回升，只是時間早晚的差別。
案例分享 Q&A：三種人生階段，三條「借錢與信用分數」學到的教訓
A 小偉剛出社會那幾年，只覺得信用卡是「先享受、後面再說」的魔法卡。每次刷爆一張，就想說沒關係，反正有最低應繳，慢慢繳總會還完；後來又因為手機、家電、出國旅遊一路分期，卡片跟貸款交錯著來。他真正開始意識到事情不太對，是有一次想辦小額信貸整合卡債，結果利率怎麼談都談不下來，甚至有銀行直接婉拒。那時他才乖乖去拉自己的聯徵報告，一看發現，過去三年裡，他的信用卡幾乎長期維持在額度 80% 以上，幾次因為忘記繳被催收的紀錄也清清楚楚寫在上面，聯徵上那個分數看起來「沒有到很慘」，但在銀行眼中已經不是優質客戶了。那一刻，他才真的懂：「原來借錢會影響信用評分嗎不是一句恐嚇，而是你每一次隨手刷卡、每一次想說晚幾天再繳，系統都在幫你累積結果。」後來他花了兩年時間，把高利循環全部換成利率合理、期數拉長的整合貸款，強迫自己不再動用循環，也把繳款提醒設定好。分數不是瞬間回來，但聯徵上可以明顯看出他的負債比慢慢下降、遲繳紀錄停止，銀行再看這個客戶的時候，態度也跟著變了。
A 阿柔是設計接案者，有時案子多到忙不完，有時又冷清好幾個月。某一年連續遇到客戶延遲付款，她只好先刷卡繳房租、再刷卡繳勞健保，後來覺得壓力太大，就去辦了一筆現金卡想說「有個備用金比較安心」。當下她並沒有認真想過「借錢會影響信用評分嗎」，只覺得有過得去比較重要。直到她後來想貸一筆錢把工作設備升級，利率卻怎麼問都偏高，才被窗口提醒：她名下同時有好幾張卡在高使用率狀態，現金卡額度也動用不少，對系統來說，這很像是在「各種地方湊錢」的狀態。後來她把過去的收支整理成一份現金流表，搭配未來一年較保守的接案預估，發現自己真正需要的，其實不是「一堆零碎的小額借款」，而是「一筆條件透明、期數合理、月付壓力可控」的主力資金。她先咬牙把幾張卡還到安全區，再申請整合貸款，同時跟自己約法三章：未來遇到淡季，優先調整支出與存款配置，而不是一有缺口就立刻拿「可以動用的額度」來補。幾年後，她再打開聯徵，看到的不只是分數回升，而是一個在高低起伏中學會負責任借錢的人生軌跡。
A 阿芬和另一半結婚後先買車，再打算慢慢存頭期款買房。車貸一開始辦得很順利，她也一直按時繳款，完全沒想過有一天會為了「借錢會影響信用評分嗎」這件事煩惱。直到某次跟房仲聊天，對方提醒她：「兩年內有大筆借款或高負債比，銀行在看房貸條件時一定會特別注意。」她回家立刻去查聯徵，發現雖然沒有遲繳，但名下的信用卡分期、家電分期、零零總總的小額貸款加在一起，負債比其實不算低。於是他們決定先把車貸提前清掉、把分期整理過一輪，讓帳面看起來更乾淨，同時也把未來一年內不那麼必要的大型消費全部往後延。這段時間他們沒有再新增任何新的授信，只是乖乖把原本的東西繳好、慢慢結清。等到真正要申請房貸時，聯徵上呈現的是「負債比逐步下降、遲繳紀錄為零」的狀態，雖然不可能因為這樣就拿到天上掉下來的超低利率，但至少不會被歸類在高風險那一邊。對他們來說，真正的體悟是：房貸不是從送件那天才開始計算，而是早在幾年前每一次刷卡、每一次分期、每一次還款，就已經在替未來談條件鋪路。
FAQ 長答：關於「借錢會影響信用評分嗎」你最常搞錯的細節
A 先講結論：「金額」跟「次數」都重要，但真正關鍵是它們組合起來之後造成的「負債比與還款行為」。如果你只看金額，很容易掉進「我借的不多，應該沒差」的陷阱；只看次數，又會誤以為「有借就扣分」。實際上，評分模型會同時觀察你動用的額度占總額度比例（例如信用卡刷到 90% 以上，系統就會覺得你壓力很大）、你手上有幾種不同的授信產品（只有一張卡、跟同時開了很多卡卻都刷很高，是完全不同的故事）、以及你過去是否穩定按時還款。所以「借錢會影響信用評分嗎」比較精準的問法應該是：「我現在的總負債結構、使用習慣，對未來的信用評分是加分還是扣分？」你可以把所有貸款與卡片整理成一張表，列出額度、動用金額、利率、月付、是否遲繳，把這張表和聯徵一起看，很快就能看出哪一塊是拖累你分數的主因。有些時候，反而是一堆零碎的小額借款在暗中吃掉你的餘裕，而不是那一筆看起來很大的主力貸款。
