【2026最新】釐清學生借錢管道的貸款方式差異：助學貸款、銀行學貸與分期實付成本一次比較選對方案不吃虧輕鬆上學
- 任何要求先匯「保證金」「手續費」到個人帳戶的，直接拒絕。
- 不願提供完整合約與公司資料、只用訊息交代條件的，一律不考慮。
- 以送禮品、現金回饋或代辦打工誘導貸款行為，優先懷疑其目的。
- 需交出提款卡、存摺或網銀密碼者，極可能牽涉詐騙與人頭帳戶。
- 任何號稱「政府指定」「學校合作」但無法在官網查證的，請停看聽。
第一次接觸 學生借錢管道的貸款方式 該從哪裡開始？助學貸款、銀行學貸與分期方案差在哪，哪個最符合你的需求
第一次接觸學生借錢管道的貸款方式時，多數人同時卡在資訊爆炸、家人意見分歧與法規解析看不懂：身邊有人說「助學貸款最安全」，也有人說「銀行學貸方案比較彈性」，還有人分享刷卡再用分期就好，但每一種學生借錢管道的貸款方式背後，其實都有截然不同的申請資格、保證人規定、利率與寬限期設計，以及牽涉家長、學生與學校三方責任的法律效果。如果只看廣告標語「最低利率」「學費一次搞定」，很容易忽略未來四到十年累積起來的實際還款壓力，也可能因為沒有看懂契約裡的連帶保證、遲延利息與提前清償條款，讓自己或家人承擔超出想像的風險。這篇文章的目的，不是單純推一種「最好」的學生借錢管道的貸款方式，而是帶你用學生與家長都看得懂的語言，逐步拆解政府助學貸款、銀行學貸、信用貸款與學費分期方案之間的差異，並配合實際案例與法條精神，建立一套「先看總成本，再談寬限與彈性」的思考框架，讓你能和家人坐下來好好討論，找到既能守住學業、又不至於拖垮家庭的安全選項。
理解角色與責任：學生借錢管道的貸款方式背後有哪些利害關係人
要真正讀懂學生借錢管道的貸款方式，第一步不是比較利率，而是釐清「誰跟誰在簽什麼關係」。以政府助學貸款為例，表面上是學生向銀行申請，但背後牽涉教育部或地方政府的利息補貼與保證機制、學校協助填寫在學證明與學雜費明細、以及家長是否作為連帶保證人等，每一個角色在契約上都有不同的義務與風險；銀行學貸或一般信用貸款，則多半是學生或家長直接與金融機構簽約，少了政府補貼的緩衝，卻可能在寬限期與額度彈性上有不同設計。若再把分期付款或學費分期納入考量，還會多出刷卡發卡銀行、分期平台與補教業者、學校或留學中介等利害關係人，這些人雖然都說自己是在「幫學生」，但實際上對學生借錢管道的貸款方式這個市場有不同的利益關係。
你可以想像每一種學生借錢管道的貸款方式都是一條道路：有的道路旁邊設有護欄（例如政府補貼利息或學費用途限定），車速被限制但相對安全；有的道路非常筆直好走，但沒有路燈與護欄，一旦超速或沒有控制好，就有可能翻車。若你與家人沒有先釐清角色與責任，就很容易把「申請流程中的關懷話術」誤當成契約上真正可被保障的權益。建議在開始比價之前，先閱讀一篇完整拆解學生與家長角色分工的教學，例如 這篇從家庭財務角度分析學生貸款責任分配的延伸文章， 再回頭看自己手上的申請書與契約條款，會更容易知道哪幾欄是你必須特別注意的風險點。
總覽四大選項：助學貸款、銀行學貸、信用貸款與學費分期一圖看懂
多數人提到學生借錢管道的貸款方式，腦中浮現的通常只有「政府助學貸款」與「一般銀行學貸」，但實務上學生與家長常同時面對至少四種主流選項：一是教育部或地方政府規劃的助學貸款，具備利息補貼與在學期間只繳息不還本的特性；二是銀行針對學生設計的學費或留學專案貸款，強調快速核貸與額度彈性；三是由家長或學生本身申請的一般個人信用貸款，用於支付學費與生活費；四是透過信用卡分期、補教機構或留學代辦配合的學費分期專案，看起來像「零利率」但可能包含手續費與隱含成本。這四種學生借錢管道的貸款方式在申請對象、可借金額、利率與手續費結構、還款年限與寬限期、是否需要保證人，以及違約後的後果上都有明顯差異。
