【2025最新】為什麼我明明有收入卻借不到錢？完整原因與解決方法
- 信用評分不足，過去有逾期紀錄。
- 負債比過高，收入已被貸款吃掉 40% 以上。
- 短期內申請過多貸款，被懷疑資金需求異常。
- 工作不穩定，自由接案或試用期中風險高。
- 收入來源無法證明（如現金薪資）。
- 職業類別屬高風險，例如夜生活、博彩等產業。
- 年齡太輕或過高，銀行評估風險較大。
- 缺乏財產或擔保品，信用貸款風險偏高。
- 信用卡長期最低繳，顯示財務壓力大。
- 與金融機構有法律糾紛或黑名單紀錄。
- 保持良好信用紀錄，避免逾期。
- 降低負債比，不要一次申請多筆貸款。
- 提供完整收入證明，避免現金薪資無法核實。
- 若為自由工作者，可建立稅務與合約紀錄。
- 避免頻繁查詢聯徵，影響信用評分。
- 先選擇小額貸款，逐步累積良好還款紀錄。
- 善用合法 P2P 或數位銀行，增加資金來源彈性。
為什麼我明明有收入卻借不到錢？
導言摘要：許多人在貸款申請時最困惑的問題就是：「我有穩定收入，為什麼還是被拒絕？」事實上，貸款審核並不僅僅看收入高低，還涉及信用紀錄、工作穩定性、負債比、年齡與財務規劃等多重因素。即便月薪四萬以上，如果信用評分不足或申請過多次貸款，也可能被視為高風險群體。本文將完整解析 10 大被拒原因，並提供數據案例、表格比較與解決方案，幫助讀者了解如何提升貸款成功率。
收入不等於信用：銀行如何看待借款人？
很多人認為「我有穩定薪水，應該能輕鬆核貸」，但事實並非如此。銀行與貸款平台的審核，除了看薪資收入，還會同時評估 信用紀錄、負債比率、財務行為模式。舉例來說，若一名月薪 5 萬的上班族，但同時背有三張信用卡循環利息且多次遲繳，核貸機率反而比月薪 3 萬但信用良好的上班族低得多。這說明「信用」比「收入」更具影響力。
為什麼有收入還是會被拒？十大原因解析
以下是台灣常見的拒貸原因整理：
案例分享：三位借款人的真實經驗
案例一｜高收入卻因信用不良被拒
小李月薪 60,000 元，但因為年輕時信用卡多次延遲繳款，信用分數降至 550 分。當他申請 50 萬元個人信貸時，三家銀行全部拒絕。他後來透過改善信用習慣，兩年後才成功申貸。
案例二｜收入不高但信用良好成功核貸
小芳月薪僅 28,000 元，但從未遲繳過信用卡，且沒有其他貸款紀錄。銀行雖然只核給她 20 萬元，但成功率高達 90%。這顯示信用良好比單純收入更具說服力。
案例三｜自由工作者的困境
小偉是一名接案設計師，年收入雖然達 70 萬，但多為現金收入，無法提供薪資轉帳證明，因此銀行多次拒絕。他最後透過 P2P 借貸平台才獲得資金，但利率高達 15%，成本非常沉重。
數據與研究：台灣貸款核准率現況
根據金管會 2024 年統計數據，台灣個人信用貸款的平均核准率僅約 62%。其中，月收入在 3 萬以下族群，核准率僅 45%；而收入超過 5 萬者，核准率達 75%。然而，若信用分數低於 600 分，無論收入多少，核准率均不到 30%。這說明「信用」在核貸中的影響力極大。
如何改善：提高借款成功率的 7 個方法
比較表：不同方案的核貸條件差異
| 方案類型 | 核貸條件 | 優勢 | 劣勢 |
|---|---|---|---|
| 銀行信用貸款 | 信用分數 650 以上，有薪資轉帳 | 利率低 | 審核嚴格 |
| 數位銀行小額貸 | 收入證明即可 | 撥款快 | 利率中高 |
| P2P 借貸 | 接受信用不足者 | 門檻低 | 利率高 |
專家建議與長期規劃
專家建議，若短期無法取得銀行貸款，不妨先從小額貸款或合規 P2P 平台開始，逐步累積信用。長期來看，維持穩定收入來源、妥善理財規劃，才是提升核貸成功率的根本之道。
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常見問題 FAQ
Q 有收入為什麼還是借不到錢？
A：因為銀行同時看信用評分、負債比、職業穩定性等，不只看收入。
Q 信用分數低如何改善？
A：保持按時繳款、降低負債、避免頻繁查詢聯徵。
Q 自由工作者能借款嗎？
A：可以，但需提供稅務憑證、合約紀錄，或透過 P2P 平台。
Q 被拒貸後多久可以再申請？
A：建議至少隔 3–6 個月，避免短期內過多申請影響信用。
Q 哪些職業最容易被拒貸？
A：博彩業、夜生活產業等高風險職業通常被銀行列為黑名單。
Q 貸款一定要有保人嗎？
A：不一定，信用貸款通常不需要，但信用不足時可能會要求。
Q APR 和利率有什麼差別？
A：利率只算利息，APR 包含所有費用，更能反映真實成本。
Q 有房貸的人還能再借嗎？
A：可以，但需看負債比與信用狀況，可能只能小額核貸。