A 聯徵查詢紀錄確實會被記錄進系統，評分模型也會把它納入考量，但不需要被「查一次扣幾分」這種說法嚇到。一般來說，在合理範圍內的查詢次數，不會立刻把你的信用評分打到谷底，真正讓銀行起疑的是「短期間內同類型查詢過於密集」，看起來像是你目前資金有急迫缺口，到處在找錢補洞。實務上，如果你一年內偶爾申請一兩張新卡、一次房貸或車貸，這些查詢紀錄對於「借錢會影響信用評分嗎」的影響是有限的；但如果你在一兩個月內同時申請好幾家現金卡、信貸或高額循環產品，就很容易被系統視為風險上升。建議的做法是：先用線上試算、匿名諮詢或詢問既有往來銀行的條件範圍，縮小目標，再鎖定 2～3 家真的有可能核准、條件合理的銀行正式送件；送件的那一段時間集中一點，把資料準備完整，減少補件與重複查詢。這樣一來，你既可以比較利率，又不會讓聯徵查詢紀錄亂到看起來像是「到處求救」。
A 從制度上來說，只要你在到期日前繳足「最低應繳金額」，就不會被記成遲繳，也就是聯徵上不會多一個紅字；但這並不代表「長期只繳最低就完全不會影響借錢會影響信用評分嗎」這題。原因有兩個：第一，最低應繳通常比例很低，大部分未繳金額會被轉成循環利息，利率相對較高，你的負債比因此長期維持在很高的水位。從評分模型角度，看到你長期動用大量循環，就是一種「這個人資金壓力偏大」的訊號。第二，當你每個月為了應付最低應繳而把現金流擠到極限，一旦遇到任何突發狀況（例如收入變動、家人突然需要醫療開銷），就非常容易出現真正的遲繳或逾期。也就是說，只繳最低應繳比較像是在「延後」問題，而不是解決問題。比較健康的做法，是把只繳最低視為一個短期的緊急措施，同時立刻規劃還款排序：優先處理高利率、餘額又大的卡片，必要時考慮用利率較低且結構透明的整合方案，把複雜的循環整理成你真的還得完的計畫。
A 這題很多人都超在意，因為誰沒有忙到忘記繳費過？實務上，大部分金融機構在作業上會有一個「寬限天數」，可能是幾天到十來天不等，在這段期間補繳，多半不會立刻通報聯徵成為遲繳紀錄；但一旦超過各家設定的標準，系統就很可能會把那一次記錄下來。至於會不會因為一次、兩次的短期遲繳就被貼上「壞客戶」標籤，也要看整體樣態：如果你長期紀錄都很乾淨，偶爾一兩次因為忘記或生活突發狀況而遲繳，但隨後都積極補繳且沒有再犯，評分模型會把它當成偶發事件；反過來說，如果你的紀錄就是一連串的「短期遲繳」、「再補繳」、「再遲繳」，那就很難說服系統你是穩定的還款人。要降低這種風險，最務實的方式就是把繳款流程自動化：設定自動扣款、開啟手機提醒，甚至把「繳款日」安排在薪轉或收入入帳後幾天，讓錢有機會「先被拿去付自己欠的」，而不是先被日常消費吃掉。當你願意為這些小細節做調整，未來再被問到「借錢會影響信用評分嗎」時，你就可以很有底氣地說：我至少沒有再因為健忘讓自己扣分。
A 很多人一聽到「協商」、「更生」這幾個字，就覺得自己的人生被蓋章了，好像以後再也借不到錢。但從制度面來看，這些程序反而是一種「把爛局攤開來重談」的機會。沒錯，協商或更生一定會在聯徵上留下明顯的紀錄，短期內對於「借錢會影響信用評分嗎」的答案確實偏向負面——大多數銀行在看到這些記錄時，會變得非常保守，甚至直接婉拒新的授信申請。不過，真正影響未來的是：你在進入協商或更生之後，有沒有穩定遵守新的還款計畫。很多人會發現，當自己不再被各種催收電話追著跑、每個月的還款金額重新調整到可承受的範圍，反而比較有空間去經營生活與工作，慢慢把收入穩定下來。幾年過去，聯徵上就會多出一段「照協議繳款、沒有再新增無法負荷的債務」的紀錄。到那個時候，再來談「借錢會不會影響信用評分」，就比較像是在討論一個已經走完復健期的患者，而不是剛出車禍還在急救的當下。當然，遇到這種程度的狀況，一定要多諮詢專業單位，了解自己的權益與責任，不要因為怕丟臉而拖到最嚴重的那一步。