為了不讓資訊只停留在抽象形容，我們先用一個簡化表格，把「適合的情境」與「需要特別注意的點」對在一起，讓你快速對四大學生借錢管道的貸款方式建立初步印象。若想再延伸閱讀各方案實際申請步驟與準備文件，可以搭配 這篇詳細拆解不同借貸管道優缺點的內容， 幫助你在正式送件前就先做好功課。
| 管道類型 | 典型用途 | 大致特色 | 適合對象 | 特別留意 |
|---|---|---|---|---|
| 政府助學貸款 | 學雜費、住宿費 | 利息部分補貼、在學期間多為只繳息 | 符合資格的在學學生與家長 | 保證人責任、畢業後本息攤還壓力 |
| 銀行學貸專案 | 學費、留學相關支出 | 審核較嚴、利率依授信評分調整 | 信用紀錄佳、有穩定收入家庭 | 名目利率外的開辦費、帳管費 |
| 一般信用貸款 | 學費＋生活費整體規劃 | 彈性大、利率通常高於學貸 | 家長薪轉穩定或社會人士進修 | 避免只繳最低額、拉長負債時間 |
| 信用卡或分期專案 | 補習費、學程費用 | 申請方便、強調分期零利率 | 已有信用卡或與特定機構合作 | 隱含手續費、違約或延遲的違約金 |
實付成本拆解：不要只看利率，學會比較總還款與每月現金流
很多學生在比較學生借錢管道的貸款方式時，最常犯的錯誤就是只看「名目利率」或業務口中的「最低月付」，卻忽略真正重要的「總還款金額」與「每個月可承擔的現金流」。舉例來說，同樣借 20 萬元，有的助學貸款可能標示年利率 1.5%，在學期間只繳利息、畢業後十年攤還；銀行學貸可能是年利率 3%，寬限期較短但讓你提早開始還本金；信用貸款看起來利率更高，但因為還款期數較短，反而讓你在總利息上省下一些，只是每月壓力更大。要把這些學生借錢管道的貸款方式放在同一張表上比較，你需要把名目利率、開辦費、帳管費、違約金與提前清償成本等全部換算成「年化總費用率」與「總還款金額」，再搭配自己的收入預測與生活開銷，評估每一種選項下「四年後、八年後的自己」會承受多大的負擔。
如果你對數學比較沒信心，可以先參考 這篇以實例示範如何換算學貸與分期實付成本的教學， 裡面會教你用免費試算表或線上工具，把不同學生借錢管道的貸款方式切換成可視化的現金流圖，這樣你就能一眼看出「哪一種方案總成本最低」、「哪一種方案的每月付款較平穩」，也更能說服擔心的家人。別忘了，真正的低負擔不是「現在看起來最輕鬆」，而是「長期不會壓垮你的生活與心理健康」。
資格與審核重點：家庭收入、學籍狀況與保證人條件怎麼影響結果
不同學生借錢管道的貸款方式，在資格與審核重點上差異很大。以政府助學貸款為例，通常會參考家庭年所得是否在規定門檻之下、是否為在學學生、是否已有其他助學方案或補助；銀行學貸則會更著重家長或申請人本身的信用紀錄、薪資或所得證明、是否有其他貸款與循環信用，以及過去是否有遲延或呆帳紀錄。若是以家長名義申請一般信用貸款，銀行多半會把這筆視為一般家庭借款，而不是教育用途，因此在利率與額度上可能不同於針對學生借錢管道的貸款方式所設計的專案。至於學費分期或補教機構配合方案，則往往以刷卡額度或分期平台內部授信為主，對收入證明的要求相對低，但違約成本可能轉換成高額違約金或催收手續費。
在準備文件時，建議先列出各方案需要的資料清單，並請家人一起討論「誰要當主要申請人、誰可以或願意當保證人」。如果家中成員對保證責任或對未來擔保意願存有猶豫，可以先閱讀 這篇專門說明保證責任與家人溝通技巧的文章， 再來檢視哪一種學生借錢管道的貸款方式在保證人條件上相對友善。別忘了，保證人不是「幫忙簽個名而已」，而是在某些情況下要替你承擔同樣的還款責任，因此一定要讓對方完全理解風險，才能避免未來家庭關係因為金錢壓力而破裂。
