【2025最新】銀行貸款審核多久？完整流程解析與時間點全攻略（審核速度比較、撥款時程表、案例數據與實務懶人包）
- 送件與文件初審：確認身分證明、薪轉或財力證明是否齊全。
- 徵信查核：檢視申請人聯徵紀錄、信用分數、是否有逾期或呆帳。
- 財務評估：分析收入、支出與負債比，判斷是否具備還款能力。
- 風險控管：若額度較大，可能進一步要求保證人或擔保品。
- 核准與簽約：銀行正式核定額度與利率，與申請人簽署合約。
- 撥款：核准後 1–2 個工作天內，資金匯入指定帳戶。
- 申請文件是否完整：缺件補件最耗時間。
- 申請人信用狀況：若信用紀錄良好，審核速度更快。
- 貸款種類：信貸最快，房貸最久，車貸居中。
- 銀行內部流程：不同銀行的審核資源配置不同，速度落差大。
- 申請金額大小：金額越高，審核越謹慎，所需時間也更長。
- 一次備齊所有文件，避免反覆補件。
- 選擇與自己有薪轉往來的銀行，效率較快。
- 金額需求明確，避免過高影響審核時間。
- 用途清楚，附上佐證資料（醫療單據、裝潢估價等）。
- 保持良好信用紀錄，避免短期內多頭申請。
銀行貸款審核多久？流程與時間點說明懶人包
導言摘要：申請銀行貸款時，最常被問到的問題就是：「到底多久才能核准、什麼時候會撥款？」。事實上，審核所需時間因銀行政策、貸款種類、申請人條件而異。一般信貸約需 3–7 個工作天，房貸則可能長達 2–4 週，但也有快速方案能在 24–72 小時內完成。本文將完整拆解銀行貸款審核的各階段流程，並提供影響時程的 5 大因素、加速通過的技巧、表格比較、真實案例與延伸閱讀，讓你能精準規劃時間，不再焦急等待。
貸款審核需要多久？一般平均時程
根據銀行內部統計與實務經驗，多數信貸案件從送件到撥款的平均時程約為3–7 個工作天；若資料不齊或需要人工補件，可能延長至 10–14 天。房貸則因涉及不動產估價與對保程序，通常需要2–4 週以上。部分銀行提供「快速核貸」方案，最快可於 24 小時內完成初審並給予額度，適合急用資金的需求者。
銀行貸款審核流程全解析
銀行貸款審核並非一次完成，而是分階段進行。以下以一般信貸為例：
影響貸款時程的五大因素
審核時程比較表（信貸/房貸/車貸）
| 貸款種類 | 平均審核天數 | 最快核准 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 信貸 | 3–7 天 | 24 小時 | 需薪轉或財力佐證 |
| 房貸 | 14–28 天 | 7 天 | 需估價與對保流程 |
| 車貸 | 3–10 天 | 48 小時 | 需車輛登記與估值 |
如何加速銀行審核？五大技巧
案例分享：三種不同情境的實際審核時間
案例一｜薪轉穩定上班族：快速通過的實際體驗
情境：35 歲上班族，連續薪轉 5 年，信用卡紀錄良好，急需 150,000 元醫療費用。
結果：文件齊全，申請後 48 小時即核准，72 小時內撥款成功。
啟示：對有良好薪轉與信用者，銀行可快速評估並放款。
案例二｜首次申請房貸：流程時間拉長的狀況
情境：28 歲工程師，購屋貸款 6,000,000 元，提供房產資料與薪轉證明。
結果：因涉及估價、對保與抵押設定，總共花費 21 天才完成核貸。
啟示：大額貸款需多道程序，時程自然拉長，應預留足夠時間。
案例三｜信用瑕疵申請人：補件延長的經驗
情境：40 歲自營商，信用紀錄有小額逾期，急需週轉 300,000 元。
結果：銀行要求額外提供稅務憑證與財務報表，整體審核時間延長至 12 天。
啟示：信用瑕疵會增加銀行風險顧慮，補件過程往往拉長時程。
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常見問題（FAQ）
Q 信貸最快多久可以核准？
A：若薪轉穩定、信用良好，最快 24 小時內可初審通過，並在 2–3 天內撥款。但若資料不足或需補件，則可能延長至 7–10 天。
Q 房貸為什麼需要那麼久？
A：房貸涉及估價、對保、抵押設定與契約簽署，多數流程需人工完成，因此通常需 2–4 週，建議提前規劃。
Q 急需用錢時，有沒有快速方案？
A：部分銀行或合規平台提供「快速核貸」，可在 24–72 小時內核准。但利率可能較高，且額度有限。
Q 補件會延長多少時間？
A：補件通常會延長 2–5 個工作天，視文件複雜度而定。因此建議一次備齊，避免反覆補件。
Q 影響貸款審核時間的最大因素是什麼？
A：最關鍵的是文件齊全度與申請人信用紀錄。資料完整、信用良好，銀行能快速做出判斷。
Q 有瑕疵紀錄會不會無法通過？
A：不一定。小額逾期若已清償，仍有機會核准，但銀行可能要求提供更多佐證或降低額度。