A 把貸款結清的那一天，很多人都會期待聯徵分數像遊戲破關一樣「直接升級」，但現實比較溫和一點。當你把一筆貸款還清，聯徵上的確會把那筆債務標記為結清，整體負債比下降，對評分模型來說通常是正向訊號；可是系統同時也會看你「接下來一段時間」的行為：你是因為財務狀況真的改善，所以才有能力把貸款還完，之後也維持穩定的收支與用卡習慣？還是你一還完這筆，就立刻又開新的貸款或刷爆其他卡片？如果是前者，過一段時間之後，信用評分通常會慢慢回溫，下一次再跟銀行談利率時也比較有條件；如果是後者，系統看到的就只是「舊的洞補起來，新的洞又挖下去」，對「借錢會影響信用評分嗎」這題的答案自然會傾向保留。實務上比較健康的做法，是在結清前後都刻意維持一段「低負債、穩定還款」的時間，不急著再開新槓桿，讓聯徵有機會累積一段好看的紀錄。把這段時間想成是讓自己信用體質恢復的黃金修復期，會比只是盯著分數看起來比較有成就感。
A 這個迷思非常普遍，尤其在上一代長輩身上更常聽到：「我從來不刷卡、也不跟銀行借錢，所以信用一定很好。」但從評分模型的角度來看，完全沒有紀錄的人，比起有合理借貸與良好還款紀錄的人，其實更難被評估。你可以想像今天要借一支手機給朋友，一個是你常常看他借別人的東西都會準時還，另一個是你完全不知道他過去怎麼做人——多數人會更放心把手機借給前者。信用制度也是一樣：適度且規律的借款與還款，可以幫你建立一條「我會負責任」的軌跡。當然，不是叫你為了「借錢會影響信用評分嗎」這題，硬要去借一堆錢來還；而是當你本來就有日常消費或大額需求時，可以善用合理的信用工具，同時養成良好的繳款習慣。長期下來，聯徵上會出現一條穩定的信用歷史，未來需要申請房貸、車貸或緊急借款時，銀行就比較敢相信你。完全沒有紀錄並不是壞事，但也不是某種神級加分；它只代表，你的故事還沒開始寫在系統裡。
延伸閱讀：用官方與專業文章，補齊你對信用制度的理解
如果你已經耐心看到這裡，恭喜你，代表你對「借錢會影響信用評分嗎」這題，已經不是只想要一個二元答案，而是真的願意花時間理解背後的規則。接下來，你可以把這篇文章當成自己的底圖，再用一些更專業、更多數據的文章來補洞。下面這幾篇延伸閱讀，分別聚焦在聯徵報告、信用制度與還款策略，你可以依照目前的人生階段挑幾篇先看，之後再慢慢全部消化：
建議你在讀這些文章時，把自己的聯徵報告、每月收支表一起打開，一邊對照一邊做筆記。當你越來越能用自己的數字去理解這些規則，「借錢會影響信用評分嗎」就不再只是一句焦慮，而會變成你可以掌握、可以預先調整的現實條件。
行動與提醒：下一次打算借錢前，先跟自己確認的幾件事
看到這裡，你大概已經知道，真正決定「借錢會影響信用評分嗎」的，不是一兩次借款本身，而是你長期的金流習慣與面對壓力的方式。所以在你下一次打算借錢前，可以先問自己幾個問題：第一，我現在的總負債比是多少？就算銀行願意借，我真的扛得住嗎？第二，這筆錢是用在能改善未來現金流的事情（像是穩定工作、必要投資），還是純粹為了短暫的爽感？第三，如果這筆錢借下去，我有沒有能力確保不會出現遲繳、協商這種會對信用評分造成重傷的情況？當你願意先跟自己誠實一次，就算最後決定要借，也會更清楚要怎麼借、跟誰借、借多久。
最後提醒一次，本文不是要鼓勵你一定要借錢，也不是要叫你完全不要借；而是希望你在做選擇之前，先看懂遊戲規則，再決定怎麼玩。如果你現在正卡在各種貸款、分期、卡費中，覺得很混亂也很羞愧，請記得：你不是唯一一個走過這條路的人，只要願意從今天開始為自己的金流負責，信用分數就有機會慢慢跟著你調整方向。真的遇到看不懂的條款、費用或壓力太大，也可以找專業管道討論，不要一個人闷著硬扛。