寬限期與還款設計：畢業前後如何銜接，避免一畢業就被債壓垮
多數學生借錢管道的貸款方式都會設計某種形式的「寬限期」，例如在學期間只繳利息或完全不必繳款、畢業後一至兩年才開始本息攤還。表面上看起來很貼心，但如果沒有事先做好生涯與職涯規劃，很可能變成「把壓力往後丟」：你在大學或研究所期間沒有感覺到負擔，一畢業開始找工作、搬家、結婚或準備考試時，卻突然面臨每個月好幾千甚至上萬元的本息壓力。不同學生借錢管道的貸款方式在寬限期的長度、期間利息是否資本化（即併入本金再計息）、寬限期結束後還款期數與是否可以提前還款等設計上，差異都非常大。
理想的做法，是先預估自己畢業後三到五年的可能收入區間，再回推「每月可以穩定負擔多少還款金額」，最後再替換回各種學生借錢管道的貸款方式裡的期數與利率，看看有哪些組合是既不會壓垮生活品質、又能在合理時間內清償的折衷方案。你可以搭配 這篇專門分析寬限期與畢業後還款壓力的延伸閱讀， 把未來可能的起薪、進修規劃、當兵或空窗期也納入考量，用時間軸的方式把人生計畫和貸款還款計畫疊合在一起。當你知道自己未來幾年大概會站在哪裡，就比較能判斷「現在多借一點」是不是值得，或應該避免過度樂觀。
法律與契約視角：連帶保證、遲延、展延與提前清償的必懂關鍵
很多學生簽下與學生借錢管道的貸款方式相關的契約時，只關心「可以借到多少錢、利率是多少」，卻沒仔細看後面關於遲延、加計利息、違約金與提前清償的條款，更遑論連帶保證人負擔的責任範圍。舉例來說，有的助學貸款會規定，只要學生有一定期間未依約繳款，銀行即可向保證人請求全部債務；有的分期方案則會在你遲繳一、兩期後，立即把剩餘期數視為到期，一次要求清償。在這些學生借錢管道的貸款方式中，還包含了展延、轉貸或再協商的可能性，有些需要重新審核，有些則需支付額外手續費或重新計息。
如果你覺得契約文字太硬，可以先從 這篇以故事方式解釋連帶保證與違約後果的教學 開始，把法律概念轉譯成生活語言，再對照自己即將簽下的文件。建議至少畫線標記「利率與費用」「繳款方式與寬限期」「遲延的定義與後果」「提前清償與違約金」「資料運用與催收方式」這幾塊，並在不懂的地方向學校承辦或銀行專員詢問，必要時也可以諮詢法律服務。記住，你面前的每一張紙都不是「形式而已」，而是往後十年與學生借錢管道的貸款方式互動的遊戲規則。
風險與陷阱雷達：高利貸、地下錢莊與名為「助學」實為消費貸款的偽裝
在社群與通訊軟體盛行的今天，學生只要公開自己在找學生借錢管道的貸款方式，很快就會收到各種來路不明的廣告訊息：有的標榜「學生免保人、免財力證明、送平板或現金回饋」、有的直接在校園附近發傳單，或透過社團發文宣稱「急需註冊費也能幫你」。這些訊息的共通點，是刻意淡化契約內容與利率計算方式，強調「只要簽名就好」「先匯一點保證金就能過件」，背後實際上可能是高利貸、地下錢莊，或是偽裝成學生借錢管道的貸款方式的高成本消費貸款。只要你一時心急，可能不僅沒解決學費問題，還會被要求交出提款卡、存摺或身分證影本，甚至演變成詐騙或人頭帳戶問題。
建議你準備一份簡單的「風險雷達清單」，只要遇到以下幾種情況就立刻提高警覺：例如要求把證件交給對方保管、強調「不用看合約細節、保證沒問題」、以個人帳戶或現金收取手續費、要求你幫忙辦信用卡或貸款再轉回給對方、或拒絕提供正式收據與公司登記資料。你可以參考 這篇整理合法借貸與地下錢莊差異的文章， 把裡面的檢查步驟套用到所有宣稱與學生借錢管道的貸款方式有關的訊息與平台上，只要有一半以上的項目踩雷，就不要再猶豫，直接拒絕並封鎖。
