【2025最新】房貸還在繳可以再借錢嗎？銀行評估標準完整分析
- 房屋殘值：根據市價與已繳金額，計算剩餘可貸金額。
- 負債比：總負債不得超過月收入的 50%–60%。
- 信用紀錄：房貸是否正常繳款，若有遲繳紀錄會大幅降低成功率。
- 收入穩定性：工作年資、薪資收入是否穩定。
- 信用狀況：無遲繳紀錄者成功率最高。
- 房屋殘值：殘值高代表可貸額度高。
- 工作穩定度：公務員或上市公司員工通常更受青睞。
- 現有負債比：保持在 50% 以下最佳。
房貸還在繳可以再借錢嗎？銀行評估標準分析
導言摘要：許多房貸族會遇到資金需求，例如裝潢、教育、醫療或債務整合，但因為房貸尚未繳清，常擔心銀行不會再核貸。其實，銀行對「房貸中再借錢」有明確評估標準，包含收入能力、房屋殘值、信用紀錄與負債比。本文將完整解析可行的借款方式，並提供三個真實案例，幫助你了解在房貸未清情況下，如何提升額度與成功率。
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銀行如何評估「房貸戶」再借錢的可能性
銀行對於仍在繳房貸的借款人，會依以下幾點評估：
可行的三大借款方式
1. 房屋二胎貸款
適合需要較高金額的人，透過房屋殘值向銀行或融資公司申請二胎，利率約落在 6%–12%。
2. 房貸增貸
若原始房貸條件良好，可向銀行申請增貸，利率通常比信貸低（2%–4%）。
3. 個人信用貸款
若收入穩定且信用良好，仍可申請信貸，額度通常落在 5–50 萬元之間。
影響核貸的四大關鍵因素
真實案例分享
案例一｜王先生：利用二胎貸款補足裝潢費
王先生購屋 5 年，房屋殘值仍高，申請二胎貸款成功核准 200 萬，利率約 7%，解決了裝潢資金問題。
案例二｜林小姐：善用房貸增貸降低利息
林小姐因債務整合需求，選擇房貸增貸，成功將原本信用卡循環 18% 利率，轉換成 3.2% 的房貸增貸，降低每月支出。
案例三｜張先生：信貸解燃眉之急
張先生因醫療支出急需 30 萬，透過銀行個人信貸快速核准，雖利率 8%，但及時度過難關。
房貸戶借款比較表
| 借款方式 | 利率區間 | 核貸速度 | 適合對象 |
|---|---|---|---|
| 房屋二胎貸款 | 6%–12% | 5–10 天 | 需要高額資金者 |
| 房貸增貸 | 2%–4% | 7–14 天 | 信用佳且房屋殘值高者 |
| 個人信貸 | 5%–12% | 3–7 天 | 需少額短期資金者 |
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常見問題 FAQ
Q 房貸未清可以再借錢嗎？
A：可以，但需視負債比、信用紀錄與房屋殘值決定。
Q 房貸二胎和增貸差在哪？
A：二胎是另開新貸，利率較高；增貸則是延伸原房貸，利率較低。
Q 信貸比房屋二胎更容易嗎？
A：核貸速度快，但額度較低，適合小額資金需求。
Q 如果房貸有遲繳紀錄還能借嗎？
A：可能影響核准率，建議先恢復正常繳款紀錄。
Q 如何提高核貸成功率？
A：降低負債比、穩定收入、提供完整文件。