【2025最新】信用不良也能借款？完整解答與安全方案
- 合規借貸平台：如 LBK 全好貸，針對信用不佳者提供中小額借款，過件率約 75%。
- 當鋪借款：透過動產（汽機車、黃金）抵押，信用狀況非主要考量。
- 房屋二胎貸款：有房產者可用不動產設定抵押，即使信用不良也可成功核貸。
- 薪轉或保人貸款：若有穩定薪資或保人擔保，部分金融機構會提供借款。
- 保持良好薪轉紀錄，證明還款能力。
- 減少不必要的信用查詢，避免信用分數下降。
- 提供完整文件，如薪資單、勞保紀錄，提高可信度。
- 優先選擇合規平台或有政府登記的合法當鋪。
【2025最新】信用不良也能借款？完整解答
導言摘要：許多人因過去的延遲繳款或信用卡循環過度使用，導致信用評分下降，甚至被列入「信用不良」。這時若急需資金，往往會擔心完全無法借款。事實上，2025 年有許多合規合法的方式，讓信用不良者依舊有機會獲得借款。本篇文章將從定義、數據、比較表、三大案例到常見 FAQ，全面解析「信用不良也能借款」的真相與安全管道。
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什麼是信用不良？
信用不良通常指在聯徵中心（JCIC）的信用紀錄中，出現嚴重逾期、呆帳或多次延遲繳款的紀錄。信用不良會造成銀行在審核貸款時直接拒絕，導致借款難度提升。然而，信用不良並不代表「完全不能借款」。根據金管會 2024 年數據，台灣約有 12% 的成年人屬於「信用評分偏低」族群，其中約 35% 在合法平台仍能成功獲得小額借款。
信用不良能借款的主要管道
儘管銀行對信用不良者設下高門檻，但仍有多種合法管道可選擇：
2025年借款方案比較表
以下為信用不良者常用的借款方案比較：
| 方案類型 | 利率範圍 | 過件率 | 審核速度 | 是否需抵押 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行貸款 | 2%–6% | 低（20% 以下） | 5–10 天 | 否 |
| 合規平台 | 6%–15% | 中高（70%–80%） | 24–48 小時 | 否 |
| 當鋪借款 | 10%–20% | 高（85%以上） | 即時至 1 天 | 需動產抵押 |
真實案例分享：3 位借款人的經歷
案例一｜小偉：信用不良但成功獲得平台核貸
小偉因多次信用卡延遲繳款，導致信用分數僅剩 620。銀行多次拒絕他的貸款申請。最終他選擇 LBK 合規平台，以 10% 年利率成功借到 15 萬元，緩解醫療急需。這顯示平台借款是信用不良者的重要管道。
案例二｜小芳：當鋪典當汽車，快速取得資金
小芳因創業資金不足，選擇將汽車抵押在當鋪，迅速借到 20 萬元。雖然利率較高（年化約 18%），但她的生意在 6 個月後回本，並提前還款，避免支付過多利息。
案例三｜阿傑：透過薪轉紀錄改善信用後獲得銀行貸款
阿傑因早期欠款造成信用不良，但他持續兩年固定薪轉，並保持穩定工作。最終銀行認可他的還款能力，以 4% 的利率核貸 50 萬元。這案例證明信用不良並非永久無法翻身。
如何提升過件率與降低利率？
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常見問題（FAQ）
Q 信用不良真的完全不能借款嗎？
A：不一定，透過合規平台、當鋪或抵押貸款仍可獲得資金。
Q 信用不良能借到銀行貸款嗎？
A：難度高，但若有薪轉或保人仍有可能。
Q 合規平台利率會很高嗎？
A：通常介於 6%–15%，比高利貸安全許多。
Q 當鋪借款風險大嗎？
A：只要選擇合法登記的當鋪，仍具安全性，但利率較高。
Q 信用不良如何提升信用分數？
A：保持良好繳款習慣，降低負債比，避免新逾期紀錄。
Q 平台借款會影響信用嗎？
A：會，若按時繳款有助於改善信用。
Q 信用不良者能申請就學貸款嗎？
A：可以，政府就學貸款不完全依賴信用評分。