實作比較流程：用表格與紀錄表一步一步選出適合你的方案
當你大致理解各種學生借錢管道的貸款方式的特色與風險後，下一步就是「把所有資訊收斂到同一張紙上」。建議你開一個試算表或筆記頁，把橫列設為「政府助學貸款、銀行學貸、信用貸款、學費分期」，縱列則列出「可借額度、名目利率、開辦費與帳管費、寬限期長度、總還款金額、每月預估還款、是否需要保證人、違約後果」等欄位，針對每一種學生借錢管道的貸款方式逐格填寫。若有資料不明確，就打上問號並列入「需再確認」清單，請學校承辦或銀行專員具體說明，避免日後出現「我以為當初他說的是……」的模糊地帶。
在比較過程中，你也可以將自己的生涯計畫、打工與實習可能性、是否打算出國交換或延修等資訊一起記錄，因為這些都會影響未來現金流與還款能力。很多人以為做這種分析很麻煩，但其實只要花一個下午，就能大幅降低選錯學生借錢管道的貸款方式的風險。完成之後，不妨邀請家人一起看這張表，讓決策從「感覺哪個比較好」變成「看得到數字與風險分布」，這也是一種跟家人建立信任與共同面對現實的過程。
案例分享 Q&A：不同家庭背景如何選擇學生借錢管道的貸款方式
A 這類情況下，關鍵不是「要不要借」，而是「如何安全地借、借在真正必要的地方」。對於低收入或清寒家庭，多數政府助學貸款會有較友善的條件，包含較高比例的利息補貼、較低利率，甚至可能提供生活費貸款與緊急紓困金等配套。你可以先與學校的學務處或生輔組聯繫，請他們協助評估你是否符合相關身分，並確定有哪些補助或減免可以先用掉，再討論需不需要動用學生借錢管道的貸款方式。很多學校也提供校內工讀或獎助學金，這些都是優先於借款的資源。
當你和家長都對債務這件事感到害怕時，不妨把時間拉長來看：如果你能透過合理的學生借錢管道的貸款方式完成學業，未來找到穩定工作，可能讓家庭整體收入結構大幅改善；相反地，如果因為短期的學費缺口被迫休學打工，雖然暫時省下借款，但長期來看收入與職涯選擇可能更受限。真正重要的是，借款金額要精準，只涵蓋必要學費與基本生活，而不是順便把手機、機車、旅遊等消費一起包進去；同時要保留緊急預備金與與家人的溝通管道，讓彼此都清楚未來幾年的還款規劃。你可以把學校社工、班導或導師也拉進來，讓他們協助你們一起解讀學生借錢管道的貸款方式相關契約，這樣家人會更安心。
A 很多父母在面對孩子的教育機會時，容易出現「先撐下去再說」的心態，尤其是出國交換、雙聯學制或私立學校高額學費，更容易被歸類成「不能錯過的人生機會」。在這種情況下，比起只說「我覺得壓力很大」，你可以主動把不同學生借錢管道的貸款方式整理出來，包含政府學貸、銀行學費專案、信用貸款與分期方案，並搭配未來幾年的家庭現金流與潛在風險，讓討論建立在數據與情境之上。舉例來說，把爸媽目前的房貸、車貸、保險、生活支出全部列出，再把新增加的學費貸款月付填進去，看看當其中一人收入暫時減少、或家中有醫療急支出時，財務會變成什麼樣子。
當你以這種方式與爸媽討論學生借錢管道的貸款方式，就不再只是「要不要讓我出國」的情緒拉扯，而是「我們一家人要用什麼樣的節奏與工具來實現這個目標」。有時候結論可能是延後一年、改成短期課程或線上課程，或是你自己同時承諾打工負擔一部分費用；也有可能家人經評估後認為可以承受，但會和你約定畢業後的共同還款計畫。重點不是一定要選哪一種學生借錢管道的貸款方式，而是所有人都清楚風險、看見替代方案，並在充分資訊下做出決定。
