【2025最新】一頁看懂貸款試算｜每月還款金額估算、公式解析與真實案例分享
- 僅計算本金與利息，忽略手續費與保險費。
- 低估未來利率變動帶來的影響。
- 未考慮提前還款的違約金。
【2025最新】一頁看懂貸款試算與每月還款金額如何估算
導言摘要：不論是房貸、車貸或小額信貸，借款人最關心的問題之一就是「每月要還多少？」。貸款試算是一種用來預估未來還款負擔的重要工具，能幫助借款人清楚規劃財務，避免陷入債務壓力。本文將詳細介紹貸款試算公式、不同利率的比較表、實際案例，並附上常見問題解答，協助你快速掌握正確的還款估算方式。
貸款試算是什麼？
貸款試算是透過既定公式，結合貸款金額、利率、期數，來計算每月應繳金額的方式。試算的目的在於讓借款人能夠提前規劃財務，確保在收入與支出之間達成平衡，避免還款壓力過大。不同金融機構可能會提供線上試算工具，讓申請人能即時看到不同貸款方案的差異。
貸款試算公式解析
最常見的貸款試算公式為「本息平均攤還法」，其計算方式如下：
月付金額 = 貸款本金 × 月利率 ÷ (1 - (1 + 月利率)-期數)
例如，若貸款金額為 100 萬元，年利率 3%，貸款 20 年 (240 期)，則月利率為 0.25%（0.03 ÷ 12），依公式計算月付金約為 5,545 元。透過這樣的公式，借款人能在貸款前先估算出未來的還款壓力。
利率與月付金比較表
| 貸款金額 | 利率 | 期數 | 每月還款金額 |
|---|---|---|---|
| 100 萬 | 3% | 20 年 | 約 5,545 元 |
| 100 萬 | 5% | 20 年 | 約 6,600 元 |
| 100 萬 | 8% | 20 年 | 約 8,350 元 |
案例分享：三種不同借款情境
案例一：小張的房貸試算
小張打算購屋貸款 500 萬元，利率 2%，貸款 30 年。經試算後，他每月需繳約 18,500 元。透過精準試算，他能安心規劃每月開銷，避免財務壓力過大。
案例二：小美的車貸試算
小美購買新車，貸款 80 萬元，利率 5%，貸款 5 年。每月需繳約 15,100 元。她根據試算結果，選擇延長貸款期數，以降低月付金，讓生活更有彈性。
案例三：阿強的小額信貸
阿強因急需週轉，申請 20 萬元小額信貸，利率 10%，貸款 3 年。每月需繳約 6,450 元。雖然利率偏高，但試算結果讓他清楚知道負擔，避免過度借貸。
貸款試算的常見錯誤
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常見問題（FAQ）
Q 貸款試算一定準確嗎？
A：試算僅供參考，實際還款會依銀行條件有所不同。
Q 房貸試算與信貸試算有差別嗎？
A：有，房貸金額大期數長，信貸則通常金額較小且利率較高。
Q 是否需要專業顧問協助試算？
A：若金額大或情況複雜，建議尋求顧問協助。
Q 線上貸款試算可靠嗎？
A：多數銀行與平台提供的工具相對可靠，但仍應多方比較。
Q 提前還款會影響試算嗎？
A：會，提前清償可能涉及違約金，需與銀行確認。
Q 貸款試算能避免債務風險嗎？
A：能幫助規劃財務，但若借款超出還款能力，仍有風險。