A 對於已經出社會一段時間的上班族來說，重新接觸學生借錢管道的貸款方式，常常不只是財務問題，還牽涉到職涯轉換與家庭責任。首先，你要區分「必要支出」與「可調整支出」：學費與必需教材比較難變動，生活費、房租、娛樂與旅遊等則有較大彈性。接著評估自己目前薪資、存款與未來可能的加薪或職涯變動，模擬「全職念書、兼職打工、邊工作邊進修」三種情境下的現金流，看看在不嚴重影響生活品質與身心健康的前提下，每個月能承擔多少貸款還款。若你的工作性質允許兼職或遠距，可能就不需要大量借款；但若需要全職投入新領域學習，則學生借錢管道的貸款方式可能是必要的過渡工具。
在選擇管道時，可以同時比較以你個人名義申請的銀行學貸與一般信用貸款，有些金融機構對於進修或第二專長會有較優惠的利率與條件。你也可以搭配學校提供的分期方案或企業補助，減少一次性支出壓力。重要的是，不要讓「進修夢想」變成忽視現實風險的藉口：請把可能面臨的失業、轉職空窗期、家庭成員需求（例如小孩教育、父母養老）都納入考量，再決定要借多少、借多久。當你能具體向家人說明為何選擇特定學生借錢管道的貸款方式、你的備案是什麼，他們也會更容易支持你的決定。
FAQ 長答：常見擔心與迷思，一次說清楚不再被關鍵字嚇到
A 多數情況下，政府規劃的助學貸款在利率與補貼設計上，確實比一般市場上的學生借錢管道的貸款方式更友善，尤其是對家庭所得較低的學生族群而言。但「助學」不等於「不用錢」或「一定最便宜」，因為實際負擔還取決於借款金額、寬限期長度、畢業後的還款期數，以及你未來的收入成長。若你認為助學貸款很便宜，就放心一路借滿四年所有學費與生活費，卻在畢業後選擇收入較低的工作或長期待業，那麼長期累積的利息與本息壓力仍然可能讓你感到吃不消。反過來說，有些家庭選擇以家長名義申請信用貸款，因為本身信用評等高、利率接近學貸，加上還款期數較短，雖然每月負擔大，但總利息反而更少。因此，不能只用「是不是助學」作為評斷依據，而要把各種學生借錢管道的貸款方式放在同一張現金流與總成本試算表裡，一起比較。
A 在傳統的助學貸款與部分銀行學貸方案中，「連帶保證人」確實是一個常見要求，目的是讓放款機構在學生收入尚未穩定前，仍有可以求償的對象。但這並不表示你完全沒有其他選擇。第一，先確認自己是否符合政府或學校針對弱勢身分學生提供的「免保證人」或「由政府機構或基金會擔任保證」的方案；第二，詢問金融機構是否有針對有打工收入或實習薪資的學生設計「減少保證人負擔」的專案，有些銀行願意在你提供穩定收入證明與繳稅、勞保紀錄時，降低對保證人的依賴程度；第三，重新評估是否有必要一次借足全部學費，或可搭配打工、獎助學金與學校分期，降低需要使用學生借錢管道的貸款方式的金額。若家人不願擔任保證人，與其硬逼他們點頭，不如把資訊攤開來一起討論，看看能否換成他們比較能接受的方式，例如他們直接每月固定資助部分金額，剩餘部份由你負責。
A 很多人在考慮學生借錢管道的貸款方式時，最害怕的就是「如果我以後失業怎麼辦」。事實上，多數合法的金融機構與助學貸款制度都設計了一定程度的「展延、緩繳或協商」機制，讓你在遇到重大變故時，不至於立刻被視為違約或遭到嚴重催收。關鍵是，你必須主動在困難發生的第一時間就與銀行、承辦單位或學校聯繫，提出具體證明（例如離職證明、醫療證明、家庭變故文件等），並共同討論調整期數、暫停還款或暫時只繳部分利息的方案。若你長期不接電話、不回信，反而會讓對方無法判斷狀況，被迫啟動較嚴厲的程序。
另一方面，在申請任何學生借錢管道的貸款方式之前，就預先假設「未來某一年收入比預期少三成」這種保守情境，看看在這樣的情況下你是否仍有能力按時繳款。若答案是否定的，那就代表目前設定的借款金額或還款期數過於樂觀，應該重新調整，或延後部分進修與消費計畫。你也可以把「緊急預備金」納入計畫，在打工或實習期間多存一些，讓未來遇到短期收入中斷時，不會立即受到學生借錢管道的貸款方式的壓力拖垮生活。最重要的是，把「求助」當成解決問題的一部分，而不是失敗的象徵。
A 零利率分期聽起來很迷人，但它通常只揭露了故事的一部分。首先，很多零利率專案其實是把利息成本轉嫁到其他地方，例如學費本身較高、需支付手續費，或是僅限新生、限期優惠；其次，分期常常與信用卡額度綁在一起，若你已經有其他消費，也會佔用可用額度，增加超支或遲延繳款的風險。更重要的是，一旦你遲繳或未繳，不僅可能被收取高額違約金與循環利息，還會影響個人信用紀錄，未來要再申請其他學生借錢管道的貸款方式或房貸、車貸時都可能被扣分。相比之下，學貸與專案貸款雖然利率明載，但在還款期數、寬限期與展延機制上通常設計得較完整，也更便於和銀行協商。
A 從表面上看，把借款分散在不同銀行或不同學生借錢管道的貸款方式上，好像可以避免「所有壓力集中在同一個地方」，但實際上卻會增加管理難度與總利息成本。每一筆貸款都有獨立的繳款日、利率、手續費與違約條款，你需要花更多時間追蹤與記帳，一旦其中一筆遲繳，整體信用評等也可能受到影響，讓未來新申請或轉貸變得更困難。比較健康的作法，是先以總體需求為出發點，評估自己在最壞情境下能承擔多少總債務，再從中選出一至兩種主要管道，盡量避免同時開啟三、四種不同的學生借錢管道的貸款方式。如果已經出現多頭借款情況，應該盡快與專業顧問或合法金融機構討論「整合與重整」方案，讓還款結構更簡單、利率更透明。
延伸閱讀：把分散的法規與理財文章整理成你的學費決策SOP
如果你已經讀到這裡，代表你願意花時間理解學生借錢管道的貸款方式背後的邏輯，而不是只看廣告標題或親友一句「大家都這樣做」。接下來的關鍵，是把這些分散的知識變成你可以反覆使用的決策SOP：每當你或身邊的人再次面臨學費、進修或留學的資金壓力時，只要打開同一套流程，就能一步一步檢查「有沒有先用完補助與獎學金」「有沒有把所有借款選項放在同一張表上比較」「有沒有把最壞情境納入規劃」。以下這幾篇延伸閱讀，可以幫助你把今天學到的內容補完：有的從家庭理財角度談教育支出安排，有的則從法律與契約角度解析借貸風險。
建議你把本文與上述延伸閱讀加到書籤，並建立一個專屬資料夾，裡面存放你的試算表、申請文件模板與重要連結。這樣一來，無論是自己之後念研究所、出國進修，或是未來有弟妹、小孩需要面對學生借錢管道的貸款方式相關決策時，你都不必再從零開始，而是拿出一套不斷更新的「家族教育財務工具箱」，幫助每一代都能更有信心地做出選擇。
行動與提醒：決定前先做三件事，讓未來的自己感謝現在的你
在做出最終選擇前，請先暫時忘記所有廣告標語與親友的「一定要」「絕對不要」，回到最基本的三個行動：第一，盤點與優先使用不需要負債的資源，例如獎學金、學費減免、校內工讀與家庭內部支持，減少必須倚賴學生借錢管道的貸款方式的金額；第二，為所有可能的借款選項建立同一張試算表，從總還款金額、每月現金流與最壞情境的承受度三個角度評估，而不是只看利率或「能不能借到」；第三，把家人與信任的老師、輔導員或社工拉進對話，用具體數字和生活情境討論，而不是只傳LINE問一句「你覺得我該不該借」。當你完成這三件事之後，再回頭看各種學生借錢管道的貸款方式，往往會發現原本覺得非借不可的金額其實可以減少，或是某些看似麻煩的方案長期來看反而比較穩健。
最後的提醒是：借款本身並不是一件羞恥或失敗的事，它只是你在人生特定階段為了完成學業與投資自己所採取的一種工具。真正需要警覺的，是在完全沒有計畫、沒有理解風險、沒有與重要的人好好討論的情況下匆忙做決定。希望這篇文章能幫助你把學生借錢管道的貸款方式從一個抽象又可怕的名詞，變成一套可以被理解、比較與管理的選項清單，讓你在面對未來時，不是被壓著走，而是有能力做出對自己與家人都負責的選擇。